文档仅供参考
四、当前的理财建议: 1、应急准备金
对于一个家庭而言首先要考虑的因素是应急准备金的问题。考虑到您家庭现在的状况,一般不会有突发性的无预期的大笔支出,我们建议您能够把三个月的费用总额即14000元左右作为最低准备金额,以备不时之需。这些资金能够存在银行帐户或者是投入到某个货币市场基金等以易变现的方式进行准备,可是只有在绝对紧急的情况下才能动用这些资金。另外关于应急资金,您也能够办理一张贷记卡,经过应急准备金和使用透支额度相结合的形式做准备,从而增加可投资的资金。
2、保险规划
作为一种风险规避和有效的生活保障工具,保险是十分重要和十分必要的。您一家除了夫妻双方参加的社会保险外,并未购买任何商业保险,您能够说是家庭的经济支柱,家庭的风险与你密切相连,如果没有了经济的主要来源,每月的房屋贷款、基本生活费开销、孩子的高等教育费将成为很大的负担,因此一份高保障的全面的保险计划对你来说是十分重要的,对整个家庭来说也是风险防范的有
11
2020年5月29日
文档仅供参考
利措施。
我们也欣喜地看到您已经有了保险意识,将保险的整体规划列入了理财目标中。根据您家庭的情况,我们认为您和您的夫人都需要一份包括养老险、医疗险和意外险在内的全面的保险计划。
您能够依据家庭实际情况和支付能力,选择合适的险种和产品。而我们建议您的保险投入能够以年终奖金为最高限额。
A、夫妻双方的保险规划
根据您家庭的具体情况,我们推荐的保险组合方式为: ×先生
纯寿险保障 25万元 健康保障 20万元 残疾保障 25万元 养老保障 30万元
×女士
纯寿险保障 10万元
健康保障 20万元 残疾保障 10万元 养老保障 20万元 寿险的投保标准一般等于个人所拥有的资产与所需要负担的按揭、教育、生活支出等费用之间的缺口,按照我们的计算,您的资金缺口为25万元,您夫人的资金缺口为10万元左右,因此为你们设计的寿险额度分别为25万元和10万元。残疾保障的保额从可操作性上来说能够等同于寿险的保障额度。
健康险主要考虑重大疾病和住院险,鉴于您和您夫人都已步入
12
2020年5月29日
文档仅供参考
中年,因此健康险的保障需求较高,建议均投保20万元比较合适。
另外,我们建议您和您的夫人能够开始考虑购买适量的养老保险,但鉴于您和您夫人都已步入中年,保费会较高,而且退休资金也能够已别的方式筹集,因此为你们设计的养老险额度为您30万,您夫人20万
您可根据我们为您提供的保障组合方式并参考您家庭的情况及企业福利进行调整和补充。
B、家庭财产保险
由于您的资产中将近70％是您的房产,我们强烈推荐您针对您的住房及住房中的所有物件的重置成本进行投保。由于财产保险是一种定额保险,因此财产的实际价值是获得保险保障的最高经济限额,您必须确定最高投保金额与您的财产的价值相符。可是整套房产发生完全毁损的可能性很小,因此我们建议您对家庭中的财产进行投保,投保金额建议为150000元左右。您能够根据您家庭财产的实际情况对您的投保金额进行调整。
3、孩子留学资金的规划
您准备等您就读大学二年极的儿子本科毕业之后,就申请去澳大利亚自费留学两年,攻读硕士学位。能够说这个设想是当前您家庭的核心计划。一般而言留学申请在您孩子大学四年级时便已开始,也就是说您准备资金的时间还有2——2年半左右。
13
2020年5月29日
文档仅供参考
按照当前的情况,您的孩子到澳洲留学需要有35万元的保证金,而求学两年的学费、生活费开支大约需要25万~30万元。而由于澳洲对中国留学生采用先支付一定金额的学费后再签发正式的签证入境签证的方式,因此前期准备的资金至少在45万左右,该笔资金看似非常巨大,困难重重,但事实上是能够经过合理的筹划来实现的。
首先就保证金部分而言,当前澳大利亚的留学政策中留学保证金能够是银行贷款,也能够是六个月以上的银行存款。虽然留学贷款需要支付较高的利息以及相关的费用,但根据您的实际情况,。我们建议您能够采用银行贷款的方式来准备留学的保证金。
具体而言,您能够提前还清现有的1 0元的按揭贷款,在孩子申请留学时,以房产抵押的方式向银行申请留学保证金贷款,一般来说以房产抵押可贷额度为房产评估价值的五成左右,依照您当前的房产价值应该能够满足您留学保证金的需要,可是考虑到汇率及房产价格的影响,届时您也能够根据实际情况灵活操作,比如结合一部分已存满半年的银行存款与银行贷款一起作为留学保证金等等。
其次,就留学的费用而言,两年的费用您能够分期准备,您首先必须准备好第一年的资金,随后在准备第二年的,我们将时间段分成两个相互独立的阶段:
第一阶段为您儿子大学2－3年级,该阶段主要准备留学第一年的费用,按照我们所建议的那样若您提前还清所有贷款,则您每月实际可节余资金6100元,年可节余73200元,在不考虑投资回报率
14
2020年5月29日
文档仅供参考
的情况下,二年后可节余146000元,基本上足以支付第一年的各类费用,
第二个阶段为您儿子大学4年级及在澳留学第一年,此阶段主要准备留学第二年的费用。第一年您年可节余73200元的资金,而您孩子大学毕业后,您每月用于子女教育费用的1500元即可节省下来,则您儿子第一年在澳留学期间,您可节余91200元,则两者相加亦有16万元左右,能够满足您儿子第二年的留学资金需求,
同时考虑到汇率因素,及学费上涨等因素的影响,我们建议届时不足的资金部分您能够从您现有的银行存款30000元(即原有的银行存款去除提前还款的1 0元及家庭应急准备金14000元后所余的资金)中进行补充。
4、养老规划
您和您的夫人都已步入中年,我们建议你们能够开始考虑你们的退休养老问题了。
一般而言,退休后一部分有关当前工作的花销必然会减少,而贷款还款与子女教育费用也已不需要支出了,可是随着年龄的增长您在健康方面的支出则会相应增加,因此我们将您退休后的每月支出确定为 元。这样我们就能够初步测算出您退休时所需准备的资金总额:
先生 夫人 15
2020年5月29日
理财方案
