险抵补指标。2024年上半年，本行已核销贷款累计收回76亿元，同比增加10亿元、增长15.2%，清收成效显著。
6、关于资本管理和资本规划
为深入贯彻“科技引领、零售突破、对公做精”策略方针，本行持续深化资本管理改革。一是推动精细化资本管理，实施主动的动态资本配置，以“双轻”战略为导向优化调整资产业务结构，落地各项资本节约与资本释放举措，不断提高全行资本回报水平；二是强化经济资本管理对全行风险加权资产的约束，将经济资本管理嵌入到绩效考核中，引导各级机构树立资本约束意识，确保资本成本概念和资本管理理念融入到经营管理的各个环节。
同时，为进一步满足日益严格的监管要求变化，积极应对日渐激烈的市场竞争环境，本行将积极完善内外部资本补充机制，优化风险加权资产管理，努力提高全行资本总体实力，提升全行资本充足率水平，在规划期内逐步增加资本缓冲，稳步提升资本充足水平。
2024年6月末，本行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.89%、9.71%及12.62%，均满足监管达标要求，较上年末分别提高0.35、0.32及1.12个百分点。
在稳定利润留存等内源性资本补充基础上，本行积极推进外源性资本补充工作，不断夯实全行资本实力。根据本行资本规划及资本补充计划本行已于2024年1月25日完成发行260亿元A股可转换公司债券，转股后将有效补充本行核心一级资本；于2024年4月25日在全国银行间债券市场公开发行300亿元人民币二级资本债券，募集资金已全部用于补充本行二级资本。同时，本行拟发行总额不超过人民币500亿元减记型无固定期限资本债券，募集资金将用于补充其他一级资本，进一步提升本行资本质量，优化资本结构；目前，该发行方案已通过本行董事会及股东大会审议，尚待相关监管机构批准。上述资本补充方案全面完成后，本行资本充足水平及风险抵御能力将得到显著提升，为本行各项业务稳健发展和战略转型提供有力保障。
六、主要业务讨论与分析 （一）零售业务
2024年上半年，本行持续贯彻“零售突破”的策略，继续深化综合金融优势，构建AI内驱的“3+2+1”经营策略，优化业务流程与服务体验，转型工作稳健进行。
1、三大业务模块 （1）基础零售
2024年6月末，本行管理零售客户资产（AUM）17,550.45亿元、较上年末增长23.9%。2024年上半年管理零售客户资产（AUM）增量是去年同期增量的2.6倍，其中今年二季度增量是去年同期增量的3倍。
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零售客户数9,019.42万户，较上年末增长7.5%；个人存款余额5,407.79亿元，较上年末增长17.2%，其中个人活期存款余额1,857.67亿元，较上年末增长7.2%。平安口袋银行APP注册客户数7,431.93万户，较上年末增长19.4%，月活客户数2,835.13万户，较上年末增长9.5%。
2024年上半年，本行持续聚焦基础零售客户获客及经营，通过场景化、科技化手段，利用不同的互联网场景打造多种获客路径，坚持科技赋能和大数据驱动客户分析及经营策略的制定，促进获客及客户经营效率与产能提升。
在获客方面，本行依托集团生态圈，深挖场景价值，持续优化口袋银行APP功能体验，构建银行线上生态圈，实现从用户到客户的转化；在经营方面，搭建精准智能运营平台，围绕客户生命周期，构造“客群-渠道”智能化产品推荐体系，并结合内外部资源构建KYC（充分了解客户）体系，实现大数据赋能客群经营，提升客户经营能力及管理效率。
2024年上半年，本行代发及批量业务（批量业务是指以公私联动为主所带来的其他可批量获取优质零售客户业务）的企业户数26,165户，同比增长42.9%；有效客户数265.49万户，同比增长18.8%。2024年6月末，代发及批量业务客户带来AUM余额2,525.80亿元，较上年末增长25.0%；客户存款余额815.37亿元，较上年末增长17.3%。本行自2017年起围绕流程、权益、制度全面优化代发及批量业务，搭建线上管理平台，同时通过数据支持、商机和预警提醒等方式，助力代发及批量业务拓展；关注客户经营提升，在口袋银行APP建设工资卡客户专区，“千人千面”推送权益领取、活动推荐、专享信用卡好礼等功能，助力客户AUM提升；同时通过持续对代发及批量业务场景的个性化研究，助力获客。
2024年6月末，本行收单商户43.84万户，较上年末增长15.4%。本行收单业务保持快速增长势头，自2024年起步加速拓展，进入发展与生态建设同步阶段，行业批量获客模式取得突破；同时，本行率先引入大数据和人工智能，在全面提升拓展产能的同时加强业务风控能力。
（2）私行财富
2024年6月末，本行财富客户71.97万户、较上年末增长21.6%；私行达标客户（私行客户标准为客户近三月任一月的日均资产超过600万元）3.84万户、较上年末增长27.9%，私行达标客户AUM规模6,122.45亿元，较上年末净增1,544.9亿元。
2024年上半年，本行在私人银行和财富管理方面，强化落实经营转型策略，在产品、体系和机制三方面积极推进战略落地。在产品平台和权益体系搭建方面，充分整合内外部资源，持续供应优质产品和权益体验，支持业务发展。同时，大力推动投顾团队建设，充分利用AI科技力量和平安集团综合金融模式的优势，打造一支专业化、智能化的投顾团队。在内部管理体系方面，运作产品管理委员会机制，多元化引入优质资产；强化内嵌风险团队，严格把控资产风险。在机制建设方面，围绕客户分层经营的理念，以“分支行”、“私行中心”、“综合金融”三大业务模式并驾齐驱，强化私行客户经营能力和资产配置能力。
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（3）消费金融
2024年6月末，个人贷款余额12,249.08亿元、较上年末增长6.1%。2024年末以来，鉴于宏观经济仍存在下行压力，在确保资产质量稳定的前提下，本行主动优化贷款类产品投放策略，适当提高信用卡、贷款投放门槛，推动目标客群上移。同时，本行根据市场需求，持续优化客群画像和方案，覆盖更多场景，满足客户不同阶段消费及经营融资需求。在优化投向配置的同时，本行着力支持小微企业、促进实体经济发展。
信用卡：2024年6月末，本行信用卡流通卡量5,579.30万张，较上年末增长8.3%；信用卡贷款余额5,109.58亿元，较上年末增长8.0%。2024年上半年，信用卡总交易金额16,187.18亿元，同比增长34.1%；信用卡商城交易量同比增长23.5%。
本行持续依托金融科技和移动互联网运营深入打造“快、易、好”极致客户体验：
一是丰富产品体系，推进分客群经营继续深化。本行针对保险客群发行了“平安福卡”，卡片除包含高额意外险外，另有3个可选保险权益包供客户选择，充分满足了客户的差异化投保需求；同时丰富了“由你卡”家族，新增了QQ钱包、Hello Kitty、女性卡、“消除联萌”卡面，满足年轻客群的个性化的用卡需求；针对高端客群，发行JCB白金卡，满足客户境外支付需要。
二是优化APP功能，实现线上线下互通融合。本行升级口袋商城，进一步整合商户资源并利用SAT进行爆款商品的传播，提升用户规模和活跃水平；同时，积极研究场景化消费生态，根据用户画像、地理位置等标签针对性地触达个性化营销活动，完善客户支付体验并获得“2024年杰出支付科技银行”称号。
三是升级客户服务，助力客户满意度持续提升。本行持续推动智能科技在客户服务方面的应用，完善自助语音功能，将智能语音机器人持续嵌入不同服务场景，同时推出“一键办卡、即享优惠”科技服务，借助优质商圈和口袋银行APP线上商城，实现场景化获客和营销，发卡时间由原来的2天缩短至最快2分钟，客户可享受实时发卡、即时支付、立享优惠，实现“所想即所得”，为客户打通了申卡到消费全流程，极大地提升了客户用卡体验，客户满意度持续提升。
“新一贷”：2024年上半年，本行“新一贷”贷款新发放额525.73亿元，2024年6月末“新一贷”余额1,533.61亿元，较上年末降幅0.2%。本行坚持以客户需求为中心，借助国家消费升级的机遇，围绕个人客户合理的消费融资需求，进一步丰富消费金融服务场景、完善消费贷款产品，通过多元化产品策略，适配的客户方案不断增加，提高本行服务普惠金融的能力，持续吸引优质客群。
本行“新一贷”产品积极探索为大众客群提供金融服务，致力于解决小微型企业主、个体工商业主的融资需求，支持服务于实体经济发展。针对小微业主的资金需求特点，通过与第三方数据对接，实现在线数据获取，有效简化申请流程，同时实行风险差异化定价，持续加大对小微贷款的支持。本行基于互联网和大数据，积极拓展互联网渠道和流量入口，加强与支付数据、交易数据以及场景平台的对接，丰富贷款场景，扩大客群覆盖面，实现线上线下联动，使银行服务惠及更多客群。
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同时，本行充分运用互联网技术提升产品竞争力，陆续上线并运用人脸识别、微表情技术、智能语音等前沿科技手段，通过线上化、集中化、自动化及智能化运营处理、数据直连、智能核审等途径，优化业务流程、提升客户体验和服务效率。
住房按揭贷款：2024年6月末，本行住房按揭贷款余额1,879.98亿元，较上年末增长3.1%。本行严格落实国家政策规定和监管要求，支持居民家庭首套自住购房需求，并将继续在合规和符合监管要求的前提下稳步开展住房信贷业务。
汽车金融贷款：2024年上半年，本行汽车金融贷款新发放额684.00亿元，2024年6月末本行汽车金融贷款余额1,658.02亿元，较上年末降幅3.6%。在汽车消费市场整体增速放缓的趋势下，本行持续依托科技赋能，通过产品创新、流程优化、AI智能化等多项举措，深耕车生态经营策略，不断提升客户体验和服务效率。
本行积极推动转型，推进二手车业务发展，针对传统二手车业务继续扩大合作二手车经营商户数量，合作商户数较去年同期增加828家；二手车业务模式创新方面，本行已在试点地区率先落地线下与二手车市场方的合作、线上与拍卖平台的合作模式。本行持续依托科技赋能，推出车E通APP实现金融服务线上化，并为车商解决车源与客源痛点，打造车生态体系，截至2024年6月末已有注册车商超3,200家。同时，本行着力经营存量客户，不断提升客户体验和服务效率，推出全流程线上化操作的续贷产品方案，进一步挖潜汽车消费金融市场。
2、两大核心能力 （1）风险控制
受到国际国内经济金融形势仍存在一定不确定性、共债风险上升、汽车消费下滑等外部因素的影响，消费金融全行业的风险都有所上升，本行零售产品的不良率也因此有所上升，截至2024年6月末，本行个人贷款不良率1.09%，较上年末上升0.02个百分点，但整体风险表现仍维持在相对较低水平。其中：信用卡不良率1.37%，较上年末上升0.05个百分点；“新一贷”不良率1.13%，较上年末上升0.13个百分点；汽车金融业务不良率为0.62%，较上年末上升0.08个百分点。
本行自2017年底开始提前进行风险政策调整，重点防范共债风险，同时针对共债、高负债及高风险地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施，有效控制并降低了高风险客户占比，新发放业务的资产质量稳定向好，预计这些管制措施的优化效应将会在2024年下半年逐渐展现。从账龄分析的结果来看，本行2024年信用卡新发卡客户在发卡后6个月时的逾期30天以上比例为0.29%，较2017年下降0.06个百分点；新发放“新一贷”在发放后6个月时的逾期30天以上比例为0.17%，较2017年下降0.03个百分点；新发放汽车金融贷款在发放6个月时的逾期30天以上比例为0.17%，较2017年下降0.01个百分点。更多历史数据如下图表。
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账龄6个月时的逾期30天以上贷款余额占比 贷款发放期间 信用卡应收账款 “新一贷”贷款 汽车金融贷款 2015年 0.48% 0.27% 0.12% 2016年 0.45% 0.16% 0.12% 2017年 0.35% 0.20% 0.18% 2024年 0.29% 0.17% 0.17% 注：（1）“账龄分析”也称为Vintage分析或静态池累计违约率分析，是针对不同时期开户的信贷资产进行分别
跟踪，按照账龄的长短进行同步对比从而了解不同时期开户用户的资产质量情况。账龄6个月时的逾期30天以上贷款余额占比=当年新发放贷款或新发卡在账龄第6个月月末逾期30天以上贷款余额/账龄满6个月的当年新发放贷款金额或账龄满6个月的当年新开户客户的信用卡透支余额。
（2）2024年年报中披露的2024年账龄分析的数据仅反映了2024年1-7月发放的贷款质量表现；截至2024年6月末，2024年发放贷款/发卡的账龄已全部达6个月，即2024年中报披露的2024年账龄分析的数据反映了2024年全年发放的贷款质量表现。
（2）成本管理
2024年上半年，本行通过全成本管控和精细化管理优化投产，利用AI赋能管理和业务，提升产出和效率，并加大创新投入保持持续增长动能，推动投入产出持续优化。
在运营成本方面，通过全方位精细化管理及流程改造，缩短作业流程和管理链条，进一步精简作业类和管理行政类支出，降低零售运营成本，如实现短信支出下降10%、集中作业件均成本下降7%等，推动整体运营成本逐步下降。在固定成本方面，通过网点标准化、智能化、轻型化转型，降低单网点成本，上半年营业网点减租1.8万平方米，网点综合效益持续提升；以上举措共减少运营及固定成本开支2.1亿元。在产能效率方面，通过实施AI战略，为业务和管理赋能，零售人力产能得到进一步提升，人均营收同比增长14%。在零售转型、保持业务快速增长的同时，零售成本收入比近两年持续优化。
为持续创造优化成本收入比的驱动力，本行零售持续加大科技和创新方面的投入。今年上半年，零售已投入超过10亿元用于科技及创新，运用科技力量不断升级传统业务、创新业务模式、提升服务体验，保持持续增长动能和成本优化能力。
3、一大平台
2024年，本行零售推行全面AI化，通过科技手段将零售业务在经营、服务、管理方面所需的能力标准化、系统化、智能化，并赋能给客户、员工以及第三方合作伙伴，打造全方位的AI Bank。本行从资源集约、能力共享的角度出发，以模块化、参数化、闭环化为原则，积极推动AI中台能力层建设，目前已形成业务、技术和知识库三大中台体系，并已充分赋能AI前端应用场景。
目前AI底层技术已基本完备，AI客服、AI营销、AI风控等成果已转化为中台能力，并集成试点应用在多个前端业务场景中，相较原有线上线下流程效率有明显提升，具备全面推广的基础。
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23 平安银行股份有限公司2024年半年报 - 图文
