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银行理财纠纷法律问题初探
作者：柴善明 柴敏杰
来源：《财经界·学术版》2017年第07期
摘 要：我国银行理财业务发展迅猛，但风险日益显现，矛盾集中于私售飞单、保底条款、银保理财等。目前法律的适用等问题理论和实践中的诸多争议，为快速、有效处理理财纠纷问题造成了障碍。宏观上，应完善法律法规体系、健全监管机制。微观上，加强投资者风险评估与信息披露制度，实施理财产品销售“双录”。
关键词：银行理财纠纷 保底条款 信息披露 风险提示 “双录” 一、问题的由来
近年来，理财业务得到迅猛发展，但对相关法律问题的清晰化和风险化解依然是一个难题，因为在实务中确实发现了很多问题，如违规銷售、私售飞单、保底条款的合法性、信息披露日益成为关注的焦点，亟待有关部门解决，关键是得到法律上的设计和处理，否则有部分问题有演变成社会问题的趋势。 二、银行理财纠纷发生的主要领域 （一）保底条款的合法性及效力问题
银行理财产品当中的保底条款的合法性以及效力问题存在争论。有学者支出，只要该条款不违反法律和行政法规的禁止性规定，依据民法自治，当属合法有效。亦有学者认为，保购买理财属于民法中的代理行为，符合代理理论，但如保底条款存在，那么法律关系即发生变化了，成为了平等的合作关系，应利益与风险一致，保底条款应属无效。在我们看来，保底条款应当有效。首先，保底条款并未违反任何禁止性规定；其二，银行作为保底条款的责任承担方，具有强大的资金基础、研究团队和社会资源，主动提供写明保底条款的理财产品，属于合理范围；其三，弱小的个人投资者对风险的承担和把握能力较弱，如能提供一定保底，有利于推动理财业务的发展，当然前提是必须不存在欺诈、误导等情况。 （二）银保理财法律问题
所谓银保产品，指的就是银行代销的保险理财产品，本质上属于保险。银保理财问题主要集中于销售人员存在欺骗、虚假宣传等问题，其实就是违规销售。销售中经常出现的这种欺骗、误导行为可能是合同在法律上构成可撤销的理由，这对于银行而言存在太大的不确定因素，将直接损害银行理财业务健康、有序的发展，长远而言，应当对银保问题引起业内的关注，并及早寻求法律上的对策。 （三）私售飞单的问题
银行理财纠纷法律问题初探
