.
从国外网上银行发展趋势上看，国外网上银行服务既可为客户提供多元化及价格便宜的服务，为客户提供即时财务信息，也可使银行降低经营成本。此外，银行提供网上服务还可以树立紧跟高科技潮流的形象，提高知名度，吸引新客户，特别是年轻的专业人士，避免因技术落后而导致客户流失。随着互联网和电子商务热潮的兴起,国外各银行大多把业务拓展重点放在网上及移动电话银行服务，这表明网上银行服务已成为全球银行业的必争之地。谁不能跟上这一发展趋势，谁就将在日益白热化的银行竞争中处于不利地位。
国外银行业提供网上银行服务的主要服务品种有：网上基本理财服务(i—account)，包括查询账户余额和交易记录，转账，缴付信用卡结欠，开立定期存款及提供财经信息等；网上股票买卖
(i—bmkerage)；网上按揭(i-mortgage)，包括物业估价，按揭申请，即时按揭批核，网上保险，网上基金销售，网上投资，包括处理客户投资组合服务，网上贸易融资，网上贷款,如个人贷款等。虽然各银行均利用网上银行作为新的竞争平台，但各家银行的网上银行服务品种，竞争策略都有各自的特点。例如花旗银行推出的网上银行服务(Citibank internet banking)，其主要服务范围是：查询存款和互惠基金账户余额及基金组合价值，查询存款利率，汇率和股价，账缴费，申请信用卡，买卖外汇和股票等。 2。对提供网上银行服务的国内银行进行分析
在国内，自1997年招商银行率先推出网上银行服务之后，中国银行，建设银行，中国工商银行等各家银行纷纷推出了网上银行服务，
.
.
我国网上银行业务呈持续迅猛发展趋势。到2001年3月为止，国内95%以上的电子商务网站都采用了招商银行网上银行——“一网通”作为支付工具，该行45%的对私业务和15%的对公结算业务已经成为非柜台业务。到2002年6月底，招行网上企业银行系统开户数也已达29561户，累计交易笔数218万笔，,累计交易金额达2万亿以上，网银业务为招行带来很高的商业价值。目前，建行的网上银行服务范围已经覆盖全国26个一级分行，160个大中城市，覆盖主要经济发达地区，至2002年5月,网银客户达到15。85万户,交易额突破1干亿元。工商银行截至2002年7月底,网上银行用户已达到190万户,网上银行交易额达23440亿元,是2001年交易额的3。7倍,在同业中继续保持领先地位。据中国人民银行最新统计,中国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网络银行业务的分支结构达50余家,客户数超过40万。同时,为了解决网上银行的支付安全性问题,1999年中国人民银行联合12家商业银行成立了金融认证中心(CFCA),2001年3月投入了正式运行。 三、存在的主要问题 1.产品匮乏
目前国内网上银行的业务产品匮乏,并没有发挥对银行业务的重组和再造功能。现在所提供的产品功能有限,如账务查询,转账服务,代理交费,中间业务,还有为企业办理网络结算,为集团客户进行内部资金调拨等功能。 2。缺乏创新
.
.
除业务品种少的问题比较突出外,另一个重要的问题是这些产品只是传统业务在互联网上的一种实现,也就是说目前网上银行只起到了传统银行业务扩展渠道的作用,只是传统银行在互联网上的延伸。网上银行在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制,没有针对网上银行的自身特点,开发出直接面对客户的特性,重组商业银行业务流程的新产品和新应用。在操作界面上也没有体现个性化服务的特点,没有体现网络的根本特性——依靠新颖和变化吸引客户。 3。银行电子化进程缓慢
投入严重不足,银行电子化规模小,技术水平低,基本上还停留在传统业务的电脑化上,网络化程度较低。我国银行业与高新技术产业结合不紧密,对社会上的高科技资源利用率不高。 4。银行存在大量不良资产
四大国有商业银行均积存着大量不良债权和未核销的坏账损失。资本不良降低了管理层对网上银行的关注程度,制约了银行网络化改革。
5。银行对网上营销尚不精通
银行尚未实现从传统的“开店候客,4P营销”到“送货上门,4C营销”的根本性转变。银行欠缺既懂银行业务,又懂网络技术的客户经理;部分客户经理对各银行的网络银行产品的优劣没有切身认识,人云亦云,卖点不突出;对客户的业务需求了解不够,不能有的放矢;对自家产品的好处认识不足,任意减免收费,使部分收入难以落实;对一些重点行业营销不够,龙头效应不充分。银行不太知道如何让顾客
.
.
访问其网站时获得一种真正的个性化的体验。不精通网络营销,不知道客户的及时,真正的需求,直接造成了目前网上银行的少有问津。 6。网络建设问题
各商业银行内部网络的统一性不尽人意,主要表现在软硬件不统一,造成了开发网上支付系统的难度。网上银行要提供面向客户的服务产品，如何在体制上保证网上银行服务产品满足市场需求,是中国网上银行业务发展中极其关键的课题,如果商业银行不能在后台管理体制上进行根本的改革,那么,就难以不断推出真正面向客户的服务产品。另外,网上银行在项目规划和网站建设上缺乏人性化,缺乏面向客户设计的服务产品和缺乏个性化。 四、拟开发系统的构想
网上银行为新兴股份制商业银行的发展提供了新的契机,相对于国有商业银行,新兴商业银行可以直接利用新的技术手段,新的业务模式,通过大力发展网上银行,以小网点规模,精练的人员组成,新的技术手段和量身定做的产品为客户提供便捷,个性化的全面金融服务。同时,新兴商业银行减少了测试市场的机会,从电话银行,数字化客户终端到互联网循序渐进地发展过程可以化解客户的网上交易的心理障碍,从而减少了发展网上银行的成本，所以人世后将给新兴的商业银行带来更大的发展机遇。
从今后我国金融业务的发展趋势看,银行,证券,保险的混业经营不可避免。中国的网上银行规划时需要考虑未来混业经营的需要。在混业经营体制下,网上银行需要充分利用综合性的后台服务系统为不
.
.
同的客户提供个性化的服务,如个人理财服务或综合理财服务等。我们预测“银行综合帐户”将成为发展主流,金融业务综合化发展是必然趋势。它将打破传统的金融区域的界限和行业界限,以往按业务标准将金融业化分为银行业,证券业,信托业和保险业的做法将失去现实意义。金融产品和服务的延伸也使金融业从“专业化”向“综合化”过渡。客户只要开设一个帐户就能够享受到从基本的存贷,信息查询到专门的投资理财等综合性的服务。 1。目标顾客
上网客户集中在20～35岁,收入较高,受过良好教育,乐于接受新事物的知识阶层。国内各类大中小型企业。 2。采取安全防范措施
采取更严密的安全措施,确保网上交易的安全性,一致性,数据完整性和不可抵赖性。如多种防火墙,路由协议,高比特位加密,电子认证技术,SET双重校验标准等,安装操作系统和中间件产品的补丁程序;随时与软件厂商保持联系,取得最新的补丁;对整个网络进行经常性扫描,随时发现安全隐患;为用户提供相关的计算机安全知识;使用户更好地保护自己的信息。 3。加快金融产品创新
加强银行金融产品创新意识,建立满足不同收入阶层需要的理财服务体系,建立综合银行,证券,保险,基金,投资业务的综合服务体系。开发多样性,一体化的金融产品。借助电子渠道优势,加快创新步
.
电子商务系统规划 分析与设计
