农村信用社中间业务的发展与创新摘要：中间业务是商业银行的基本业务,但农信社的中间业务发展缓慢,应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入,我国农村信用社陆续开展了一些中间业务,但发展品种少、速度慢、效益低,与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村信用社中间业务发展缓慢的因素,提出了加快中间业务发展的创新思路对策。关键词：信用社；中间业务；发展与创新随着当代金融竞争的急速加剧，单纯的传统存贷业务已远远不能满足发展的需要，而中间业务以其既不占用资金，又不扩大负债，利润可观、风险相对较小等特点越来越引起各大银行金融机构的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务市场正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务，是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。信用社发展中间业务的优势与必要性（一）农村信用社面向的服务对象主要以农村居民和中小城镇的居民为主，我们的服务对象的特点是文化层次相对低、接受和理解能力相对缓慢、对我们的金融服务和产品了解程度还不够。我们服务对象的这一特点也给我们的服务提出更多新的要求，这就要求我们采取合适、恰当、有效的工作方法和交流方式才能把我们的金融工作做好。在我们对自身在金融服务方面存在的问题有了深刻的认识和分析后，我们不难发现：任何一种事物的发展都是多方面的力量和因素共同制约和影响，因此，充分认识其中主要的影响因素，然后有针对性地制定符合事物发展的行之有效的措施去改变、去把事物向更高层次推进。（二）中间业务是指银行以中间人或代理人的身份，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已发布2010年报的银行中，招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。农村信用社在农村各乡镇都设有营业网点，这一得天独厚的地域优势是其它金融机构无法比拟的，随着传统业务逐步发展壮大，新业务品种不断创新发展，农村信用社的支农主力军的地位日益明显，为其发展壮大提供了良好的发展机遇和广泛的金融服务空间。农村信用社长期从事农村金融服务，为支持农村经济发展积累了丰富的经营管理经验。虽经历了多次管理体制的变革，但是服务“三农”的经营理念始终没变。近年来，农村信用社因地制宜，按照农村经济发展规律，不断深化体制改革，创新经营思路，在管理模式、经营思路、内控制度上都作了大胆探索和尝试，并逐步得到完善和规范。（三）近年来，通过体制改革和政策扶持，农村信用社的整体经营状况有所好转，但是农村信用社资产质量差、历史包袱沉重等问题，仍然困扰着自身改革发展，也制约了其支持新农村建设作用的充分发挥。资本金是农村信用社生存发展的基础，资产质量和经济效益是农村信用社的生命。资本金不充足，资产质量差，盈利能力弱，不仅使农村信用社经营中蕴藏着极大的风险，也
削弱了农村信用社的支持新农村建设的实力。尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看，年实现收入521万元，占营业收入比为0.17%；年实现收入为1283万元，占营业收入比为0.34%，中间业务收入的比重非常之小。对中间业务战略性认识不足，定位不准。一些县（市、区）信用联社受传统经营思想的束缚，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是有失偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而是把中间业务当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务、为存贷业务服务的附属业务，把发展中间业务当作吸收存款和占领市场份额的手段，因此农村信用社没有把中间业务当作本行业的发展战略去研究，对中间业务定位上本末倒置，将制约中间业务正常健康发展。二．信用社发展中间业务应注意的问题和发展前景（一）随着金融改革的进一步深入，各家银行之间的竞争将更加激励。哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪家银行就会得到更快的发展，否则，就会失去客户，业务就会相对萎缩。由此可见，要在竞争中争得主动，取得优势，就必须在加快传统业务发展的同时，根据商品经济发展的需要，大力开拓新业务，适时推出发展新的金融产品、金融工具、新的服务手段，不断扩大银行的业务领域和服务功能。1．推进结算现代化。结算业务是信用社的传统业务，信用社结算业务的水平同经济和社会发展的要求，同国内银行相比，差距都很大。因此，必须后来居上，迎头赶上，同时积极推进结算票据化，稳妥地签发汇票、本票、支票，扩大票据的使用范围。 2．拓展代理业务。利用信用社的网点和信誉，大力开展业务。一是扩大代收代付范围。向有稳定资金来源的企事业单位和税务部门拓展此项业务，如代收货款、劳务费、管理费、运费、租金和公用事业的水、电、煤气费以及各项罚款、税款等；二是按规定办理代理发行有价证券。如代理发行政府债券等。四是扩展代理金融业务，如代办保险、代理政策性银行、人行或他行业务等。五是开展代理发放业务等。如代发工资、资金、股息、红利和其他款项。3．开发与运用智力资源。利用信用社联系面广、信息灵敏、干部职工素质较高的优势，可以接受客户的委托开展信息咨询业务。一是进行资信调查。即对客户指定业务对象的财务情况、经营状况和资信程度进行调查了解，实事求是地提供可以公开的数字和情况，二是受理金融咨询。即为客户提供国家有关法律、制度和金融管理政策，分析和预测利率和金融市场动态等方面的信息，以及兴办企业注册资金的验证的对工商企业进行信用评估等；三是开展经济可行性咨询。即接受委托对
某个建设项目或某项经济活动进行全面、系统的调查、计算和评价，探讨其合理性和可行性；四是进行投资咨询。即为客户提供投资活动所需市场、金融规章、经济状况等多方面的资料；五是受理管理咨询。即对企业经营管理中存在的问题进行调查分析，提出切合实际的改进建议；六是介绍客户。即信用社作为中介人，协助企业双方进行业务交流与谈判，促进协作或达成协议。4.挖掘设施潜力。利用信用社在安全设施和技术方面的优势，可以开展保管箱、电子化等方面的服务。一是利用信用社坚固的库记和安全设施，适应客户保管贵重物品和单证的需要，开展保管箱业务；二是随着计算机的普及和应用，在在计算机开发应用方面拓展服务，如刚刚萌芽的电话银行，将来可以开办“家庭银行”。（二）拓展中间业务要和当地经济发展水平，信用社的经营状况相适应，要本着“积极稳妥、安全效益”的原则，一能一哄而上，一哄而散；要与当前和今后一段时间内国家出台的金诜伞⒎ü妗⒉嫡呦嗍视Γ灰敕⒄棺炒笾饔滴裼谢岷掀鹄矗嗷ゴ俳荒堋靶嶂鳌保现饔滴瘢孟执萍迹乇鹗羌扑慊际鹾拖执芾恚乇鹗遣莆窆芾砝赐贫屑湟滴裣蚋卟愦畏⒄埂４佣迪执蠊婺５纳缁峄绶瘢员憬档统杀荆啻葱б妫灰ü庞蒙缙拦佬庞米裳戎屑湟滴竦目欤ü蚩突峁┯胖史瘢次庞蒙绲拇钔断蛲读刻峁┎慰家谰荨Ｍ币参庞蒙缇霾咛峁┡涮追瘢陆ㄖ疲娣豆芾恚怪屑湟滴裰贫然⒊绦蚧⒐娣痘繁Ｖ屑湟滴窨购瞎妗⒑戏ā踩⒂行А?1. 更新观念，提高认识。各级领导干部，要更新观念，真正解决认识问题，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务在短时间内效益低下，不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主体业务的片面认识问题。2. 更新知识，提高素质。当前，人们对传统中间业务有认识，但不很熟悉，更缺乏金融创新意识。对拓展中间业务就是普及金融知识，提高人们的金融意识，就是更新知识，提高信合干部的业务水平。因而，应加强专业培训和举办专题讲座，通过引进人才、借鉴吸收，尽快更新金融知识，提高业务技能。同时要加大宣传力度，尽快普及人们的金融知识，提高客户对中间业务的需求。只有客户有需求，信用社有能力，才能促使中间业务稳步健康地发展。3. 改善服务，提高质量。中间业务属服务性业务，拓展中间业务不仅取决于服务的手段和能力，而且取决于服务的态度与质量。必须摒弃官商作风，以服务为天职，才能取得客户信任。4. 增加收入，完善设施。应把有限的财务集中于电子化建设，改进服务手段，提高经营的水平与效率。当前电子化建设既有投入不足、普及率低的问题，又有人才缺乏、软件开发不力的问题。所以两方面都应增加投入。5. 处理好三个方面的关系：一是中间业务与资产负债业务的关系。当前要大力开拓开发中间业务，并不是要忽视资产负债业务，发展中间业务也并不单单就中间业务而言，而是要借助中间业务更好地巩固资产负债业务；二是中间业务与效益的关系。加大对中间业务资本投入力度，一定要以创新效益为前提，中间业务培养造就一批高素质人才也一定不能人员恶性膨胀划等号，中间业务发展必须是投入回报提高，人员产出增长前提下的发展；三是中间业务与风险防范的关系。中间业务虽是资产负债之外的业务，但并不是无风险的业务，发展中间业务一样要注重风险防范，尤其是
对于表内业务有密切关联度的中间业务，更要注重其风险向表内转移。（三）发展中间业务能有效降低经营风险，确保信用社稳健经营。1.现代的中间业务，并不是单指传统的银行结算类业务，而是一种风险相对较低、科技含量较高的综合类业务。信用社收入的主要来源就是利息。从经济学的角度来说，只有实现收入来源多样化才能降低风险。尤其是美国次贷危机后，房地产市场的萎靡，直接导致银行业收息减少，不良贷款增加，经营风险加大。加之《新巴塞尔协议》实施后，信用社必须科学配置各种不同风险权重的资产来提高资本充足率，以中间人或代理人的身份为客户办理各种低风险的中间业务，来获得丰厚的利润，可以有效降低经营风险，保证信用社的稳健经营。2.随着我国市场化的不断深入，中间业务收入成为衡量商业银行综合竞争能力的重要指标。尤其是受2008年华尔街金融风暴的影响，我国银行业信贷市场受到一定的冲击，央行一系列的降息，使银行业利差缩小，利润空间进一步降低。随着利差水分的逐步挤压，在经济和金融国际化的背景下，信用社要形成管理规范，服务和效益优良的现代化的金融机构，必须克服过去单一的存贷业务的弊端，大力开拓各种非利差业务，扩大中间业务收入，为信用社的发展创造更多的利润，以提高市场竞争力。3. 农信社一直以来始终坚持以服务“三农”为己任，积极支持新农村建设。自信用社体制改革以来，已取得明显成效，各项业务平稳发展，经营状况明显好转，支农服务进一步改善。党中央提出的建设社会主义新农村，使农村经济快速发展，城乡一体化加快，中间业务在农村市场有着巨大的发展空间，也日益受到其他商业银行的重视。信用社当前单一的资产负债结构已远远不能满足市场的需要，必须摒弃传统的发展思维和发展模式的影响，深化体制改革，建立新的战略理念，由过去以资产规模增长为中心，转变为提高资本收益率为中心的目标上来，进行多元化发展，把各类中间业务发展到每个城乡信用社。农信社有着资源优势，不仅网点多，覆盖广，有广泛的的组织基础，而且有为广大农民服务的成功经验，为农村发展已经和正在发挥着重要作用。因此，广大农民相信农村信用社。其次，中央将继续惠农政策，其中，“中央将大幅提高粮食最低收购价，以期从根本上解决农民增收困难”。改变目前城乡居民收入比的3.36：1的状况。农民种粮收入提高了，有钱了，这就为发展中间业务提供了经济基础。第三，城乡一体化进程将会加快，土地使用权合理适度流转将会加快，在广大农村的流动资金必然会增加，农信社为其提供的多品种服务也会增多，这就为发展中间业务提供了可能。三．信用社对于中间业务应有的创新（一）创新对于信用社发展中间业务的意义1.从战备的高度，树立发展中间业务的超前意识。农村信用社要把拓展中间业务放在与吸收存款、收贷收息同等位置上，树立开发中间业务的紧迫感与主动性意识，省联社应成立专门的中间业务研发机构，建立一套符合农村信用社特点的中间业务运作管理模式，确立信用社自身在中间业务中的一席之地。目前，要彻底转变对中间业务模仿模糊、在预期内效益低下，不值得开办，不需要开办的错误认识，不断增强市场意识、竞争意识、创新意识，彻底转变原来的经营战略，把中间业务做为提高信用社市场竞争力，迎接挑战，防范金融风险，提高盈利能力和服务水平来稳步发展。 2.加强市场调研分析，明确我省农村信用社发展中间业务的目标市场定位。中间业务的创新就是为消费者提供确定的特色来满足他们特定的偏
好，这就要求我省农村信用社依据中间业务的品种来对市场进行细分，并根据自己的经营目标，相对竞争优势来决定进入市场部分，为之服务的顾客群。省联社成立后，定位“农村信用社是农民自己的银行”，主战场在农村。因此决定了发展中间业务的市场定位也应面向农村、面向农民，开发与创新出适合现代农村消费者需求的业务品种和服务手段，创出特色业务品种和优秀的品牌，确定营销重点，取得在农村市场上的竞争优势。 3.积极拓展中间业务，在金融创新中求中间业务发展。我省农村信用社拓展中间业务要和当地经济发展水平，信用社的经营状况相适应，要本着"积极稳妥、安全效益"的原则，不能一哄而上，一哄而散；要与当前和今后一段时期内国家出台了金融法律、法规、产业发展相适应，确保中间业务开展合规、合法、安全、有效。（二）信用社中间业务发展的创新模式1.根据目前我省农村信用社的实际，可先发展一些专业技术水平要求不高，不需要增加人员设施投资、无风险的中间业务，如金融咨询、代收代付业务等，充分发挥农村信用社网点广，电脑联网的优势，积极开办代收国、地税款、代收水费、电费、话费，代收养路费、代收学杂费和代付工资、代发财政性涉农资金等业务，满足客户的不同需求，不断扩大自身的业务范围和影响力。 2.在区域全部实现网络化的基础上，大力推行银行卡、“一龙通”、“一卡通”、“一本通”、“一小通”、和“一网通”等新业务，与商场、征费部门建立结算网络，在储蓄卡上增加基金帐户功能、买卖股票功能等以便降低成本、多创效益。3.大力发展银保合作，开办代办保险业务。随着我国步入小康社会，国民的保险服务需求愈趋提高。我国人均保费不到2%，而发达国家约15%。因此保险市场的前景相当广阔，如果我省农村信用社开办代办保险业务，可以积极开拓农村保险的广阔市场。一方面可以增加农村信用社的非营业收入，提高自身的盈利水平，另一方面可以与当地党政、个体工商户以及农民建立起更加广泛、牢固的信用合作关系，进而提高信用社的综合实力和社会信誉。4.可以拓展个人理财业务，谋求在未来市场环境中生存与发展。个人理财业务是指金融机构利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面优势，以个人客户为服务对象，为其提供代理投资理财、代理收付、保管箱、转帐汇兑结算、资金融通等在内的全方位综合性服务，为客户设计包括储蓄存款、国库券、股票、基金、外汇等业务，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一。虽然目前我省农村信用社未具备开办这一业务的条件，但随着社会经济的发展，人们投资生财意识的增强，我们农村信用社将同样面临这一挑战。5.积极开展货币市场业务和票据贴现业务。货币市场业务能改善资产负债结构。提高资金营运水平，实现资产运作效益性、安全性、流动性的统一；而票据贴现也具有风险小、收益大、流动性强的特点，有助于规避风险。因此，开展货币市场业务和票据贴现业务是信用社拓展经营空间、提高经济效益的有效途径。我省农村信用社可通过新成立的省联社建立专门的组织体系，制定系统内资金上存制度，筹集部分资金，由省联社进行运作，以达到收益最大化的目的。随着网络和电子技术不断地应用于金融业务领域，金融产品质量的好坏及服务水平的高低大多依靠现代先进可靠的网络和电子技术。因此，农村信用社要发展中间业务，就必须建立与之相适应、相配套的科技支撑平台，大力引进高端技术人才，培养和造就一批中间业务营销专家，提高服务效率和质量，以此吸引和稳定大
农村信用社中间业务的发展与创新
