对金融支持油茶产业发展的现状、困难和对策思考

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

对金融支持油茶产业发展的现状、困难和对策思考

作者：罗贤伟

来源：《科学与信息化》2016年第19期

油茶产业是鹰潭市的传统农业项目，全市现有油茶面积400余公顷，分布于贵溪市、余江县及龙虎山景区的各个乡镇与林场，全市油茶年产量近30万公斤。为支持当地特色油茶产业做大做强，因地制宜，农行鹰潭市分行推出了培育贫困地区优势特色产业产品——金穗油茶贷。截至2016年上半年，该行已累计发放特色油茶业贷款1100万元，其中累计支持油茶业法人客户1家，发放法人贷款400万元，支持油茶农户13户，发放贷款700万元。 1 油茶贷产品特色及主要经验做法 1.1 产品私人定制，贷款精准度高

油茶贷模式灵活，不采用统一规制的贷款结构，而是根据具体客户的实际需求实现“量体裁衣”，贷款额度从2万元至600万元不等。为提高贷款配置精准度，鹰潭农行采取了生产导向、产品联动的方式，如贵溪市某农林合作社欲扩建油茶林地，该行综合研究其生产周期和财务状况，为其推介中长期油茶贷70万元，同时配置财政惠农信贷通50万元，有效填补了该企业融资需求。

1.2 期限结构创新，还款方式灵活

一是期限结构创新，为适应油茶种植周期较长的问题，期限由原先的5年以内改为10～15年，对油茶种植实现“因地制宜”。二是还款方式多样，包含了利随本清、分期还款、等额本息、等本递减等各类分期模式。三是可选择性设置贷款宽限期，宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后再分期偿还贷款。 1.3 定期技术培训，孕育产业土壤

为加强油茶产业扶持力度，同时丰富和挖潜油茶金融需求，鹰潭农行多次举办油茶种植业务培训班，利用自身资源对当地油茶种植户组织业务培训，同时进行金融产品介绍和农户贷款制度宣传。这样一方面提高了行内客户油茶产业生产效率，无形中增强了油茶贷款风险抵御能力，另一方面也吸引了更多种植户参与“金融+油茶”产业链中，深化了金融需求与客户黏性。 1.4 政府风险补偿，形成输血合力

主要包括放大杠杆，以风险保证金的方式撬动更多资金支持油茶产业发展。如鹰潭地区各层级政府部门与农行广泛开展了银政合作，对于油茶贷除采用常规担保抵押方式外，还引入

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

“政府增信”机制，确定政策性担保公司、政府风险补偿金、财政直补资金都可进行担保。此外，银行与政府签订了“风险补偿基金”推广协议，为支持油茶产业“输血”形成合力。 2 目前存在的问题

2.1 信用环境较差，贷款清收难

油茶贷贷款主体仍以农户或小规模油茶经营户为主，存在地区分散、借款人总体信用意识较差，还款意愿不强等特点。而油茶贷期限较长，除放大了贷款信用风险基数外，也容易对借款人传导“拖延”效应。一旦种植周期中途出现自然灾害、经济下行等问题，短期内风险隐患不易暴露，长期来看银行则面临较大的清收困难。截至目前，该行油茶贷已有个别贷款户财务状况出现恶化，但由于未到兑付期，并没有及时反映出不良。 2.2 有效抵押不足，贷款准入难

油茶贷属于“三农”扶贫贷款之一，多数借款人依然存在“三农”贷款面临的普遍问题，如财务管理松散混乱，符合条件的有效担保抵押不足等，多数借款人可用于抵押的资产为现有低产油茶林和土地使用权。对资金需求较为迫切，但短期难以凑齐足额担保或抵押物的油茶种植户来说，抵押物评估、贷款准入均十分困难。该行油茶贷上线以来，已累计收到申请35笔，其中仅有14笔获得发放，且抵押物多以油茶之外的有价资产为主，油茶林地抵押物1笔。 2.3 激励机制不畅，产品推广难

油茶贷额度相对较小，创收效应滞后，人力资源投入产出比相对较低，造成银行绩效激励难以支撑油茶产业推广需要。而一旦发生信用风险，则对经营指标、信贷人员考核都将造成一定的负面影响，因此部分网点信贷经理对油茶贷产品积极性不高，仍处于小范围零星撒网的状态。

2.4 风险抵补不足，健全机制难

油茶贷时间长，农业产业自然灾害多，而农业保险机制健全难，造成风险抵补不足。 2.5 产业规模不大，抗风险能力差

油茶产业还在起步阶段，还未形成公司加农户完整产业链，油茶产业管理，市场销售管理等还在发展阶段，单个农户抗风险能力差。 3 政策和建议

3.1 加强风险监测，做实风险抵补

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

对油茶贷仍应按照既有贷款管理办法严格进行管理，同时针对其期限长、风险暴露滞后的特点，加强对油茶贷款的风险监测。一是放款一定期限后，建立专用资金回收账户，对油茶产品出售资金进行回笼管理。二是追加担保，除原有抵押物外，在不影响客户经营的前提下，定期要求其以油茶产品存货等流动资产作为追加抵押物，保持资产处置权和追索权。 3.2 丰富抵押模式，释放融资需求

一是加强抵押模式创新，将油茶贷抵押准入与三农相关政策靠齐，对满足条件的油茶种植户放宽担保条件，进一步尝试林权抵押和土地承包经营权抵押，同时探索酝酿“农村土地经营权+地上附着物”、“农村土地经营权+农机具”的新型组合担保方式。二是同步跟进资产评估，建立专业的农业经营权和机具评估交易市场，稳固油茶贷及农村金融抵押物流通基础。 3.3 创新组织架构，着力产业推广

一是农业管理部门要创新公司加农户产业组织架构。二是在行内各层级建立以“小额贷款”“油茶贷”等产品为标的的专营组织脉络，落实贷款推广责任。三是单列考核制度，一方面适度提高客户经理油茶贷绩效考核基数，激发员工营销积极性，另一方面对油茶贷相关产品设置相应的不良容忍度，充分体现尽职免责的价值导向。 3.4 完善风险抵补机制，保障产业发展

建立健全农业保险机制，设计油茶贷保险品种，完善风险抵补机制，提升油茶产业抗风险能力，保障油茶产业快速发展。

3.5 建立财政补贴机制，助力产业发展

建立财政贷款贴息机制，完善财政奖励制度，改革农业管理部门考核机制，形成合力促进油茶产业发展。