实用标准文案
但是其未来的渗透率是最高的，特别是在住房抵押贷款和一般性消费金融的需求很高。其中，这类群体在住房抵押贷款市场的渗透率提高会较快。 重要机遇与挑战：互联网金融正在快速崛起
当前，以互联网为代表的现代信息科技对传统金融模式产生了重大影响，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等所带来的变革。显然，互联网带来的不仅是渠道革命，更重要的是商业模式的创新，涉及到产业链资源的重新组合以及新商业模式的产生：价值链被分拆和重组、新产品和服务出现、新分销渠道出现，以及更广泛客户群体的出现。在这一过程中，以商业银行为代表的金融业，利用互联网技术，推出网上银行、移动银行甚至电子商务平台，掀起渠道的电子化革命；而第三方支付企业和网络贷款平台则利用互联网平台进军金融业，在消费金融领域与商业银行展开了竞争，主要体现在两方面：
第三方支付企业：支付领域的强大竞争者。消费金融不仅仅表现为消费信贷，而且体现在银行对消费行为提供金融服务的整体过程中，特别是支付结算服务。近年来，商业银行在网络银行等先进安全便捷的支付领域快速发展，极大的缓解了柜面压力。第三方支付企业在加快发展电子商务的同时，也在不断寻找替代银行支付结算的机会，甚至中国移动、中国联通(600050,股吧)等通信公司也推出了手机支付的结算方式。2012年6月，央行公布了95张新的第三方支付牌照。在1年时间内，央行已经连续四次下发支付牌照，总共有196家企业获得了不同类型的支付许可证。具体来看，央行颁发的牌照涵盖了货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理和银行卡收单等七大业务类型。其中，互联网支付市场潜力巨大，竞争也尤为激烈。
第三方网络贷款平台：融资领域的新模式。互联网不仅将支付宝、快钱等第三方支付企业带入了金融支付领域，而且也把阿里巴巴网络贷款公司等第三方网络贷款平台也带入了银
精彩文档
实用标准文案
行融资核心领域，商业银行的传统贷款业务正面临着网络化商业模式的冲击。根据相关统计，2010年我国网络贷款已达到130亿元，并且这一规模在国家政策和市场的推动下正快速攀升。如此高速增长的网络贷款市场的主要驱动力还是来自消费金融和中小企业融资的巨大需求。有关专家预测，20年后社会将进入“互联网金融模式”，支付便捷、搜索引擎和社交网络降低了信息处理成本，资金供需双方直接交易，可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率。基于这种判断，商业银行的“融资脱媒”趋势可能会越来越明显，如果不能抓住网络金融的发展机遇，必然会在消费金融的竞争中，甚至在整体的战略转型中功亏一篑。 相关对策建议
当前，虽然我国发展消费金融还面临着诸多挑战，比如居民收入水平不高、社会保障制度不健全、个人征信体系不完备、消费结构不平衡、人口分布不均衡等因素。在这样的背景下，我国消费金融体系建设还有很长的路要走。但是，目前消费金融发展的趋势性已经非常明确，未来必将迎来历史性发展机遇。建议商业银行从战略上尽早谋划，提前布局，加快消费金融业务发展。这不仅是发展零售银行业务的重要机遇，也是深化转型和结构调整的重要方向。
加大资源投入，提高消费信贷业务占比。商业银行应继续加大资源投入，提高消费信贷业务占比，特别是要在住房按揭贷款、信用卡消费贷款和汽车消费贷款业务领域加快发展，形成核心业务基础和主要利润区。可积极关注医疗保健、房屋装修、旅游、家用电器等一般性消费贷款市场的快速发展，有重点的培育和开发市场。
加大市场细分，加强信贷政策指引。从客户分类来看，年轻富裕群体是消费信贷的重要客户群体。从财富维度分析，我国富裕群体（可投资金融资产在50万以上）对消费信贷产品需求旺盛，在收入预期及房屋、汽车、教育和奢侈品等消费意愿上更为明确和积极。同时，
精彩文档
实用标准文案
这类群体普遍重视财富管理，并习惯于用消费信贷或分期付款产品。从年龄维度分析，年轻群体消费潜力较高，特别是在住房抵押贷款和一般性消费金融领域需求较高，未来渗透率提升空间较大。
加快模式调整，优化消费信贷审批。加快消费信贷的发展，商业银行要尽快完善消费信贷审批模式，对零售客户的信用风险要依靠大数定理、标准化流程等措施进行管理。要尽快建立适应零售银行业务特点的审贷体系，建立区域审批中心，加强对标准化个贷产品的集中审批、集中放款和集中管理，提升审批效率和审批专业化程度。
加强业务协同，打造大零售金融平台。商业银行应加快建立零售金融板块的协同机制，有效协调客户资源共享、产品研发和交叉销售、专业中心与分行渠道发展之间的关系，核心就是零售客户管理协同和零售渠道力量协同，提高客户和渠道资源的使用效率，提高客户忠诚度。
加强产品创新，加快网络金融发展。加强消费金融领域创新，可以重点考虑三大领域： 首先，传统领域创新，可加大四类产品创新：一是住房按揭贷款，除了传统贷款按揭，可围绕房产存量开展消费、养老、留学等住房按揭产品创新；二是信用卡分期贷款，重点加强账单分期、消费分期、邮购分期等分期贷款业务领域的创新，优化审批流程；三是汽车消费贷款，完善车贷模式，探索多渠道车贷营销模式创新，探索二手车贷款、车辆免抵押贷款等汽车消费金融业务；四是一般性消费信贷，在医疗保健、房屋装修、家用电器、旅游、教育等增长潜力较大的产品上，重点加强营销模式、审批流程、还款方式等方面的创新。 其次，加强协同创新。加强银行内部的协调联动，形成全面协同创新的局面，挖掘内部客户资源和渠道资源的潜力。重点包括两个方面：一是加强公私联动的协同创新。可以在对公客户基础上，通过联动营销、产品定制等全方位的创新，挖掘市场潜力，批量开发消费金
精彩文档
实用标准文案
融客户。二是加强大零售的协同创新。比如，创新借记卡和贷记卡合一产品，掌握客户资产负债信息，精准营销消费金融产品。同时，加强存贷互促，提高零售产品组合营销创新。 最后，加强网络银行创新。研发面向个人消费的金融产品，突破远程开户和网络授信核查等关键技术难关，重点发展电子商务、移动支付和网络贷款等创新产品。 （作者单位：中信银行(601998,股吧)）
精彩文档
消费金融助推商业银行战略转型
