互联网金融冲击下我国商业银行金融业务发展现状的思考

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互联网金融冲击下我国商业银行金融业务发展现状的思考

作者：张云航

来源：《商情》2018年第01期

[摘要]随着社会经济的迅猛发展，科学技术水平逐渐增强，互联网已经融入到社会的方方面面。在此背景下，我国商业银行的金融业务受到了较大的冲击，迫使商业银行开始由传统业务形式向金融业务转变。本文将对我国商业银行金融模式发展现状进行分析，并对其面临冲击的应对策略以及未来的发展方向加以阐述。 [关键词]互联网 商业银行 金融业务 发展现状

随着网络信息技术的飞速发展，我国已经进入到了互联网时代，互联网与金融业务的融合逐渐加深，各大电商为了适应当今时代发展需求，纷纷推出新型业务迎合时代潮流。同时，由于受到互联网金融的冲击，使得我国商业银行在业务模式上发生转变，加快与网络技术的融合，创新支付和贷款方式，以实现长久发展。 一、我国商业银行金融模式发展现状

互联网金融的兴起对商业银行产生了较大的冲击，其具有较低成本的特征，在信息处理方面，省去了隐性成本，能够为客户带来更加便捷的金融服务。同时，运用大数据还能够对金融信息进行全面的统计，弥补以往抽样分析中存在的弊端，为最终的方案制定的科学性提供极大保障。

（一）金融中介弱化

互联网技术的应用使得信息获取以及交易成本被显著的降低，因此使得银行中介的作用被消减，在互联网基础上衍生出的移动支付、搜索引擎等能够实现供求双方的直接交易，商业银行中金融服务的地位逐渐降低。供求双方将直接在网络的基础上进行匹配，其中的后续交易也能够在网络中实现，在支付的过程中，可以借助第三方网络平台进行结算，减少了对金融中介的使用频率。此外，互联网能够实现供求双方的直接接触，有效降低信息不对称问题的发生，使得商业银行的优势在逐渐缩减。

（二）商业银行在金融支付中的地位被撼动

商业银行中的支付功能以往是具有垄断性的，但国家在允许第三方支付之后，使得商业银行中线下支付模式被打破，加之互联网金融中又开通了快捷支付功能，这将对银行产生进一步的冲击，使其在金融支付中的地位被撼动。在互联网金融中，能够将银行与货币之间的关系进

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行虚化，促进第三方支付的发展。从商业银行的角度来看，支付功能属于金融业务中的重要部分，因此从这一方面来看，互联网金融对银行业务产生了十分巨大的影响。 （三）创新小微企业金融服务模式

在以往传统贸易中，企业作为金融的核心，上下游货物、资金等方面的管理十分严格，如果企业过于强势，在上下游之间进行赊销，则会使企业大量资金被压制，出现资金短缺等问题。在小型企业中，由于具备数量多、融资周期高、涉及范围广等特点，使得银行难以对其进行充分掌握，因此在放款效率方面较低，如若以人工的形式对其进行核实，并且对每笔款项进行审查，则费时费力，需要投入大量的成本，并且在监管以及审查流程方面可能会出现诸多问题。

（四）缩减了银行业务收入来源

随着互联网金融的迅猛发展，使价格功能被充分展现出来，利率也逐渐向市场化方向发展。此种模式能够转变以往商业银行中利率固定的特征，互联网金融能够充分符合双方的需求，实现双方交易。在互联网模式下，利率发生市场化转变，商业银行具有自主定价的权利，能够脱离央行的制约，根据市场的变化需求控制利率。而互联网金融业凭借着自身高效、便捷的特征受到广大客户的青睐，这将导致商业银行中客户的数量减少，对银行业务的盈利产生较大的不利影响。

（五）分流商业银行存贷款业务市场需求

2013年，阿里巴巴正式与天弘基金构成合作关系，使得以往除了银行金融难以实现的存款业务成为了现实，其后大量各种类型的产品如同雨后春笋般出现，其中短期存款以及活期存款在收益方面与银行相比较高，其中活期的短期收益更是超出银行的十倍左右，这将导致大量资金从银行转入到互联网金融产品当中。根据相关数据调查显示，仅仅2013年一年的时间内，有100亿的活期资金被转出，这将对商业银行的发展产生极大的冲击作用。 二、商业银行面临冲击的应对策略 （一）创新产品和服务

在互联网金融的大力冲击之下，传统银行请求央行对其实施保护政策的方式不为长久之计，这将需要商业银行从自身的实际情况出发，采取积极措施来应对互联网浪潮的冲击。首先，商业银行需要不断创新产品和服务，以客户的需求为导向，创造出符合客户需求的产品。同时，商业银行还应积极实施改革，使自身服务水平得到显著的增强。例如，建设银行中提出的善融商务，即利用自身在结算方面的优势拓展电子商务平台；招商银行中提出的“微信银行”，属于手机银行业务功能的产品。 （二）拓展互联网业务

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注重利用征信手段，促进中小企业融资规模的拓展。在以往的征信手段中，具有形式单一的缺陷，为了能够更好的适应当前市场需求，需要商业银行在以往的基础上进行手段的拓展。例如，信用债券等。对于中小企业来说，以往征信模式的要求过于严格，且标准过高，难以与其发展状况相适应。在目前互联网金融迅猛发展的背景下，商业银行不但要加强对风险的防范，而且还应继续开发新型的融资征信模式。例如，银行之间以及银行业协会等机构之间协调合作，建立信息共享平台，并且设立专业的部门对企业数据进行收集，如税务发票等，在平台中实施信息共享，再按照一定的规则进行统一的评定，进而对企业当前发展的现状进行披露。 （三）建立一站式金融服务平台

商业银行要想实现深入发展，需要对中小企业融资难的问题进行彻底解决，可以采用建立一站式平台的方式，为中小企业提供更加贴心的服务。所谓的一站式服务，主要是指客户的相关需求都可以在某一站点中得到完全的解决。在一站式金融服务平台模式下，客户可以根据自身的需求在任意网点中进行金融理财、资金借贷以及业务代理等多种业务，并且办理的流程更加简单方便，客户无需在多个柜面前周转奔波，有效的节省了大量的时间。一站式服务最先欧美国家提出，是一种商业服务商的概念，目前在我国商业银行中得到应用，并且构建中小型融资平台，以此来提升商业银行在市场中的占有率。 三、商业银行未来发展方向和转型模式 （一）未来发展方向

互联网金融的发展已经逐渐成为主流，这将警示着商业银行要想实现发展，必须加强创新，一味地默守陈规最终只能够走向失败的道路，因此商业银行在未来的发展应符合发展潮流，进而创造出一个新型的商业银行。同时，还应清楚认识到自身目前的发展现状，以及在未来发展中的优势和不足，对存在的问题进行全面的分析，并且采取积极措施加以解决。在以往金融业务的基础上，不断尝试着研发和创新新型金融产品和服务。此外，还应与先进的信息技术相结合，依靠电子计算机技术完成商业银行全面转型。 （二）转型模式

（1）智慧型银行。随着经济全球化的不断深入，计算机网络技术逐渐成熟，人们的生活方式也变得更加多样化。在此种形式下，智慧银行将取代以往的传统银行，成为商业银行未来发展的新方向。在智慧型银行中，能够打破传统银行中固化的运行模式，对业务流程进行优化和调整，并且以人性化的思维来实现银行的经营和管理，因此称之为是“智慧”。此种类型的银行不但能够为国内客户提供更加全面性的服务，同时还能够实现国际服务。智慧型银行中将会克服语言不通的障碍，在系统中植入多国语言，轻松便捷的帮助外国友人办理金融业务，充分符合全球化发展的需求。