五．保险规划
由于本方案为已婚家庭，分别用遗属需要法、生命价值法、最低保额需求测算寿险保额，取三者保额最高者为应有寿险保额，意外险的保额为寿险的2倍，预防因为意外发生半残的情况。
退休前弥补收入的寿险需求 被保险人当前年龄 预计几岁退休 离退休年数 当前的个人年收入 当前的个人年支出 当前的个人年净收入 折现率(实质投资报酬率) 个人未来净收入的年金现值 弥补收入应有的的寿险保额 弥补遗属需要的寿险需求 本人 46 60 14 4,150,000 523,000 3,627,000 % 43,909,364 43,909,364 本人 配偶 41 55 14 3,000,000 523,000 2,477,000 % 29,987,178 29,987,178 配偶
配偶当前年龄 当前的家庭生活费用 保险事故发生后支出调整率 配偶的个人收入 家庭年支出缺口 家庭未来生活费准备年数 家庭未来缺口的年金现值 应备子女教育支出现值 家庭房贷余额及其他负债 家庭生息资产 生息资产变现折扣率 遗属需要法应有的寿险保额 丧葬最终支出当前水平 紧急预备金现金需求 41 2,455,398 % 3,000,000 (1,526,761) 14 (18,853,018) 1,800,000 9,000,000 51,105,000 % 0 800,000 1,227,699 46 2,455,398 % 4,150,000 (2,676,761) 14 (33,053,648) 1,800,000 9,000,000 51,105,000 % 0 800,000 1,227,699
最低保额需求（现金需求） 应有寿险保额需求（3法取其高者） 应有的意外险保额保额需求 20年缴费定期寿险费率 应缴的年寿险保费 应缴的年意外险保费 年缴保费总额 总保费占收入的百分比 11,027,699 43,909,364 87,818,729 425,482 87,819 513,300 % 11,027,699 29,987,178 59,974,356 101,657 59,974 161,631 % 依据上述方法计算，算出本人应该投保4390万元寿险，配偶应该投保3000万元寿险，如果是交费20年的定期寿险，年缴保费分别为425482元与101657元，而意外险年缴保费分别为87819元与59974元，每年合计保费分别为513300元与161631元，会在生涯仿真表中显现。
六． 以生涯仿真表检验理财目标的可行性
生涯仿真表 用IRR计算 用IRR计算 用无风险利率 用投资报酬率 本子子人几夫妻还本配养赡出购新女女退年夫妻社社旧人偶育养售房房大出休后收收保保房支支子父旧首房学国后开入 入 养养贷出 出 女 母 房 付 贷 教留生始 老 老 款 育 学 活费 配偶退休后生活费 创装业修购资费车 金筹用 措 保费支出1 净现金流 理财准备 理财准备 理财准备
期初现金流量 49494949,8,8,8,877777777,3,3,3,301 01 01 01 (1,281,398) (1,281,398) 1 4,399,000 3,180,0 0 000 (549,150) (549,150) (81,120) (52,0 000) 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (674,931) 4,39#N1,UM25! 1 56,263,644 58,857,264 2 4,662,940 3,370,0 0 800 (576,608) (576,608) (84,365) (54,0 080) 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (674,931) 4,78#N5,UM75! 1 63,299,941 69,057,883
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