保险学案例复习题及参考答案

３、因为相对免赔率５％，

１００×５％＝５万，损失大于相对免赔额，所以保险公司赔偿８万元

某商贸公司从国外购得一批粮食，委托当地粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入粮库后向当地的A保险公司投保了财产保险综合险。与此同时，该商贸公司也以此批粮食为标的向当地B保险公司投保了财产保险综合险。一日，粮库发生意外火灾，这批粮食全部损毁。储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司报险索赔，有人认为商贸公司和储运公司将同一标的向两个保险公司投保，此属重复保险，根据《中华人民国保险法》及保险合同的规定，对于重复保险，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这种观点正确吗？为什么 答案

正确。 重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。我国《保险法》对重复保险明确规定各保险人的赔偿金额之和不得超过其保险价值。其分摊方式有3种，此例属比例责任制。

A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至12月31日。银行于1998年3 月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问： （1） 银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？

（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？ 答案

（1）因银行向B企业发放抵押贷款额为50万元，故银行在投保时可向保险公司投保为50万元。这是根据保险利益原则决定的。由于有本案例中，对于投保人（A银行）具有50万元的保险利益，所以银行在投保时可向保险公司投保50万元为好。

（2）根据财产保险的保险利益一般要求从保险合同从订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。如果保险合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。本案例中，当保险事故发生时，银行已收回20万元贷款，故在发生保险事故时，保险公司应赔偿给银行50-20=30万元损失。

某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。问保险人应如何保赔偿？说明理由。

因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某次保险事故的赔偿金额达到保险金额时合同才终止。在本案例中，保险人在第一次事故后赔偿15万元。在第二次事故后赔偿20万元。在第三次事故后赔偿8万元。在第四事故后赔偿40万元。但损失45万元超出了保险金额。保险人赔偿40万元之后合同终止。保险人对五次事故损失不再承担赔偿责任。 居民甲不慎煤气中毒死亡，他在生前投保了管道煤气保险。甲因父母病故，妻子与他相处不和，带着儿子另住他处，逐指定自己的妹妹为受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，问保卫险公司应如何给付保险金，为什么？ 答案

根据受益人的特点，如果受益人先于被保险人死亡之时，由被保险人的法定继承人领取保险金并作为遗产处理。

本案例受益人甲的妹妹在被保险人中毒死亡之前半日病故。因此，保险金只能由甲某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。

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一外企雇员在驾驶其一辆投了保的汽车的途中，车被狂风刮倒的一棵大树压坏，车灯和驾驶室挡风玻璃砸碎，为此他支出修理费用600元。趁修理汽车的机会，他在更换车灯和挡风玻璃之后又拆换了原已旧的化油器和驾驶盘，更换费用700元。请问保险公司应如何赔付？为什么？ 答案

因机动车辆发生单方肇事事故的损失赔偿，应按机动车辆损失险和第三者责任险的损失赔偿计算。本案例中由于意外事故造成的损失即修理费用600元属于保险责任，而更换费用700元不属于保险责任。故保险公司不负赔偿责任。保险公司应赔偿的费用为600元。 一台新设备投资4万元，保险期因遇暴雨而被淋坏，无法修复。若此时设备的价格已降为3万元或升至5万元，保险公司该分别如何赔偿？若能够修复，修理费用花去8000元，那么当设备价格降至3万元，保险公司赔多少？当价格升至5万元时，又赔多少？（写出计算公式和赔偿方法）

因为保险财产的保险金额为财产实际价值，则保险财产发生全部损失时，按照保险金额赔偿，如果保险财产的保险金额高于保险财产损失时的实际价值，其赔偿金额以不超过保险财产损失时的实际价值为限。所以本案例中当设备的价格降为3万元时，保险公司应赔付3万元，当价格升至5万元大于保险金额时，保险公司应赔付4万元。

若设备能修复，则当设备价格降至3万元时，本案例中属于超投保，则当财产发生保险责任围的损失后，保险人在保险财产的保险金额限度根据被保险人实际支付的施救、保护、整理费用计算应承担的赔偿金额。所以本案例中，保险公司应赔付修理的花去的费用8000元， 当价格升至5万元时，本案例属于不足额投保所以保险人应根据保险金额与重置价值比例计算应该承担的被保险人支付的施救、保护、整理费用。即：赔款=实际支付的合理施救×保护整理费用/财产实际价值×保险金额=8000×4000/50000=6400元

某孕妇在临产时出现难产，于是其丈夫某、已出嫁的妹妹王某护送到医院生产。碰巧该医院为某保险公司代理“母婴保险”，忙乱之中的某掏钱请王某到代理点投保。因此，王某购买了一份以其姐为被保险人、自己为投保人和受益人的保险合同。后孕妇因难产死亡，保险公司以投保人不具有保险利益而导致保险合同无效为由，拒绝给付保险金。请针对这一案件回答以下问题。 （１）王某（投保人）对其姐（被保险人）是否具有保险利益？我国法律规定投保人对哪些人具有保险利益？ （２）保险公司是否应该给付保险金？为什么？ 答案

人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有的保险利益可以分为两种情况：第一为自己投保，即投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保。第二，为他人投保人身保险，保险利益主要包括：

１）血缘、婚姻及抚养关系。 ２）债权债务关系。 ３）业务关系。

所以本案例中，被保险人与投保人之间是属于近亲关系，故具有保险利益，保险公司应该给付保险金。

某投保了一份保额２０万元的年金保险和一份保额１２万元的意外伤害保险。“五一”期间，王某到某名山旅游时不幸被车撞死。则： （１）某在保单上指定的受益人（即其家属）可向保险公司请求给付多少保险金？为什么？ （2）事后肇事司机赔偿１０万元，有人认为根据代位原则，这笔直赔款应该归保险公司，您信为这种说确吗？为什么？ 答案

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由于人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险，是一种定额保险，所以人身保险合同无法通过保险标的价值确定的保险金下，所以被保险人发生人身保险合同约定是事件后，保险人依合同中约定的金额给付保险金而不以保险事故发生造成的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿，如果事故由第三者造成的被保险人还有权要求支付赔偿，

所以本案例中，保险公司应向某的指定收益给付12万元保险费、事故肇事司机赔偿10万元，应归被保险人所有。

小为自己的汽车投保了车损险，保额20万元，保险期限为2001年4月16日至2002年4月15日。同年10月，小将车卖给了小王，该车保单也一并转让。2002年3月19日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。小王遂向保险公司索赔。 你认为保险公司是否应承担责任。说明理由。

保险公司不承担赔付责任。 因为根据可保利益原则，投保人对保险标的具有可保利益不仅要在投保时存在，而且在财产保险中特别强调要在保险事故发生时存在。而此案中，小王对该车不具备可保利益。

军投保了人身意外伤害保险，保险期限为一年，保险金额为25万元。在合同有效期，军出差至上海，因突发心脏病而死亡。其家人向保险公司索要25万元的保险金。保险人是否应该给付，为什么？

王莉投保了20万元的重大疾病保险。在保险合同的有效期王莉因飞机失事而死亡。保险人应按合同向其受益人支付20万元的保险金吗？说明理由。

1999年5月12日，王某在保险公司投保了10万元的定期10年的人寿保险，指定受益人为其母亲。2002年9月17日，王某因失恋受刺激而自杀身亡。随后其母亲向保险公司申请给付10万元的保险金，你认为保险公司是否应该给付？为什么？ (1)赔16万元 ?(2)赔20万元

我庭财产保险采用第一损失赔偿方式。某家财险保单，保险金额为20万元， ① 若实际损失为16万元，保险人应赔多少？ ② 若实际损失为22万元，保险人又应赔多少？

(1)赔50万美元 (2)50x80%=40万美元

在海洋货物运输定值保险中，保险双方约定保险价值和保险金额均为50万美元，在运输途中，货物遭受损失，损失当时当地该批货物的合理市价为45万美元，计算： ① 若为全损，保险人应赔偿多少？ ② 若为部分损失，损失程度为80%，保险人又应赔偿多少？

(1) 40x60/80=30（万元）不足额保险 ?（2）40x80/80=40（万元）（足额保险）（3）40万元，超额保险，超过部分无效。

某企业投保财产保险综合险。在保险有效期企业发生火灾，造成实际损失40万元。 出险时该企业保险财产的实际价值为80万元。计算： ① 当保险金额为60万元时，保险人的赔款额。 ② 当保险金额为80万元时，保险人的赔款额。 ③ 当保险金额为100万元时，保险人的赔款额。

A公司：50x60/(60+50+40)=20(万元) B公司：50x50/(60+50+40)=50/3(万元) C公司：50x40/(60+50+40)=40/3(万元)

某业主将一幢价值为120万元的房子先后向A、B、C三家保险公司投保，在A公司的保险金额为60万元，在B公司的保险金额为50万元，在C公司的保险金额为40万元。在合

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同有效期房子遭遇保险事故，实际损失50万元。

请按保险金额比例责任制进行分摊，A、B、C三家保险公司各应承担多少赔款责任？ A公司：50x50/(50+50+40)=25/14(万元) B公司：50x50/(50+50+40)=25/14(万元) C公司：50x40/(50+50+40)=10/7(万元)

上题中，若采用责任限额制分摊，A、B、C三家保险公司各应承担多少赔款责任？

4x6/8=3（万美元）

一台进口设备投保，保险金额为6万美元。在保险合同有效期因发生保险事故，损失4万美元。经查勘，在保险事故发生时该设备的市价涨至8万美元，保险人应赔偿多少？

4万元

某财产保险合同，保险金额为8万元，期因发生保险事故，造成财产损失5万元。事故发生后，保险人经调查发现被保险人对该项财产所具有的可保利益额为4万元。计算：保险公司应向被保险人赔偿多少？

80万元（定值保险）

先生将家里珍藏的一幅名画投保，经与保险人协商，约定其价值为80万元，并以此作为保险金额。投保后10个月，该画被盗，此时该画的市价为70万元，问保险人应赔多少？

（1）12x15/20=9(万元)不足额保险 (2) 12x20/20=12(万元)足额保险 (3)12万元，超额保险。

某建筑物在保险合同的有效期发生火灾时价值为20万元，损失金额为12万元，

计 算： (1) 若保险金额为15万元时； (2) 保险金额为20万元时； (3) 保险金额为25万元时保险公司的赔款额为多少？

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