理财规划师三级专业能力复习要点 三级

理财复习重点（专业知识）

助理理财规划师专业技能 中国就业培训技术指导中心 组织编写

第一章 现金规划 鉴定要点:

1、现金规划需要考虑的因素 2、现金规划的一般工具和融资工具 3、流动比率

现金规划的概念:现金规划是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资活动。现金规划中所指的现金等级物是指流动性比较强的活期储蓄，各类银行存款和货币市场基金等金融资产。 现金规划中有这样一个原则，即短期需求可以用手头资金来解决，而预期或将来的需求 则可以通过各种类型的储蓄或者短期投资或融资工具来满足。 第一节 分析客户现金需求 知识要求：

一、现金规划需要考虑的因素：

1、对金融资产流动性的要求：（考虑几个动机） （1）交易动机。

（2）谨慎动机或预防动机：是指为了预防意外支出而预先持有的一定数量的现金或现金等价物。

(3)投机动机：是指人们为了抓住有利的购买有价证券的机会而持有的一部分现金或现金等价物。

2、持有现金或现金等价物的机会成本：对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成反比的，高流动性意味着收益率较低。

二、流动性比率：是流动资产与月支出的比值，它反应客户支出能力的强弱。 工作要求 ： 工作准备： 一、电话预约

二、准备会谈所需的资料 1、介绍性材料 2、笔和便字条 3、辅助性资料和工具 4、注意自己的仪表、仪容 5、自己的名片 三、迎接客户 四、正式会谈前的铺垫 工作程序：

第一步：首先向客户介绍什么是现金规划，现金规划的需求因素及资金规划的内容。

第二步：在此基础上，收集与客户现金规划有关的信息，比如个人职业，家庭情况，收入状况及支出状况等相关信息。

第三步：根据收集到的信息，引导客户编制客户的月（年）度的现金流量表，用表格的形式反映出 客户的基本情况。

第四步：在编制量表的基础上，进一步确定现金及现金等价物的额度。 第二节：制定现金规划方案 知识要求：

一、现金规划的一般工具 1、现金

2、相关储蓄品种： （1）活期储蓄：

（2）（2006年11月第62题）定活两便储蓄， （3）整存整取定期储蓄 （4）零存整取定期储蓄 （5）整存零取储蓄 （6）村本取息储蓄 （7）个人通知存款 （8）定额定期储蓄

3、（2006年11月第121题）货币市场基金：是指仅投资于货币市场工具的基金。

二、现金规划的融资工具： 1、（2006年11月第66题）信用卡融资

（1）信用卡简介：信用卡是指银行或者其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定的银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

（2）信用卡的优点与缺点：优点是取得资金方便快捷，而且还可以获得资金的时间价值。缺点是信用卡预借现金时要支付高额的手续费和利息。 （3）信用卡的操作提示 2、其他银行融资：

（1）贷款方式：适合于个人和家庭的有：凭证式国债质押贷款和存单质押

（2）优点缺点：从商业银行取得贷款，是各种贷款方式中最可靠，获取资金最多的一种。 （3）操作提示

3、（2006年11月第106题）保单质押融资：

所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。

4、典当融资： 汽车典当 房产典当 股票典当 工作要求： 工作程序：

第一步：将客户的每月支出3-6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置。

第二步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求。

第三步：形成现金规划报告，交付客户。

第二章：消费支出规划（2006年11月第41题）支大于收的消费模式 鉴定要点：

1、购房的目标，财务决策及购房的消费信贷 2、购房与租房的选择 3、自筹经费购车与贷款购车的决策 4、信用卡信贷和大额耐用消费品信贷 第一节 制定住房消费方案 知识要求

一、住房支出的分类

根据目的的不同，住房支出可以分为住房消费和住房投资两类

二、（2006年11月第26题）购房的目标 1、购房面积需求：应该把握几个原则 （1）不必盲目求大 （2）无需一次到位 （3）量力而行 2、购房环境需求：

（1）居住社区的生活质量 （2）上班的距离 （3）子女上学 （4）配套设施 三、购房的财务决策 1、购房财务规划的基本方法

（1）以储蓄及缴息能力估算负担得起的房屋总价 （2）按照想购买的房屋价格来计算每月所需要负担的费用

2、其他需要考虑的因素 （1）契税 （2）评估费 （3）律师费 （4）保险费 （5）抵押登记费

（6）印花税

3、购房财务规划的主要目标

（1）房屋月供款与税前月总收入的比率 （2）所有贷款月供款与税前月总收入的比率 四、住房消费信贷 1、种类

（1）个人住房公积金贷款 （2）个人住房商业性贷款 （3）住房组合贷款

2、（2006年11月第64.65题）还款方式和还款金额 （1）首付款：一般要求借款人支付房屋总价款的20%~30% （2）期款：等额本息还款法 等额本金还款法 等额递增还款法 等额递减还款法 （3）提前还款的选择权 （4）延长还款

3、利率调整对还款总额的影响

（1）贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行 （2）借款合同约定，签订借款合同后与银行发放贷款期间，如遇到法定贷款利率调整时，贷款账户开立时执行最新贷款利率。 五、租房的选择

1、（2006年11月第107题）适宜租房的人群 （1）刚刚踏入社会的年轻人 （2）工作地点和生活范围不固定者 （3）储蓄不多的家庭

（4）不急需买房且辨不清房价走势者 2、租房与购房的比较分析 （1）年成本法 （2）净现值法 工作要求： 工作程序：

第一步 跟客户进行交流，确定客户希望购房。 第二步 收集客户信息 第三步 分析客户信息 第四步 帮助客户制定购房目标

第五步 （2006年11月第47题关于还款方式的比较）帮助客户进行贷款规划 第六步 购房计划的实施

第七步 根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整 注意事项：

1、项目手续法律风险 2、房屋位置约定不清的漏洞 3、面积约定方面的漏洞和风险

4、关于房屋交接约定的问题

5、关于基础设施，公共配套建筑约定的问题 6、关于产权证书办理的约定问题 7、关于合同所附房屋平面图的问题 8、关于装饰，设备标准约定的问题 9、关于合同文本备案的问题 第二节 制定汽车消费方案

一、（2006年11月第48题关于购车缴纳费用问题）汽车消费概述

二、自筹经费购车与贷款购车的决策

个人汽车消费贷款的 年限是3-5年，汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%，理财规划师根据客户的自身情况，帮助其决定是否进行贷款。 三、汽车消费信贷 1、贷款的对象和条件 2、贷款的期限、利率和金额 3、还款方式和案例分析

（1）“等额本息”和“等额本金” （2）“按月还款”和“按季还款” （3）“递增法”和“递减法” （4）“智慧型”还款

4、银行与汽车金融公司贷款的比较 （1）贷款的比例和年限 （2）申请汽车贷款价格 （3）车贷利率和其他费用 工作要求 工作程序

第一步 跟客户进行交流，确定客户的购车需求 第二步 收集客户信息 第三步 分析客户信息

第四步 确定贷款方式，还款方式及还款期限 第五步 购车计划的实施

第六步 根据客户情况的改变及时调整方案 第三节 制定消费信贷方案 知识要求： 一、信用卡信贷

1、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较：

信用卡可以免息透支，准贷记卡要支付利息，借记卡不能透支

2、信用卡信贷的特点： （1）可以“先消费，后还款” （2）记账功能 3、案例分析

二、大额耐用消费品信贷

对象是具有当地户口，有稳定职业、收入和固定场所，年龄在20~55周岁之间，无不良信用纪录，具有完全民事行为能力的自然人。 工作要求： 工作程序：

第一步 跟客户进行交流，确定客户的购车需求 第二步 收集客户信息 第三步 分析客户信息 第四步 帮助客户进行贷款规划 第五步 计划的实施

第六步 根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整。 注意事项：

1、免息还款期的计算问题 2、超额透支不能享受免息还款待遇 3、当心部分偿还不能享受免息待遇 4、信用卡提现并不享受免息待遇 5、信用卡存钱无利息 6、免年费，并非年年免 第三章：教育规划 鉴定要点：

1、.子女教育规划的原则 2、.教育资金的主要来源

3、教育规划工具理解与应用 4、学会制订教育规划方案 第一节 客户教育需求分析 知识要求：

一、子女教育规划的原则 1、目标合理 2、提前规划 3、定期定额 4、稳健投资 二、国内教育体系 1、高等教育概况 2、学位制度 3、教育费用

4、奖学金制度及勤俭学政策 工作程序要求：

第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况 第二步：确定客户对子女的教育目标 第三步：估算教育费用 第二节 制定客户教育规划方案 知识要求：

一、教育资金的主要来源

1、政府教育资助 2、奖学金 3、工读收入 4、教育贷款 5、留学贷款 二、教育规划工具 1、短期教育规划工具： （1）学校贷款 （2）政府贷款

（3）资助性机构贷款和银行贷款 2、长期教育规划工具 （1）传统教育规划工具：

（2006年11月第54.53.68题）教育储蓄， （2006年11月第68题）教育保险 （2）其他教育规划工具：

①政府债券：分为国家证券和地方证券 ②（2006年11月第67题）股票和公司债券 ③大额存单

④（2006年11月第55题）子女教育信托 ⑤投资基金 工作程序要求：

第一步：选择适当的规划工具。清楚知道各种工具的优缺点，来为客户选择最适合的工具。 第二步：制定理财规划方案。

①（2006年11月第59计算题）对已有教育基金进行安排。

②（2006年11月第60计算题）对不足教育基金的安排。 第三步：（（2006年11月第58题关于教育费用估算））针对客户未来各方面的变化情况，对理财规划方案进行调整，提供持续理财服务。 注意事项：

1、规划工具选择时应注意的问题：注意考虑安全性，收益性，利率变动的风险。

2、选择教育贷款应注意的问题：教育贷款的归还依赖于客户或其子女工作后的现金流，可能影响客户的其他生活，比如退休计划。

3、汇率问题：如果客户有意让其子女去国外留学，汇率问题就不能步考虑。 第四章：风险管理和保险规划 鉴定要点:

1、风险的概念，特征及构成要素

2、保险的概念，特性，分类，职能及现状 3、风险与保险的关系 4、保险的基本原则

5、保险合同的主体，客体，内容，形式，种类及特点

6、人身保险和财产保险产品介绍 第一节 收集客户信息

理财规划师所面对的大多是小型商业保险购买者，小型商业保险购买者与大型商业保险购买者相比，他们的需求相对要简单一些，这些客户通常具有以下特征： 1、对保险产品的保障性需求大于投资性需求。 2、对保险条款不太熟悉。

3、在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来源发生风险事故，将给客户的家庭和个人带来极大的经济损失。 4、大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种生活必备品，有较为迫切地购买保险产品的需要。

第二节 提供咨询服务 第一单元 保险基础知识 一、风险

1、概念：风险是指某种事件发生的不确定性 2、特征： （1）客观性 （2）普遍性 （3）不确定性 （4）可测性 （5）发展性 3、构成要素： （1）风险因素 （2）风险事故 （3）风险损失 （4）风险载体

4、（2006年11月第80题）种类 （1）投机风险与纯粹风险 （2）自然风险与社会风险 （3）基本风险与特殊风险

（4）人身风险、财产风险、责任风险与信用风险 5、风险对财务状况的影响

（1）人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击

（2）风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低 （3）损失还导致相应支出的增加 6、风险与保险的关系

（1）风险是保险产生和发展的前提 （2）保险对风险管理也有着实质的影响 （3）风险与保险存在着互制互促的关系 二、保险

1、定义：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 2、特性： （1）经济性 （2）互助性 （3）契约性 （4）科学性

3、可保风险应具备的理想条件 （1）必须是纯粹风险 （2）风险所致的损失可以预测 （3）损失的程度不要偏大偏小 （4）存在大量同质风险单位 （5）损失的发生纯属意外 4、保险的分类

（1）按照风险性质分类：商业保险、社会保险和政策保险

（2）按照保险标的分类：财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险

（3）按照风险转移层次划分，保险可分为：原保险、共同保险、重复保险、再保险和责任保险

（4）按照实施方式分类，保险可以分为自愿保险和强制保险

5、（2006年11月第81.84题）保险的职能和作用 （1）基本职能：分散风险的职能和补偿损失的职能 （2）保险的派生职能有：融通资金的职能 防灾防损的职能 社会管理职能 分配职能 分散风险职能

（3）作用：微观经济作用和宏观经济作用 6、改革开放后中国保险业的发展状况 （1）业务发展迅速，规模不断壮大 （2）经营主体有了较大发展 （3）保险法律法规不断完善 （4）保险市场对外开放度不断加大 工作要求： 工作程序：

第一步 分析客户面临的人身风险 第二步 分析客户面临的财产损失风险 第三步 分析客户面临的责任风险 第四步 分析客户面临的投资风险

第二单元 （2006年11月第82题）保险的基本原则 一、最大诚信原则 1、含义：

要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实守信 2、内容： （1）告知 （2）保证 （3）弃权 （4）禁止反言

3、违反最大诚信原则的法律后果 二、可保利益原则 1、可保利益及构成要件

（1）定义：是指投保人或者被保险人对投保标的所具有法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济利益上的利害关系。

（2）构成要件：应为合法的利益、应为经济上的利益、应为客观的确定的利益 2、可保利益原则的含义及作用 （1）含义

（2）作用：防止赌博行为的发生；防止道德风险的发生；规定了保险保障的最高限额。 （3）适用时限： 三、近因原则

1、近因及近因原则的含义 2、近因原则的运用： （1）单一原因造成的损失 （2）多种原因造成的损失 四、损失补偿原则

1、含义：是指对于价值补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。 2、实现方式：现金赔付、修理、更换、重置 第三单元 保险合同 一、概述

1、定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议

2、（2006年11月第115题）特点： （1）是双务合同 （2）是附和合同 （3）是射幸合同 （4）是最大诚信合同 3、种类

二、主体，客体，内容，形式

1、主体：（（2006年11月第83题）当事人）和关系人 2、客体：投保人或被保险人对保险标的可报利益