小额贷款公司贷款管理制度及业务规程
××小额贷款公司信贷管理制度及规程 第一章 总 则
第一条:为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，促进信贷业务有效发展，依据国家有关法律法规和监管要求，结合××小额贷款公司,以下简称本公司,的特点，制定本制度及规程。
第二条:本制度是本公司贷款经营和管理必须遵循的基本准则。
第三条:贷款管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，坚持收益有效覆盖风险的原则。
第四条:本制度信贷人员:是指本公司业务管理部门。风险管理部门包括:贷款业务受理、调查、审查、审议、审批、业务实施、贷后经营管理、不良资产管理。贷款收回等各个环节的经办人员和管理人员。
第二章 信贷管理组织体系
第五条:本公司设立贷款审查委员会,以下简称贷审会,作为业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的贷款事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。
第六条:本公司按照审贷分离原则，设立业务管理部、风险管理部。业务管理部承担贷款营销、业务受理、贷前调查,评估,和贷后管理职责。风险管理部承担信贷政策制度制定，信贷业务审查、审批、风险监控、不良资产管理等职责。两个部门相互配合、相互制约。
第三章 信贷对象和基本条件
第七条:在本公司办理信贷业务的客户是经工商行政管理机构核准登记的企,事,业法人、非法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人。
第八条:企,事,业法人和其他组织申请信贷业务应当具备下列基本条件: ,一, 从事以经营活动合规合法，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求。
,二, 企业法人应持有工商行政管理机构颁发的合法有效的法人营业执照,事业法人应持有有权机构颁发的合法有效的事业单位登记证,对润宇装饰城、通达建材城等实行联保的企业法人，还应持有与市场管委会的承保或租赁合同,协议,,其他组织应持有有权机关的核准登记文件,按规定持有税务部门核发的税务登记证,特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证,还应获得有权部门出具的环保许可证明。
,三, 持有人民银行核发并通过年检的贷款卡,按规定不需要持有贷款卡的企事业，客户和其他组织除外,，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证。
1
,四, 无不良信用记录，或虽然有过不良记录，但不良记录的产生并非主观恶意且申请计划本次借款前已全部偿还了不良信用或落实了本公司认可的还款计划。
,五, 有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，有稳定的经济收入，具备到期还本付息的能力。
,六, 在本公司指定银行开立活期存款结算帐户或银行卡帐户，自愿接受本公司的信贷监督，同时提供符合规定条件的担保,保证、抵、质押,。
第九条: 自然人客户申请信贷业务应具备以下基本条件:
,一, 具有完全民事行为能力，且持有合法有效身份证明。对润宇装饰城、通达建材城等实行联保的个体工商户，还应持有与市场管委会的承保或租赁合同,协议,,
,二, 具有固定住所，稳定的工作单位，稳定的营业场所。
,三, 无不良信用记录，或虽有不良信用记录，但不良信用记录的产生非由于主观恶意，且申请本次借款前已全部偿还了不良信用或落实了本公司认可的还款计划。
,四, 收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力。
,五, 信贷业务实施前在本公司指定的银行开立活期存款结算帐户或银行卡帐户。
,六, 申请贷款合法合规，同时应提供符合规定条件有效、足值的担保,抵、质押,。
第十条:严禁对有下列情形的企,事,业法人、客户、商户和其他组织提供贷款: ,一, 从事国家明令禁止的产品或项目经营的, ,二, 其主要产能已纳入国家淘汰类产业目录的,
,三, 未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地 批准文件或其他按国家规定需具备的批准文件的,
,四, 有逃废金融机构债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废金融机构债务行为的。
第十一条:严禁对有下列情形的自然人提供贷款 ,一, 有逃废金融机构债务行为的,
,二, 担任或曾任有逃废金融机构债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债务行为负有直接责任的,
,三, 有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外, ,四, 有嗜赌、吸毒不良行为的。
第十二条:不得违反国家规定发放贷款用于股东权益性投资或从事股票、期货、金融衍生产品等投资。
2
第十三条:不得发放用于财政性支出的贷款。 第四章 信贷业务种类
第十四条 本公司目前只能办理短期流动资金周转贷款、客户在其它商业银行贷款的担保业务和资产租赁等业务。
第十五条 按照贷款方式可分为:信用贷款,客户联保、互保贷款,保证贷款,抵押贷款,质押贷款。
按贷款方式:
,一, 信用贷款:发放信用贷款的对象必须是董事会成员推介与公司有着长期合作往来，信用度较高，本公司领导认可同意。
,二, 保证贷款:是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款，本公司只发放连带责任的保证贷款。
,三, 客户联保是指按《中华人民共和国担保法》规定的担保方式，针对公司已经合作的几大建材城内的经销商开办的一种贷款方式。是由于贷款人抵押资产不足，实行3-5个经销商联合保证承担连带责任和相互保证承担连带责任的连保、互保贷款。
,四, 抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。要根据抵押物评估价值的不同情况，合理确定，但最高不能超出70%。
,五, 质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利,有价证券:金钱、黄金、白银、活期存款、定期存单、国库券、银行定期汇票、趸交保单、股权等,作为质物发放的贷款。贷款额不得超出动产质押物变现值的70%,最高不得超过权利质押凭证面值的90%。贷款期限不得超过有价凭证的到期日。
具体操作:对抵、质押物变现面值足以偿还贷款，可采用一种担保方式，也可采用两种以上担保方式。
第五章 信贷业务基本流程
第十七六条 信贷业务基本流程应遵循“审贷分离、岗位制约、权责对称、清晰高效”的基本原则。
第十七条 信贷业务的基本流程是:客户申请—受理与调查—审查—审议,贷审会,与审批—与客户签订合同—放款—贷后管理—收回。一般信贷业务原则上不能超过五个工作日。从客户申请到提交贷审会审议不能超过三个工作日,特殊情况除外,。
办理业务时的流程: 3
客户—业务管理部—风险管理部—贷审会—总经理
一、受理与调查。客户向业务管理部提出贷款申请，业务管理部受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查,评价,，调查结束后，将调查报告及客户提供的全部资料打出清单送交风险管理部审查。
二、审查。风险管理部对业务管理部移交的所有资料进行审查，提出审查意见，报贷审会审议。
三、审议与审批。经贷审会审议后，有权审批人根据审议结果进行审批。 四、贷后管理。有权审批人审批后，直接由业务管理部与客户签订合同，并负责信贷业务发生后的经营管理，直到贷款本息收回。
第六章 信贷业务申请与受理
第十八条 客户申请，提交书面的申请书。其主要内容包括:客户基本情况、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。
小额贷款公司贷款管理制度及业务规程
