大学生“校园网贷”发展问题及对策研究
文献标识码：A
doi：10.19311/jki.16723198.2016.30.055 1引言
近年来，随着互联网技术和金融业的不断发展，以“零首付，无抵押”为口号的校园网贷在各大高校内得到迅速发展，受到广大大学生用户群体的青睐和追捧。目前校园网贷平台一般分为三种：（1）比较正规的电商平台，如淘宝、阿里、京东提供的信贷服务；（2）分期购物平台，如任分期、趣分期等；（3）P2P贷款平台，这也是目前校园网贷的主要平台，主要向学生提供创业、消费、助学等贷款服务，如名校贷、投投贷、京东白条、蚂蚁花呗等。它们共同的特点是，在校大学生只需在网上提交身份证、学生证等基本信息，即可申请信用贷款。
因此，针对大学生校园网贷的发展现状，研究校园网贷目前存在问题，具有十分重要的意义。本文通过中国药科大学学生校园网贷使用现状的调查分析，提出进一步规范校园网贷的对策和建议，为相关部门进一步?范校园网贷行为提供参考。 2大学生校园网贷现状分析
通过问卷调查和实地采访形式，随机对中国药科大学药学、药物制剂、药物分析、制药工程、中药资源与开发、临床药学、工商管理、药事管理等8个专业中的340学生进行发放问卷和访
谈，进行收集整理，具体分析结果如表1。 2.1大学生每月生活费情况
大学生每月生活费在500-1000元之间的为127人，占比37.35%，比例最高；其次为1001-1500之间，占比28.24%（见表1），表明在校大学生生活费用整体偏低，实际消费购买力有限，校园网贷发展潜力较大。 2.2大学生校园网贷使用情况
在大学生校园网贷使用情况中，曾经进行过网络分析贷款的学生为53人，占比15.59%（见表2），相比而言，腾讯公司发布的《2015年中国大学生分期网贷研究报告》中提出，真正使用过网络分期贷款的学生比例为21%，且多数学生使用时间在一年以内。而尽管没有进行过校园网贷，但是接收过此类网贷信息的学生达到了56.47%，表明校园网贷的宣传力度较广。 2.3大学生校园网贷用途
根据表3显示，在进行校园网贷的53名同学中，校园网贷主要用途在于购买数码产品，经过访谈发现，这些数码产品主要包括智能手机、手提电脑、平板电脑、单反相机等，占比52.84%，其他用途依次包括旅游外出、服饰装扮、缴纳学费、餐饮娱乐以及其他。
2.4大学生校园网贷金额
由表4可知，大学生校园网贷主要金额在2000-5000元，各金额区间内均有分布，总体借贷水平较低。
2.5大学生校园网贷归还方式
大学生校园网贷后，大多数学生的基本还贷思路是等到月底父母生活费的资助，占比60.38%（见表5），还有一部分学生通过学生兼职、实习、打工等进行还债，占比22.64%，个别学生也曾经出现“拆东墙补西墙”的做法，着实不可取。其他类的还贷方式主要包括学校发放奖学金、向朋友借款、依靠父母全部还贷等。
3大学生校园网贷存在的问题
校园网贷平台使用方便快捷，吸引了众多大学生用户的使用，主要由于以下几方面原因：（1）校园网贷门槛低，手续方便；（2）校园网贷到账速度快，许多网贷平台甚至宣传“最快3分钟到账”等口号；（3）宣传力度大，各网贷公司通过在高校设“地摊”、发展学生代理、与学生社会合作等形式，获取学生的信任。但是也正是由于校园网贷放款门槛低、下款速度快，甚至一些虚假宣传、高额服务费等原因，当前大学生校园网贷存在着众多问题。
3.1校园网贷平台风控能力差
目前大多数校园网贷平台质量良莠不齐，风控能力较差，主要体现在两方面：（1）校园网贷平台资料审核不严格，也没有其他的监督措施，导致冒名贷款的事情屡见不鲜；（2）贷款门槛低。在校大学生往往通过学生证、身份证就可以很快通过审核，没有其他的担保和抵押措施，为学生以后无力还款埋下了较大的
隐患。
3.2引导大学生不良的消费习惯和心理
由于在校大学生的家庭经济状况不同，消费水平也有所差异。由于校园网贷的存在，逐步引导学生形成超前消费、奢侈消费的心态。学生很容易通过校园网贷形成盲目攀比、及时享乐的心态，校园网贷能够给学生提供数码产品、服饰、旅游、娱乐活动等消费能力，一方面，非理性的过度消费和娱乐会影响大学生在校期间的学业学习；另一方面，校园网贷也给学生留下了不能及时还款的风险，一旦逾期还款，对学生个人声誉和家庭，都造成较重的影响和负担。 3.3校园网贷存在欺诈宣传 目前许多校园网贷平台都以“零利息、零首付”为宣传用语，满足部分大学生急需用钱、快速取钱的心理需求，但在实际操作层面中，一方面，网贷平台以“零利息”为服务诱饵，隐瞒了高额的服务费用；另一方面，网贷平台宣称“零首付”，确变相收取20%的保证金。最后，大多数网贷平台也并未明确清晰地将逾期责任告知申请人，大学生金融理念意识淡薄，很容易陷入“高额逾期利息”的陷阱。
4进一步规范大学生校园网贷行为的对策 4.1提高校园网贷平台风控能力
为进一步提高网贷平台风险控制和管理，主要包括以下几个方面：（1）提高申请贷款的门槛，加强信贷平台与学生家长、学校的联系，比如必须提供家长担保材料、学校开具证明等方式；
（2）加强信贷资料审核，进一步完善信贷审批制度，坚决查处冒名贷款等事件；（3）加强资费标准沟通、适当降低资费。在信贷开始之初，与贷款人明确相关收费细则有助于降低逾期?贷的风险，同时降低资费有利于降低不良贷款的比率。 4.2加强大学生消费观和价值观培养
首先，通过思政课堂的讲解，让同学们了解正确的消费观，培养学生吃苦耐劳、勤俭节约的传统美德；其次，培养学生良好的理财理念和意识，通过生动活泼的社团活动，或者课堂案例讲解，逐步提高大学生正确的理财观；最后，通过在校内开展修身养性的人文素质活动，陶冶学生情操，培养学生正确的价值观，抵制盲目攀比、安于享乐、赌博等歪风邪气。 4.3加强行业监管
首先，出台相应的校园网贷监管办法。2016年10月，银监会联合工业、公安部等十五部委联合发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，已经开始对网贷行业进行摸查整改；其次，明确各监管部门的职责，实现良好协作配合；最后，可以充分发挥行业协会的作用，利用行业协会，对整体校园网贷企业进行自我约束和提高。
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