基于征信视角的金融消费者权益保护问题探讨
张国柱
【摘 要】摘 要:随着金融消费者权益保护工作进一步加强，金融消费者权益征信制度保护缺陷日益凸显：金融消费者权益立法尚需时日，征信法律法规配套制度缺乏、保护乏力，信息采集、信息共享缺少规范等。为此，需要构建征信业法律规范合理的效力体系，推进金融消费者权益保护进程;加快构建金融业统一征信平台，夯实金融消费者主体权益信息基础;加强监督管理提高征信数据质量，保障金融消费者知情权、异议权等权益;强化金融消费者知情权、异议权、救济权，进一步保障金融消费者权益。 【期刊名称】征信
【年(卷),期】2013(000)009 【总页数】4
【关键词】关键词:征信管理;金融消费者;权益保护;征信制度
随着人民银行征信系统应用进一步加强，个人和企业信用报告的认知度和影响力不断扩大，征信领域的金融消费者权益保护问题日益凸显，金融消费者的公平交易权、知情权、隐私权、求偿权等权益时常受到商业银行不同程度的利用和侵害，加之《征信业管理条例》配套制度的缺失、征信立法滞后等问题，均不同程度地阻碍着金融消费者权益征信制度保护的实现。因此，加快金融消费者征信法律制度建设，尽快建立金融业统一平台，保障金融消费者公平交易权、知情权、异议权和救济权，促进金融消费者权益征信制度保护的实现日益紧迫。
一、金融消费者权益征信制度保护现状
人民银行征信系统建设目的是建立“失信惩戒、守信激励”机制，改善金融生
态环境，促进金融稳定，引导征信业健康发展，着力推进商业银行能够应用个人、企业信用报告进行贷前信贷风险防范，贷后信贷风险控制，强化金融服务意识，保障金融消费者合法权益。
(一)大多数商业银行能够履行书面告知义务，保障金融消费者知情权
大多数商业银行在金融消费者办理信用卡或签订贷款合同前能够及时、有效地告知其若不按约定及时、足额还款会在个人信用报告中产生负面信息。据统计，开展信贷业务、信用卡业务的商业银行中分别有99.9%和99.8%的机构在贷款合同书中显要位置提示“不及时足额还款会产生负面信息”。91%的金融消费者在办理贷款或信用卡时，肯定了商业银行会口头提醒“不按约定还款会产生负面信息”的做法，但通过采取电话、短信或其他方式提示客户“应及时足额还款否则会产生负面信息”的则相对较少。目前，由于缺乏对金融消费者告知义务制度约束，少数商业银行仍未建立制度规范明确开展信贷业务时和还款日期前应向客户告知“不按约定还款将产生负面信息”等相关内容，即使有口头告知，告知内容也欠缺规范，导致部分金融消费者对“信用卡应如何合理透支使用”“哪些行为会产生负面信息”“产生负面信息对将来办理信贷业务有何影响”等问题认识不清，错误地认为逾期几天或欠款几元不会形成负面信息或贷款、透支款项还清后信用报告中的负面信息就会随之消失等。
(二)八成以上的商业银行对客观因素负面信息有明确制度要求，保障了金融消费者的异议权
目前大多数银行能够充分尊重和保护金融消费者合法权益，在注重自身信贷风险控制及贷款责任认定的同时，对“冒名办理贷款或信用卡”“因抢险救灾等特殊公务造成还款不及时”等非主观因素形成的负面信息进行合理的制度设计、
确认和处理，保障金融消费者的合法权益。一是八成以上的商业银行明确了“冒名办理贷款或信用卡”类异议信息的处理原则，对冒名办理贷款的确认做出统一规定。在确认及处理原则上，倾向于以公安部门立案证明和法院判决书认定，或者商业银行内部研究认定的结果。对“执行抢险救灾特殊公务”类负面信息的处理，通常因抢险救灾等特殊公务造成的异议信息涉及人数会比较多，而国家相关部门从未出台过处理此类问题的指导性文件，大多数商业银行通过内部的规定加以解决。二是大多数商业银行明确了“欠缴信用卡年费”类负面信息的处理原则，对信用卡欠缴年费类负面信息的认定和处理做出明确规定。在处理原则上，对未开卡信用卡欠缴年费类负面信息可以解决，符合银监会发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》(银监发〔2009〕60号)中关于“持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用”的规定。而对信用卡开卡后因刷卡次数不足不能免除年费或信用卡有增值服务的，大部分商业银行则明确表示无法为客户消除此类的负面信息，少数商业银行则规定客户补缴年费后方可消除负面信息。
(三)大多数商业银行具有主动金融服务意识，保障了金融消费者的公平交易权 大多数商业银行能够主动对金融消费者信用报告中的负面信息进行解读，同时对金融消费者负面信息进行深度分析和判断。由于信用报告已成为商业银行审批信贷业务的重要参考，大多数商业银行为了便于管理，通常以文件形式明确规定“个人信用报告中累计逾期期数、最高逾期期数超过n期的(不同商业银行要求有所差异)，拒绝授信”。这促使商业银行审贷人员对形成负面信息的具体原因能够进行科学调研、分析和判断。由于商业银行加大了对信贷业务人员的培训力度，增强了信贷业务审批人员对信用报告的解读能力，减少了对信用报
基于征信视角的金融消费者权益保护问题探讨
