商业养老保险 ———优势与借势
郭文珠
【摘 要】上个世纪九十年代以来，我国政府与保险业主要致力于社会养老保险，而对商业养老保险的开拓力度则相对不足。随着社会基本养老保险增长趋势出现了明显减缓，全社会的注意力开始更多地聚焦于商业养老保险市场。 【期刊名称】金融言行：杭州金融研修学院学报 【年(卷),期】2014(000)006 【总页数】2
【关键词】商业养老保险;社会基本养老保险;社会养老保险;优势;养老保险市场;九十年代;增长趋势;注意力
上个世纪九十年代以来，我国政府与保险业主要致力于社会养老保险，而对商业养老保险的开拓力度则相对不足。随着社会基本养老保险增长趋势出现了明显减缓，全社会的注意力开始更多地聚焦于商业养老保险市场。
一、优势与三定
当社会养老保险发展遭遇瓶颈时，商业养老保险逐步走向了市场前沿。商业养老保险根据投保人个人意愿，与保险公司签订合同，约定双方权利义务。投保人的养老保障权益受到法律政策保护与保险制度监管。相对于社会养老保险的基本保障功能，商业保险则能够提供较为全面的保障。在缴纳与领取养老金方面，商业养老保险也要比社会保险灵活很多，不受地域限制。
制定合适的商业养老保险方案，应遵循以下原则：保费要合理。以对正常生活不造成负担为准，年缴保费控制在年收入(工资、奖金、利息或投资收入等)的15%-20%。保额要足够。人寿险确定为年收入的5倍左右，意外险确定为年
收入的5倍左右。通常30-55岁年龄段的人最需要足够保障，在丧失工作能力的时候，家庭保证在未来5年维持原有的生活水准，是衡量保险规划是否有效地普通标准。保障要全面。只有购买了包括人寿险、意外险、医疗险、重大疾病险等，才能有效防范后顾之忧。
建议投保商业养老保险应当从定额、定型、定式着手。“定额”即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金保障额度，应当占全部养老保障需求的25%-40%。在具备社会基本养老保险的基础上，结合生活水平逐步提高和物价上涨等因素，一般以购买20万元以上的商业养老保险比较合适。
“定型”即选择适合的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，比较适合工薪阶层养老积累不多、投入较少的需求。投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
“定式”即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可以与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等年龄段，领取方式则分为一次性领取、每年领取和按月领取等三种，总体而言保险公司能够保证投保人领满10年或20年。
二、借势策略
随着老龄化社会的不期而至，人们平均寿命的越来越长，医疗费用也越来越高。必须做好养老的心理和资金准备，购买相应比例的商业养老保险，为退休以后的生活做足保障。具备了主动保险养老的思想意识和经济能力，才能确定需要购买哪种商业养老保险。以及在生命周期内财产分配途径，结合今后的经济状况，选择投保的统筹安排。
1.框定险种选对品种
购买商业养老保险作为社保养老补充，已经为越来越多的消费者所接受。怎么合理搭配商业养老保险险种、确定保额及缴费方式，成为必须面对的技术性问题，处理不当将会影响为自己建立适合的保险保障。
合理搭配商业养老保险险种，前提是对以下主要商业养老保险险种有所了解：分红型养老险。更能抗通胀，为投保人增加收益。但是该险种保险费率相对较高，且分红具有不确定性，较为适合有理财需求的人群。两全险。作为理财型保险，保费较高，适合家庭收入水平较高的人群。低收入者不宜选择这种“快缴快领”的保险品种。投连险。作为中长期投资储备养老金，此险种的优势是“意外+疾病+养老保障”设计较为全面，投保人通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期限至少应为20年，在市场风险较大时期，投资者可通过投连险账户转换功能，将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，可转回进取型账户，通过灵活投资避免市场波动带来的风险。万能险。长期复利收益可观，万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。保单所产生的账户价值，投保人可以在需要时领取，以应对不时之需。同时，万能险缴费方式也较为灵活，如果收入不稳定难以及时缴纳保费，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时再补回所欠保费，使养老计划不至于中断。 2.避险趋利 步步为营
各保险公司保险专家普遍建议，在金融后危机时期，一般的工薪阶层应当选择传统型和两全型保险。在选择缴费期限方面，商业养老保险有多种缴费方式可供选择，如一次趸交以及3年、5年、10年、20年期交等。考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限。照此规划需要缴交的保费总额就会减少
商业养老保险——优势与借势
