2024初级银行从业资格考试个人理财重要内容集锦
第一章个人理财概述
第一节 个人理财相关定义 考点1 个人理财概述
个人理财是指客户根据自身生涯规划，财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。
个人理财过程大致可分为五个步骤： （1）评估理财环境和个人条件。 （2）制定个人理财和个人条件。 （3）制定个人理财规划 （4）执行个人理财规划 （5）监控执行进度和再评估 难点点拨：
现代商业银行具有丰富的金融业务和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在提供个人理财服务方面具有较强的优势。目前，个人理财业务已经成为商业银行重要业务之一。
考点2 银行个人理财业务概念
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务（只能是代理，不能是自营）。
银行个人理财业务相关主题：
（1）个人客户。个人理财的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。 （2）商业银行。个人理财的供给方，也是个人理财业务的提供商之一。
（3）非银行金融机构。出了银行之外，可以提供个人理财业务的还有证券公司，基金、信托公司以及投资公司等其他非银行金融机构。
（4）监管机构。个人理财业务相关监管机构包括：中国银监会、证监会、保监会、外汇局等。
银行隔热你理财业务相关市场：货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、理财产品市场等。
难点点拨：
对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：①服务的对象：个人客户，不是企业或其他法人；②服务的性质：顾问性质、受托性质；③服务的个性化、综合化；④服务的专业化。
个人理财业务人员的专业化服务体现在服务提供是专业化的人才。银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。
这种专业化服务活动有两种性质：
一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质。
二是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
由此可见个人理财业务是建立在委托——代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
我国个人理财业务的性质界定不同于国外：
国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。 考点3 银行个人理财业务分类
从不同的角度，对理财业务有不同的分类，广义的银行个人理财业务还包括在个人储蓄、贷款、银行卡等各种金融工具的综合运用基础上提供的理财服务，其范围较宽。根据个人理财业务实际工作需要，本书所探讨的商业银行个人理财业务，不包括部分商业银行传统业务。 1、理财顾问服务和综合理财服务
理财顾问服务和综合理财服务是按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务来分类的。
（1）理财顾问服务是指商业银行向客户体用财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。
客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
（2）综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
综合理财业务进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。理财计划是针对特定目标客户群体进行的理财服务，私人银行业务服务对象为高净值客户，业务范围更加广泛，个性化服务特色更强。
2、理财业务、财富管理业务和私人银行业务
理财业务、财富管理业务和私人银行业务是按照客户类型进行分类的。 银行为不同客户提供不同层次的理财服务，其中私人银行业务客户登记最高，服务种类最为齐全，财富管理客户居中。
难点点拨
（1）理财顾问服务：①个性化的、专业化的服务，收取费用，不是一般性的咨询活动；②银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险。
（2）综合理财服务与理财顾问服务的重要区别：在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担。综合理财服务更突出个性化服务。
（3）理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。 第二节 银行个人理财业务发展和特点 考点1 国外个人理财业务发展和特点
个人理财业务最早在美国兴起，首先是美国发展成熟。 1、萌芽时期
20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。特点：无理财规划，无数据积累，无专业理财人才。目的：推销产品，为保险产品和基金产品的销售服务。 2、形成与发展时期
20世纪60年代到80年代，是个人理财业务的形成与发展时期。期初仍以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。
20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于硬资产（贵金属）。
知道1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。 3、成熟时期
20世纪90年代，是个人理财业务日趋成熟的时期。许多人涌入个人理财行业，个人理财业务在这一时期的繁荣可以归因于良好的经济态势及不断高涨的证券价格。这一时期的个人理财业务不仅开始广泛屎哟共衍生金融产品，而且降信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。
同事，该时期理财人员收入大幅增长，理财学院显著扩张，理财专业数量增长，专门协会、认证组织纷纷成立，理财专业机构的出现和定位以及高效对理财专业的重视标志着个人理财业务开始向专业化方向发展。
难点点拨：做一般性的理解即可
考点5 国内银行个人理财业务发展和特点 1、国内银行个人理财业务发展历程
（1）萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还咩有理财意识和概念。
（2）形成时期：从21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务的形成时期，在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。中国理财产品规模以每年10%~20%的速度在增长，2005年达到了2000亿元，于是银监会于2005年9年发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理，并同时下发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称《指引》），对商业银行个人理财业务风险管理提出了指导意见。
（3）迅速扩展时期：在《办法》和《指引》下发后，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了迅速扩展时期，2005——2010年四年间增加了34.25倍。个人理财产品从最初的传统理财产品延伸至其他领域，形成了诸如股票、基金、期货、外汇、黄金及衍生品等较为丰富的产品体系。
2、自2008年以来，银监会下发的规范性文件 （1）为进一步规范商业银行个人理财市场秩序，银监会办公厅于2008年4月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》。 （2）2008年下半年国际金融危机爆发，一些商业银行理财产品出现零收益甚至负收益现象，针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，银监会于2009年7月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，对商业银行个人理财业务的投资管理活动进行规范。
（3）为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于2009年12月下发了《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》
总体上，目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。
难点点拨
了解国内银行个人理财业务的发展过程，此考点做一般性了解即可。 第三节 银行个人理财业务的影响因素 考点1 宏观影响因素
1、政治、法律和政策环境
稳定的政治环境是商业银行良好运行的基础和保障。
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