一审法院判决后，成衣厂不服，遂向上级法院提起上诉。二审法院以同样的理由，维持原判。
分析:本案的争议焦点是：财产保险附加盗窃险条款的除外责任是否对被保险人具有法律约束力？对此笔者持肯定的观点。 首先，本案中保险人在承保时，已向被保险人交付了加盖骑缝章的企业财产保险主险和附加险的条款。尽管保险公司印制的主险条款和附加险条款不在一起，但在承保时，是将这两种条款加盖骑缝章，然后才交给投保人的。投保人是接收了附加险条款并了解其内容的。
其次，《特约条款》中的除外责任对被保险人具有法律约束力。保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段，投保人填写的投保单就是要约，保险人出示的保险单就是承诺。要约和承诺的内容合并在一起构成一个完整的合同内容，投保单和保险单构成一个完整的保险合同。因此说，投保单是保险合同的重要组成部分，投保单上约定的内
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容是投保人真实的意思表示。从投保单上投保人的签名来看，本案中的保险人已经履行了《保险法》第十七条所规定的保险人对格式条款的解释说明义务。因为保险公司在印制投保单时，特意设置“投保人（签章）”栏，该栏中约定：投保人声明上述所填内容属实，对贵公司就财产保险基本险条款及附加险条款包括除外责任的内容及说明已经了解。一旦投保人在该栏中签名或者盖章，就证明保险人履行了保险条款的解释说明义务。
本案中，保险人采用签名确认并声明的方式，证明其已履行了对免责条款的明确说明义务，而被保险人拿不出相反的证据来反证，所以，法院认定保险人已履行了免责条款的明确说明义务。
启示:一、投保人在签名前，应认真填写投保单，看清投保单中的有关事项及保险条款的内容，然后才可以在投保单上签名或盖章。若有不懂的问题，应及时要求保险公司的业务人员予以解释。因为，一旦投保人在投保单上签名或盖章，将被视为保险
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人在承保时已履行了保险条款的解释说明义务，也意味着投保人已经知道保险条款中除外责任的内容。
二、随着人们保险意识的加强，遵守保险合同条款以及保险法律的意识也要加强。保险合同签订后，被保险人应依据保险合同的约定认真履行自己的义务。购买保险是投保人分散风险的一种手段，但投保人切不可在投保后高枕无忧，对保险财产不管不顾。因为如果财产损失是由被保险人未履行义务原因引起的，保险公司依据保险合同条款可以拒绝赔偿。
案例6：出租房屋损失案
案情介绍：2006年1月9日，张某为所拥有
的房屋向A保险公司购买了家庭财产保险。保险期限为1年。当年3月26日，张某将房屋出租给李某作商店，租赁合同上载明：“承租人必须合理使用、妥善保管房屋，但地震、洪水等自然灾害及不能归咎于承租人的火灾造成房屋损失时，承租人可以免责。”不久李某向B保险公司投保企业财产保险基本险。某日李某取暖不小心造成火灾，房屋严重损坏，屋内财产也遭
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受全损。保险公司A、B需要上述损失如何进行赔付？
案情分析：屋内财产属于企业财产险的保险责
任范围，B保险公司应该赔偿损失没有争议，但是房屋损失由谁来承担，形成了以下两种意见：
第一种意见认为，张某为房屋投保了家庭财产保险，李某为房屋投保了企业财产保险，属于重复保险，房屋的损失应该由A保险公司和B保险公司分摊。
第二种观点认为，张某和李某为房屋购买的保险是单独保险，不存在重复保险，也就不存在分摊问题。
本案的关键在于房屋是否存在重复保险。根据我国《保险法》第四十一条第三款的规定：
“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。”可知“重复保险”必须具备的条件为：同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故、同一保险期限和两个以上保险人。本案中缺少“同一保险利益”这一关键性条件。作为出租人，张某对房屋有所有权，从而拥有所有利益；作为承租人，李某对房屋拥有使用和收益的权利以及合理使用、妥善保管房屋的义务。租赁期内若房屋没有损失，李某可以继续占有和使用房屋；若房屋灭失损坏，李某必须负赔偿责任。因此，承租人李某拥有保管上的责任利益，非所
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有利益。可知，本案不存在重复保险，从而不存在损失分摊问题。
房屋为张某所有，如果房屋损坏，遭受经济损失的是张某，因此获得赔偿的应该是张某。获得赔偿的途径有：
1.张某向A保险公司索赔，A保险公司支付保险金后取得向李某代为追偿的权利，李某可将责任转给B保险公司。
2.张某向李某索赔，再由李某向B保险公司提出索赔。
案例7：家庭财产险重复保险损失如何赔付
案情介绍 ：
郭某于2006年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限2006年1月31日至2007年 1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自2006年3月18日至2007年3月 17日，但承保人为乙保险公司。2006年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达 20000元，其中现金存折计7000
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GBK第九章财产保险案例分析
