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农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策
作者：邱梦圆
来源：《时代金融》2016年第18期
【摘要】今年两会又一次涉及到农村金融问题，把“三农”始终放在突出位置。近年来，农信社的小额信贷发展迅速，在支农、扶贫方面发挥了重要力量。但是，我国农信社农户小额信贷在迅速发展的同时，也存在着一些让人着实担忧的问题，阻碍小额信贷业务的良性循环，影响农信社的可持续发展。本文通过一系列数据进一步研究农信社农户小额信贷所面临的问题，并有针对突出的问题提出相应的对策。
【关键词】农村信用社 小额信贷 资金供需 经营模式 政策建议 一、引言 （一）研究背景
今年“中央一号”文件连续第12年聚焦于“三农”问题，党和国家高度重视农村经济的发展和农民生活水平。2月4日央行对部分农村商业银行实行降低存款准备金的政策，对农业发展银行额外降低人民币存款准备率4个百分点，而且在今年的两会中又一次涉及到农村金融问题，强调发挥农村金融等各方面的优势，这均体现了政府对“三农”发展支持力度的提高。2006至2013年农村居民家庭平均每人家庭经营纯收入从1931元上升到3793.2元，增长速度达到96.4%，可以看出农民收入水平达到了一个新的高度，农信社小额信贷的力量不可忽视。然而农村小额信贷业务在发展过程中遇到了不可避免的的瓶颈问题，比如供需不匹配、网点覆盖不足、竞争激烈等，同时小额贷款的操作风险也日渐明显，这不仅影响农信社的健康发展，而且影响小额信贷的支农力度和“三农”目标的实现。 （二）文献综述
1.国内文献综述。（1）农信社小额信贷存在的问题。朱乾宇（2010年）认为目前农信社小额信贷占农业贷款份额比较小，发放贷款的覆盖面较小，如图1所示从2004～2006年所占比例逐年升高，但是随后几年占农业贷款比波动下降，农信社的农业贷款增长与农户小额贷款的增长还不成比例，这与国际社会上其他成功的国家的小额信贷业务的发展趋势背道而驰[2]。
韩红（2010年）认为我国农信社对农户进行小额贷款面临着诸多风险，例如自然风险、市场风险、道德风险、利率风险，这主要是由经济原因、内部原因和外部原因导致，谈到经济原因我们很自然可以想到债权债务关系的存在、经济活动的不确定性以及借款人的经营能力和道德差异等。内部原因便是农信社自身问题的存在，例如贷款发放的随意性，“重贷轻管”的存
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