题调查报告
2020年4月19日
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中小企业的信贷问
关于中小企业信贷问题的调查报告 ——来自福建省泉州乡镇的实地调查
前言
当前各种所有制和组织形式的中小小企业已经成为中国国民经济的重要组成部分。中小企业具有经营灵活、经济活力高、资金循环周期短的特点，对于促进经济增长、扩大城乡就业、推动技术创新、优化产业结构、启动消费更是发挥着不可替代的作用。可是，当前中小企业的发展却受到了信贷问题这一瓶颈的制约。为了响应校团委开展的以“放眼海西、奉献青春”为主题、以返乡实践为主要形式的 大学生寒假社会实践活动，我进行了以“中小企业信贷问题”为主题的问卷调查。 一、泉州及泉州中小企业概况
泉州市地处福建省东南部、台湾海峡西岸，北与福州及莆田市接壤，南与经济特区厦门市相接，西与三明市、漳州市为邻，东与台湾省隔水相望，离台湾最近的地方，仅距97海里。全市土地面积11015平方公里。泉州市依山面海，境内山峦起伏，丘陵、河谷、盆地错落其间。泉州海岸线曲折蜿蜒，总长约421公里，占福建省海岸线的12.7％，沿岸有4个港湾和14个港口。这些优越的地理位置为泉州经济的发展带来了莫大的优势。这是因为这样，泉州的经济发展非常迅速。其地区生产总值呈现逐年增长的状况，由表1能够明显看出其经济发展速度。城镇居民的生活水平较高，能够支配的收入较多。而农村中，人民的收入相对于其它地区农村发展状况而言，是属于发展比较好的地区。
表1 泉州地区生产总值及其人均收入表 单位：元
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地区生产总值（当年价） 城镇居民人均可支配收入 农民人均纯收入 9310795 9977311 10807497 12141077 14051247 16263034 18983561 22837002 27052915 7817 8700 10100 11155 12699 14209 15972 18097 20420 4440 4643 4878 5182 5680 6123 6606 7244 7973 （注：数据来源于《泉州统计年鉴》）
当前泉州全部4万多家工业企业中90%为中小企业，并以每年新办5000多家的速度在增长,全市中小企业实现的年工业总产值、销售收入和利税,均占全市90%以上。因此，中小企业在泉州国民经济中占有绝正确、不可或缺的重要作用。可是，与银行有信用关系的中小企业仅占总数的四分之一。也就是说，泉州多数企业依然依靠民间借贷运转。
二、调查对象与调查方法 （一）调查对象
2月3号、4号、5号，我在朋友的帮助下，对泉州市下属乡镇的一些中小企业进行了调查。
（二）调查方法
本次调查以问卷调查为主，辅以与企业主进行交谈的访谈调查法及网上查阅文献的文献调查法，得到了较为真实可靠的数据。
三、调查结果与问题分析
本次调查共发出问卷40份，回收问卷40份，其中有效问卷40份，回收率100%，问卷容量为40。
经统计数据表明，私营企业受调查的中小企业70%为私营企业，私营企业是中小企业的主要组成形式。为中小企业提供信贷服务的银行大部分
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为国有大银行，如农行、建行、中行等，所占比例高达80%。超过半数的企业主对当前的服务感到不满意，认为银行仍有许多方面的工作需要改进。在申请贷款的过程中，企业主最关心的方面依次为：贷款速度、手续繁简程度、利息、贷款周期、授信额度。绝大部分的企业主认为企业贷款难的原因是企业的规模小、实力弱，仅有20%企业主认为信用意识淡薄是企业贷款难的原因。 四、调查问题分析
1、大银行垄断是企业贷款难的原因之一
由于种种原因，大多数企业选择了大银行为其提供金融服务。然而，由于大银行却往往无法为中小企业提供完善的信贷服务。首先，经营策略调整，对中小企业的信贷支持力度大大减弱。随着大型银行股份制改革不断深入，其经营战略发生了深度调整，一级法人体制进一步强化，信贷政策转向重点支持大城市、大企业、大项目和优质客户，在信用评级、授权授信、功能开发等制度设计上紧紧围绕大企业、大项目开展。由于贷款权限上收，县级、镇级大型银行基本变为“大储蓄所”。在县域融资市场不很发达的条件下，当前乡镇中小企业和农户资金融通主要依靠农村信用社。其次，经营机制不灵活，业务发展受到制约。当前，大型银行实行的“抓大放小”政策和银行信用等级评估办法。现行大型银行信贷政策和管理办法，准入门槛较高，已把发展中的民营中小企业排除在贷款支持范围以外。大型银行与乡镇中小企业、私营业主、专业大户等信息不对称，对农户、中小企业还缺乏一套相对应的信贷管理办法。在县域金融体系中，农村信用社、邮储银行等在竞争中脱颖而出，其经营方式灵活、决策链短等优势，进一步折射出大型银行经营管理弊端。例如，中小企业在农村信
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用社办理贷款当天就能拿到，而在农行最快也要3天。可是受本身实力影响，农村信用社、邮储银行能够为中小企业提供的贷款数额较小，无法满足中小企业日渐增长的需求。
2、企业本身的缺陷是企业贷款难的主要原因
首先，中小企业不具备规模优势，经营者素质低下，和大企业相比竞争力明显偏低。中国中小企业大多数的经营者的文化层次普遍较低，经营思想具有较大的局限性。较低的经营者素质导致了中小企业脆弱的竞争力。在当前的市场竞争中，低素质的中小企业面临的竞争力风险与经营风险明显增大，也给债权人带来了极大的风险。其次，中小企业信用程度低。由于中小企业规模小，信用等级普遍偏低，某些中小企业出现资不抵债后，逃废银行债务的现象非常普遍，严重破坏了银行对中小企业的信任，以致银行出现对中小企业“惜贷”的现象。信用等级高低是衡量中小企业信用状况和整体信用水平高低的重要标志。中国当前A级以上的中小企业寥寥无几，绝大部分中小企业在BBB级以下，其中相当一部分中小企业根本够不上商业银行认可的信用等级。最后，中小企业管理制度不健全。特别表现在财务管理制度不够规范、不健全，信息不透明，缺乏权威部门认可的财务报表和经营业务数据，造成银行与企业信息不对称，增大银行审查难度，为中小企业的融资增加了难度。特别是中小企业改制后，有的企业为了偷税漏税或骗取银行贷款，设立多套帐，甚至多头开设账户，多头贷款。
3、社会信用体系不健全是企业贷款难的另一原因
当前，中国社会信用体系还没有建立起来，社会诚信严重缺失。改革开放以来，中国证券市场发展迅速，但门槛较高，而且还不够发达，经济
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中小企业的信贷问题调查报告
