银行业调查报告

银行业调查报告

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银行业调查报告 近期我们走访了长三角地区的商业银行，包括总行及分支机构。相比于去年，我们可以明显地感受到银行业对经济发展更有信心。市场利率提高带动净息差回升，资产质量生成速度放缓，都有利于银行今年的业绩提速。虽然短期内银行业同业业务的净息差收窄会拖累总体净息差的表现，但在中期随着资产负债的结构和价格调整到位，行业将受益于利率上行的周期。在业务方向上，“调结构”是今年银行业不约而同的工作重点。流动性收紧环境下，规模增速下降，结构调整带动业务转型是今年银行改革的看点。行业结构调整将围绕大零售和存贷业务两个主题展开。我们认为今年银行的投资机会要紧抓改革和价值两条主线。适应市场风向、转型迅速的标的，以及估值低、基本面稳健的标的。重点推荐南京银行、华夏银行、招商银行。 资产配置偏向贷款，净息差短期承压长期上升 年末以来货币市场利率上行，央行也随之上调货币政策操作利率。通过收紧流动性来加快金融去杠杆的监管风向愈发显著。虽然银行业对利率上行的持续时间存在分歧，但普遍预期今年利率波动“下有底、上有顶”，既呈现缓慢上升的趋势，也会在增幅和增速上受到调控。毕竟过高的利率对

实体经济会有较大的负面影响。

贷款市场显现供不应求的迹象，收益率从去年四季度起略有提高。到今年第一季度，虽然短期市场利率上升较快，但是因为信贷在年初集中投放，市场竞争激烈，所以贷款利率涨幅不多。通常存量贷款的定价标准是基准利率，在年初重定价的时候受市场利率变化的影响较小。贷款整体利率的上行主要依靠新增贷款的贡献。短期利率上行的直接影响是同业业务息差收窄，因此银行业预期今年上半年总净息差会面临一定压力。但一季度以后贷款利率会因应负债端成本的上升而逐渐上调。随着资产端的价格和结构调整到位，净息差会恢复上升趋势。

受制于流动性收紧和MPA考核，银行业预期今年规模增长会放缓。MPA框架的广义信贷增速指标从两方面约束行业规模的增长。一个是广义信贷增速与目标M2增速不能超过20/22/25个百分点，另一个是广义信贷增速与“目标GDP增速+目标CPI”的差距过大会提高宏观审慎资本充足率要求。而且受证监会的定增新规以及监管层窗口指导的影响，银行业的再融资计划都有不同程度的延迟，资本紧张也促使行业降低规模增长目标。不占用资本，还能加快资产流转的ABS业务今年会更受银行业欢迎。

规模受限，银行业今年的重点任务是调结构。行业普遍

认为今年是债券市场的小年。债券和非标投资占资产的比例会保持稳定甚至略微收缩，期限错配程度会减少。考虑到收益和风险，也响应信贷支持实体经济的政策号召，银行业今年更多的资源会投放到贷款端，尤其是零售贷款、基建项目和新兴产业贷款。

公司贷款主要投向基建类项目

1月份银行业的公司贷款主要投向政府基建类项目。政府类固定资产投资的落地对基建类贷款有强烈的拉动效应，特别是中西部的贷款需求增加。对房地产和建筑行业贷款基本采取维持总量、调整结构的政策，压退中小房企贷款，更侧重大型房企。长三角地区的制造类中小企业贷款需求开始回暖。考虑到利率在中长期内可能继续上行，除了监管层的指导外，银行业也主动放慢贷款投放节奏，准备将更多贷款留到二季度投放，以便享受更高的贷款利率。

银行业普遍看好PPP项目，已经积累较多项目储备。未来随着审批节奏加快、额度支用率提升，PPP项目预计会带来一定的贷款新增。目前PPP项目主要是交通、基建、水利、环境等行业。项目集中在二三线地区，因为当地财政收入较一线地区少，地方政府有更强烈的融资需求。

零售贷款往消费信贷发力