（六）贷款减值准备的变动情况
本行自2018年1月1日起，实施新金融工具会计准则，并建立预期损失率模型，实现对资产预期损失的精确计量。2019年上半年，本行累计计提贷款减值准备235.97亿元，较去年同期增加25.53亿元，增长12.1%。
（货币单位：人民币百万元） 项 目 金 额 年初数 54,187 加：计提/转回 23,597 减：核销 (21,340) 加：收回的已核销贷款 7,565 减：处置资产时转出 (52) 减：贷款因折现价值上升导致减少 (335) 加：其他变动 126 期末数 63,748 对已全额计提拨备的不良贷款，在符合核销认定条件并经过相关核销程序后进行核销，对于核销后的贷款按“账销案存、继续清收”的原则管理，由经营单位继续负责核销后贷款的清收与处置。收回已核销贷款时，先扣收本行垫付的应由贷款人承担的诉讼费用，剩余部分先抵减贷款本金，再抵减欠息。属于贷款本金的部分将增加本行贷款损失准备，收回的利息和费用将分别增加当期利息收入和坏账准备。
（七）前十大贷款客户的贷款余额以及占贷款总额的比例
2019年6月末，本行前十大贷款客户的贷款余额为534.56亿元，占期末贷款余额的2.6%。其中：本行前五大贷款客户贷款余额367.32亿元，占期末贷款余额的1.8%。本行前五大贷款客户中，中国平安及其控股子公司拥有股权的关联方贷款余额为138.04亿元，占期末贷款余额的0.7%。本行前五大贷款客户中其他贷款客户与本行不存在关联关系。
（八）政府融资平台贷款情况
2019年6月末，本行政府融资平台（含整改为一般公司类贷款和仍按平台管理贷款）贷款余额378.42亿元，较上年末增加64.48亿元，增长20.5%；占各项贷款余额的比例为1.8%，较上年末增加0.2个百分点。
其中：从分类口径看，本行已整改为一般公司类贷款余额354.86亿元，占各项贷款余额的比例为1.7%；仍按平台管理的贷款余额23.56亿元，占各项贷款余额的比例为0.1%。本行平台贷款质量良好，目前无不良贷款。
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（九）按担保方式划分的贷款分布情况
“按担保方式划分的贷款分布情况”请参照“第十一章 财务报告”中的“三、财务报表主要项目附注6.3发放贷款和垫款--按担保方式分布情况分析”。
（十）绿色信贷
本行贯彻中国银保监会《绿色信贷指引》的原则，秉持可持续发展理念，逐年制定年度绿色信贷政策，实施全行绿色信贷发展战略，加大绿色信贷支持，引领绿色金融产品创新，相关内容纳入《平安银行三年发展战略规划（2019-2021）》中，将绿色低碳理念融入金融服务全过程。本行制定《平安银行绿色信贷指引》，按照国际领先银行执行“赤道原则”的普遍做法，有效配置信贷资源，加大对低碳经济、循环经济、节能减排等绿色经济的支持力度，限制不符合国家环保和产业政策行业的介入。
本行制定《平安银行2019年风险政策指引》，对“两高一剩”行业和落后产能授信实行组合限额管理，合理控制信贷规模，继续严控“两高一剩”行业信贷投放，使其贷款占比逐步下降。严格控制高耗能、高污染业务风险。严防过剩行业风险、推动化解产能过剩、支持扩大有效需求、支持企业“走出去”、推进企业兼并重组、加大退出保全力度，实现“消化一批、转移一批、整合一批、淘汰一批”的目标，优化信贷结构。严守国家行业政策合规底线，实行严格的授信目录管理政策，对属于《产业结构调整指导目录》淘汰类的项目、环保违法项目以及其他不符合国家节能减排政策规定和国家明确要求淘汰的落后产能的违规项目，不得提供任何形式的新增授信，已有授信要采取妥善措施确保债权安全收回。对高污染、高耗能行业采取严格的名单制管理，逐步压缩调整“两高一剩”及“过剩产能”授信余额，力争稳步提升绿色信贷投放。
本行结合国家“十三五”规划、银保监会《绿色信贷指引》及本行重点战略的要求，明确本行重点关注的绿色信贷业务边界，包括节能环保制造及服务行业、清洁能源行业、新能源汽车行业及绿色建筑行业，提出目标客户和授信方案指引；同时，成立能源金融事业部，战略定位为聚焦经营清洁能源、绿色环保业务，加大对水电、核电、风电、太阳能发电、垃圾发电等清洁能源行业的支持力度，推动全行新能源领域客户策略、整体产品方案设计，为客户提供专业化的综合金融服务，支持节能减排技术创新、技术改造、技术服务和产品推广，促进绿色信贷投放的有序提升。
本行不断加强对环境风险客户的合规检查和贷后管理，将绿色信贷执行情况纳入内控合规检查范围和内部审计范围；密切关注国家政策对客户经营状况的影响，加强相关动态分析、监测和调整处置。同时不断完善绿色信贷专项统计制度，进一步明确本行绿色信贷统计口径，对全行支持节能减排和淘汰落后产能信贷情况进行动态监控和定期专项统计，并将核查环保信息纳入信贷全流程管理。
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本行定期组织绿色信贷实施情况自评工作，从全行绿色信贷组织管理、政策制度及能力建设、流程管理、内控管理、信息披露、监督检查等方面定期开展绿色信贷自我评估，加快建立绿色信贷考核问责体系和奖惩机制，落实激励约束措施，并结合非现场监管和现场检查情况，全面评估绿色信贷成效，按照相关法律法规将评估结果作为授信评级、业务准入、人员履职评价的重要依据，确保绿色信贷业务持续有效开展。
本行完善绿色信贷（环保）信息的沟通和披露机制，组织学习全行优秀绿色信贷案例，加强对绿色信贷价值导向的宣导工作，确保绿色信贷持续有效开展。
四、经营环境变化的影响和分析
2019年，是新中国成立70周年，也是全面建成小康社会的关键之年。上半年，在外部巨大不确定性影响之下我国果断实施逆周期经济政策，宏观经济基本保持平稳运行，并且呈现健康发展的态势；供给侧结构性改革稳步推进，经济增长韧性不断增强；人民币汇率总体稳定，应对外部冲击的能力增强。从具体经济数据来看，需求端我国投资增速略有下降，消费整体保持稳定，出口明显下滑，但外需下降更为严重，净出口反而表现为稳中有升，整体经济呈现出增长放缓的态势。但在减税降费、“六稳”等宏观经济政策逐步落地的过程中，我们可以感受到经济增长速度逐步企稳，经济增长质量不断向好。
上半年我国继续实施稳健的货币政策，取得了比较明显的效果，主要的金融指标开始同步回升。“科创板”、“沪伦通”相继推出，表明我国金融领域的改革开放正在不断深化。结构性去杠杆工作不断推进，宏观杠杆率得到基本控制，针对互联网金融等领域的监管制度不断完善，金融风险防控取得明显成果。同时我国推动金融服务实体经济、服务民营企业、小微企业的力度不断加大，金融机构服务实体经济的质量和效率均有明显提升。在服务实体经济方面，我国对资本市场的重视程度也不断提高，改革开放加速推进。
五、经营中关注的重点问题 1、关于净息差
2019年上半年本行净息差2.62%，同比提升36个基点。截止上半年市场资金面整体宽松，市场利率全线走低引导本行付息负债成本率下降。同时，受高收益资产结构持续优化，本行资金运用效益提升。
今年以来本行净息差稳步提升。一是主动优化资产结构，强化高成本负债管控。坚持零售转型发展战略，提升高收益零售贷款投放力度，持续改善资产质量，加强市场化负债产品成本管控；坚持对公做精，建立动态定价授权管理体系，坚持客户综合收益定价原则，持续优化定价模型，打通存、贷、中收，实现以客户为中心的“一户一策”差异化定价机制，加强基石客户定价管理。二是积极运用内部定价管理工具，加快市场利率走势传导，引导业务定价跟随市场，加强负债短
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久期策略调整，促进资产负债结构优化。三是强化宏观市场研判，实施动态的资产负债组合管理策略，把握市场机会，主动调节资产负债结构，积极应对市场变化，强化资产负债管理的前瞻性、主动性、灵活性。
在“科技引领、零售突破、对公做精”战略引领下，转型成效逐步显现。下一步，零售端逐步提升LUM和AUM资源使用率，做好场景化客户经营，挖掘客户经营场景，嵌入银行产品服务，实现批量获客能力，鼓励高收益贷款投放，拉动低成本存款增长。对公将进一步加大优质信贷投放，加快基石客户积累，以客户为中心，运用科技赋能提升综合金融服务，通过多元化负债来源稳定存款基础，不断做精、做强对公业务。同时，预计未来市场资金面均衡宽松，本行将合理把握市场利率环境，应势而变，调整同业资产负债配置策略，积极拓展同业优质负债来源，切实管控全行负债成本。随着资产结构不断优化，负债成本持续改善，本行净息差预计将维持在合理水平。
2、关于成本收入比
2019年上半年成本收入比29.46%，较去年同期下降0.2个百分点。2019年上半年业务及管理费199.81亿元，同比增长17.7%，现阶段主要投入包括：一是2019年仍处于零售转型阶段，战略已全面升级，零售平台战略科技投入持续加大；二是人力成本上升：本行加强零售私行财富和互联网人才的引进，且管理层逐年引进新的人才在人力支出及科技投入方面的费用得到体现。
未来，本行一方面将继续主动加强成本管控，推进财务精细化管理，另一方面将根据银行战略规划需要持续加大专项投入。随着零售转型和科技赋能的成果逐步体现，未来成本收入比预计将保持在行业可比水平。
3、关于存款业务
2019年6月末，本行吸收存款23,431.79亿元，较上年末增加2,146.22亿元，增长10.1%。存款增长整体保持平稳。
个人存款余额5,407.79亿元，较上年末增长17.2%。本行个人存款提升主要通过两方面举措：第一，通过线上+线下良好的服务和产品吸引客户在本行的AUM做大，自然派生存款；同时，通过客户AUM的配置策略为客户提供多元化的产品配置策略，提高客户资产，为存款引流。第二，战略发展代发及批量业务，通过产品和权益策略、完善和优化配套支持、活动量管理等方式推动代发及批量业务发展，提升存款留存；强化基础支付结算业务，完善收单产品功能，优化收单服务，提升商户交易量，增加商户结算资金沉淀，同时做好收单商户的综合经营，通过财富管理、融资服务等，综合提升商户存款贡献度。2019年6月末，代发及批量业务客户带来存款余额815.37亿元，比上年末增长17.3%；本行收单商户43.84万户，较上年末增长15.4%。
企业存款余额为18,024亿元，较上年末增长8.1%。2019年上半年，本行对公业务坚持以客户为中心，做强对公生态，公司存款稳固提升。对公业务通过生态圈经营和交易银行业务，推动存款结构持续优化：（1）智能供应链金融：充分挖掘本行在供应链领域的优势，借助区块链、物
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联网、云技术三重科技手段，打通供应链上下游，全链条多产品集成、数字管控，构建智能化供应链金融体系，为客户提供全供应链服务，获取沉淀存款。（2）政府金融：深入政府金融生态，场景嵌入，平台切入，积极开展财政、住房、社保等政府资格营销，通过招投标获得地方政府各类结算账户，例如非税代收、法院保证金、房地产交易的保证金、土地拍卖保证金等沉淀存款。（3）互联网金融：利用技术手段加强与电子商务、资产交易所、行业供应链服务等平台的对接，获取平台客户的资金归集类存款。（4）加强营销推广单位大额存单：梳理产品客户画像，持续优化产品功能；2019年6月末，单位大额存单产品较上年末增长17%。
4、关于资产质量
本行坚持资产质量为第一生命线理念，积极采取各种措施提升风险防控能力，同时借助大数据、人工智能等技术，提升智能风控水平，确保全行资产质量保持稳中向好。一是严控增量，对公业务严格准入标准，重点支持优势行业、重点区域和重点客户，从源头上控制资产质量。二是管好存量，落实贷后管理规定动作，加大对贷款本息的回收预控，加强早期预警管理，对风险资产提前采取压退措施；加大对重点风险领域风险排查力度，及时发现潜在问题资产，提前介入，加快风险处置工作。三是加大问题资产清收处置，持续发挥特殊资产管理事业部集中化、专业化清收优势，强化考核督导，配套激励政策，提升清收处置效果。四是提升智能风控水平，充分运用大数据、人工智能、区块链等前沿技术，打造智慧风控平台，推动智能预警、智能决策、智能管控的不断落地，不断提升风险管理效率与效果。
2019年6月末，本行主要资产质量指标进一步改善。逾期贷款余额占比2.34%，较上年末和2016年末分别下降0.14和1.67个百分点，其中逾期90天以上贷款余额占比1.58%，较上年末和2016年末分别下降0.12和1.17个百分点。关注类贷款占比2.48%，较上年末和2016年末分别下降0.25和1.63个百分点；全行拨备覆盖率182.53%，较上年末上升27.29个百分点，较2016年末上升27.16个百分点；拨贷比为3.06%，较上年末和2016年末均上升0.35个百分点；逾期90天以上贷款拨备覆盖率194.37%，较上年末和2016年末分别上升34.92和95.86个百分点，风险抵补能力进一步增强。
2019年6月末，本行不良贷款偏离度94%，较最高时的278%下降184个百分点，较上年末和2016年末分别下降3和64个百分点，降幅显著。
5、关于贷款拨备计提
在加大问题资产清收处置力度的基础上，本行也持续加大拨备计提和核销力度，2016至2019年6月末，本行累计计提信用及其他资产减值损失1,645亿元，其中2019年上半年新增计提272亿元，同比增加49亿元；累计核销贷款1,363亿元，其中2019年上半年核销213亿元，同比增加12亿元。同时，本行充分发挥特管事业部专业清收优势，加大对已核销贷款的清收力度，以减少后续拨备计提对利润的消耗，并进一步提升拨备覆盖率、拨贷比、逾期90天以上拨备覆盖率等风
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23 平安银行股份有限公司2019年半年报 - 图文
