“3S”技术在黑龙江省农业保险中的应用现状及建议
农业保险作为农业风险管理和国家农业支持保护体系的重要手段，对提高农业抗风险能力，促进农业产业化，保障粮食安全具有重要意义。近年来，随着农业保险成本高，风险控制能力低的问题出现，信息的严重不对称，道德风险控制和理赔效率问题逐渐暴露出来。严重影响了农业保险应有的经济补偿，融资和社会管理职能的作用。 在承保时难以准确地验证土地的位置和面积，并且难以管理和控制风险。在索赔方面，特别是大灾之后，灾害的范围，调查的恶劣环境，专业支持是不够的，还有成本，效率和准确性都是目前农业保险所欠缺的。因此农业保险需要科学的支持，传统的做法已经无法适应新的环境和新的形势。进一步完善农业保险机制体系迫在眉睫，创新发展已成为当前最紧迫的任务。
“3S”技术是遥感技术（RS）、地理信息系统（GIS）、全球定位系统（GPS）这三个技术术语的总称。作为一种技术含量相对较高的技术，能够快速的搜集信息，如农业生产，可将这些信息及时的分析出来，客观性比较强，不受主观的影响。此外，运用“3S”技术开展资源、灾害的预测与检测，并及时反馈信息，作物估产、环境保护等方面提供决策上的信息支持，同时也将为农业生产提供更好、更高的服务质量。 2 “3S”技术应用对于保险公司的影响
“3S”技术对于保险公司的作用主要体现在影响公司的赔付率。如表1所示，总结了我国主要农业保险公司2009—2015年的赔付率情况及与阳光农业相互保险公司对比情况。
从表1中列举了我国具有代表性的涉农保险公司的农业保险收支情况以及阳光农业相互保险公司历年赔付率占比。根据赔付率可以看出，在2009年、2010年阳光农业相互保险公司的赔付率远高于平均水平，公司收益甚少。而在2010年引进了“3S”技术后，该公司的赔付支出大幅度减少，赔付率远低于平均水平，足以证明引进的“3S”
技术应用可以有效解决保险赔付中出现的标的不明确，重复投保，查勘定损困难等问题，从而降低了赔付支持，增加企业利润。在之后的2013—2015年，阳光农业相互保险公司经历了农业巨灾带来的亏本情况，以及其他公司相继使用“3S”技术减小了公司之间技术上的差距，所以赔付率又回到了同一水平。
結论：近年来，我国农业保险公司对“3S”技术的整体应用和重视水平有所提高。“3S”技术属于遥感高科技，更新换代快，保险公司在引进和使用“3S”技术的同时还要注意保持技术创新、与实际应用协调配合，否则就会逐渐失去比较优势。
3 “3S”技术解决黑龙江省传统承保与理赔方式的优势 3.1 改善农业保险承保方面的不足
第一，数据获取更为简便。随着大数据技术的深入，中国涌现出了大批农业相关的商业大数据公司，这些大数据公司凭借自身的优势，一方面在各自领域开展应用及服务，另一方面收集相关领域的大数据。但是这些企业的大部分数据都是在企业之间分配，服务于该企业的主营业务，较少能与农业保险进行融合应用。同时，还有大量农业数据分散在各个部门，但由于各个部委的数据存在保密权限，对农业保险行业开放共享难度较大。通过使用“3S”技术可以将数据公司统计的大数据与农业保险结合，响应政府对于农业保险扶持政策，解决对于保户信息了解不全面的问题，并且对当地保险深度深入了解便于展业。 第二，增强农户投保意识。以往农业保险推广过程中农民的农业保险意识薄弱，对农业保险在农业生产起关键作用认识不够，购买保险欲望不强，保险需求有限，农业政策落实不到位，相关保险知识宣传不到位，导致保险展业效果不理想，而现有技术的应用让投保更为简便，农户也可以通过互联网深入了解农业保险。
第三，降低逆选择风险。一些地势低、受灾频率高的农户，参保的积极性较高，为保险部门开展保险业务，保险产品推广，带来较大风险。保险公司通过“3S”技术可以实现对各个地区提前了解，适当调整保费，避免逆选择。
3.2 解决农业保险理赔方面的不足
第一，增强保险公司抗巨灾能力。目前黑龙江省大多数保险公司应对巨灾风险的手段主要还是依靠再保险和保险公司每年提存的少量农业巨灾风险准备金，还没有形成完善的农业巨灾风险分散机制，应对巨灾风险的能力十分有限，对巨灾的预测预防水平有限。而“3S”技术可以有效地帮保险公司对风险进行管控，减少潜在风险引起的理赔事故，降低准备金提存率提高收益。
第二，精准理赔。以往保险公司按照自己收集的数据来确定受灾比例与理赔数额，但农民认为受灾减收比例与保险公司认定的受灾比例不一致，实际理赔金额低于农民心里预期赔付款，这种心理落差会导致产生理赔纠纷，影响农民的投保积极性。“3S”技术可以提供精确的图斑库，较为精准的定位受灾情况，并根据承保时录入的地标图，准确计算出受灾比例，双方受益。
第三，取代集中代理模式，避免滋生犯罪土壤。集中代理这一投保理赔模式农户普遍耕地面积小、空间分散特征，大大减轻了单个农户投保的工作量，但由于信息不对称和逐户逐地进行定额核算、理赔太过烦琐和复杂的原因，实践操作中，会产生诸如职务人员绕过农户垫付保费以骗取补贴和保额、虚报瞒报理赔金额中饱私囊的现象。而 “3S”技术利用遥感技术可以简便的区分每个散户的投保标的，结合大数据系统将投保情况与地理信息系统相结合，避免代理的烦琐和潜在道德风险。
4 “3S”技术在黑龙江省农业保险中的应用现状
本文以黑龙江省阳光农业相互保险公司为例，该公司已经建立了较为完善的“3S”系统，并开发了基于“3S”技术的农业保险运行平台，为农业保险尤其是种植险的承保和理赔业务带来了巨大的方便，结合该公司的技术应用现状，总结出目前黑龙江省“3S”技术在农业保险中的应用现状。
4.1 确定承保地块标准信息
承保地块的标准信息包括承保地块的位置信息、面积信息、作物
“3S”技术在黑龙江省农业保险中的应用现状及建议
