健康养老视角下商业健康保险需求的影响因素分析——以
辽宁省数据为例
许燕 （渤海大学经法学院，辽宁锦州121000）
【摘 要】摘要：从健康养老的角度出发，运用灰色关联的分析方法，对商业健康险需求的影响因素进行分析，研究结果显示：人们对保险的认知程度以及健康养老保险产品的购买力水平对健康险需求的影响很显著；人口老龄化程度、保险深度也是影响健康险需求的重要因素；尽管社会医疗保险对健康险需求的影响最小，但是二者的关联度仍然达到了0.5223，并由此提出商业健康保险参与健康养老服务关键在于提高人们保险意识。 【期刊名称】金融理论与实践 【年(卷),期】2016(000)002 【总页数】4
【关键词】保险市场；商业健康保险；健康养老服务业；灰色关联 【文献来源】
https://www.zhangqiaokeyan.com/academic-journal-cn_financial-theory-
practice_thesis/0201255402302.html
健康保险是健康服务业发展的重要保障机制。人民群众的健康需求能不能转化为消费，很大程度上取决于购买力，国内外的经验表明，健康服务业的长足发展需要成熟的健康保险体系来保障。近年来，随着医疗体制改革的深入推进，我国基本上形成了覆盖城乡居民的全民医保体系，但商业健康保险发展仍然相对滞后，发展健康服务业，需要在完善全民基本医保的基础上，加快发展商业健康保险，建立多层次的医疗保障体系。因此，本文以灰色关联理论为研究视角，基于辽宁省的相关数据对影响商业健康保险需求的因素进行分析。
一、文献综述
关于商业保险与健康养老服务业的问题，近年来引起人们的广泛关注，国内外学者做了很多深入的研究，总体来说可归纳为以下三个方面：一是关于商业健康保险相关研究；二是侧重于商业养老保险与社会养老保险关系的研究；三是针对健康养老服务业进行研究。
商业健康保险相关研究主要侧重于以下三个角度：一是商业健康保险现状及存在问题相关研究。我国商业健康保险发展中存在产品体系不完善，经营专业化水准不够，市场价格竞争激烈，市场产品同质化严重，缺乏专业人才队伍，盈利模式不明确，没有和社会医疗保险建立良好的互补关系，供求矛盾、市场潜力与市场风险的矛盾等问题（胡泊，2011；李丞北和李明，2011）[1-2]。二是商业健康保险需求影响因素及对策相关研究。影响商业健康保险发展的因素有国内生产总值、人口老龄化、家庭收入情况、个人受教育程度、社会医疗保险、产品市场供给状况、保险公司的专业化程度、商业健康保险利润获取模式及其利润情况等（徐美芳，2007[3]；李琼，2009；刘芳芳，2010[4]；谢芳，2012[5]）。三是商业健康保险发展对策相关研究。政府应加大对商业健康保险市场的基础建设，保险公司应拓展业务范围及提高专业化水平，增加保险知识的宣传力度，合理确定商业健康保险与社会医疗保险的关系，进一步丰富产品体系等（刘芳芳，2010；谢芳，2012）。
商业养老保险与社会养老保险关系的研究，大多数学者认为商业养老保险与社会养老保险二者是互补关系，坚持两者结合有利于我国养老保险体系的完善（张建伟，2007[6]；谭湘渝等，2007）。有学者运用计量工具和模型对商业保险和社会保险中的某类险种之间的关系进行量化分析，研究发现我国商业保险
与社会养老保险在并行发展过程中存在着竞争与合作关系（邵全权和王博，2009[7]；何文炯，2010[8]；王向楠，2011）。曹明（2010）、董关岭（2010）[9]、秦士由（2011）和左欣立（2012），研究了商业保险在社会保障体系（包括社会保险）中的作用以及商业保险如何参与社会保障的建设。
健康养老服务业相关研究，陆杰华（2014）[10]针对现阶段及未来中国人口老龄化新形势，认为社会资本逐步关注养老健康服务业，我国健康养老服务业正面临快速发展的机遇。陆杰华也指出了当下健康养老服务业面临的问题主要包括养老健康服务业的全新理念尚未形成，长期健康照护保险尚未进入社会保险的框架，专业化、标准化、职业化的养老健康照护队伍尚处于粗放期，养老服务业中的医养结合政策尚未破冰，适应个性化的服务模式和盈利的商业模式存在着明显冲突以及养老健康服务业产品和服务研发明显滞后于老年人的需求等。社会对养老服务的需求和产品供给不足的矛盾尤为突出。未来将鼓励社会资本积极参与发展商业长期护理保险，鼓励护理保险和护理服务相结合，建立分梯次的老年护理保障经费支付体系并由政府、企业和个人共同筹资。同时继续探索政府主导、社会支持、民间参与的养老服务设施多元化投资格局。
总体而言，有关商业保险参与健康养老服务业的相关研究刚刚起步，整体上还处于实践探索的发展阶段。随着人民生活水平的提高及老龄化社会的到来，人们对健康保障需求出现了快速增长，因此，基于健康养老服务视角下对商业健康保险需求的影响因素进行研究不仅有利于保险业的发展，更有益于构建多样化的养老保障体系和多层次的医疗保障体系。
二、商业健康保险需求影响因素的理论模型
灰色系统理论是在1982年由中国学者邓聚龙教授所创立，用于对“小样
本”“贫信息”不确定性系统进行研究[11]。由于影响商业健康保险需求的因素有很多，而且各种因素影响具有不确定性，考虑到回归分析方法在处理非线性、多因素的问题存在一定的不足，采用关联分析不仅可以克服这种困难，更主要的是关联分析能够从动态过程发展态势来对商业健康保险需求因素的影响大小进行量化比较。
关联分析需要进行的步骤如下：
首先，要确定参考数据列和比较数据列，若将参考数据列记为x0，并将其第k个时刻值记为x0(k)，其中k=1,2,…,m，则参考数据序列x0可表示为x0=(x0(1), x0(2),…,x0(k))。比较数据列记为x1,x2,…,xi，其中i= 1,2,…,n，则比较数据序列类同参考序列，如x1=(x1(1),x1(2),…,x1(k))，其余以此类推。 其次，数据的无量纲化处理，因原始数据不具备可比性，在系统中各因素的意义也不同，导致的数据的量纲也不一样，在比较时难以得到正确的结论，因此，一般对数据进行标准化处理。这分为两种情况，一种为极大值目标公式即对正向影响因素进行标准化处理；另一种极小值目标公式：，即对反向影响因素进行标准化处理。
再次，计算参考数据列与比较数据列的差的绝对值，即值。
最后，计算xi对x0在k时刻的关联系数，记为ξi(k)。其计算公式为： 式（1）中，ζ为分辨系数。
然后，计算关联度ri，即关联系数的均值，其公式为：
在关联分析中，通过两因素之间关联度的大小来衡量两因素间关联性的强弱，关联度ri值越大，相互影响的程度也将越高。基于此，通过比较商业健康保险与其各影响因素的关联度大小，可以量化分析各影响因素对商业健康保险需求
的影响程度。
三、健康养老服务视角下健康险需求的影响因素及指标选取
商业健康险保费总额作为一个量化指标,一方面能直接反映出一个地区人们对健康险的需求状况与消费水平，另一方面也能比较客观地反映商业健康险在该地区的发展程度及其市场规模，故以保费收入作为反映商业健康险的需求指标，并作为参考数据序列。商业健康险保费收入作为动态变量，随着经济发展水平的提高而不断增加，其变化受到多种因素影响。考虑到数据的可得性，本文从保险深度、人们对保险的认知程度、健康养老保险产品的购买力水平、社会医疗保险、人口老龄化程度这五个方面分析其对健康险保费收入的影响程度，并以这五个因素组成的指标作为比较数据序列。 （一）保险深度
保险深度指标不仅可以衡量保险在一个地区的发展速度，而且该数值的大小还能客观地反映保险在经济中的地位。 （二）人们对保险的认知程度
人们对保险产品及其作用的认知程度的高低均会影响其购买意愿。一般而言，当人们意识到保险产品对自己有用或者对自身的健康有担忧时，其对健康险的需求往往会增加，购买欲望也会随之增强，从而会增加保险消费。保险的消费意识强弱综合反映了人们对自身健康以及对可能要承担的医疗费用风险的判断与评估。保险密度不仅能够反映商业保险在截面上的覆盖度，还可以从量上反映其被认知程度。故而，选取保险密度作为衡量人们对保险认知程度的指标。 （三）健康养老保险产品的购买力水平
居民消费水平高低将对其健康养老保险产品的购买起决定性作用，很多理论研
健康养老视角下商业健康保险需求的影响因素分析--以辽宁省数据为例
