王刚（河口区法院民三庭副庭长）：我主要针对民间借贷违约责任的处理标准讲一下。所谓违约责任，是指合同当事人不履行合同或者履行合同不符合约定义务而应承担的民事责任。违约是对约定义务的违反。违约的实质是侵害合同债权，或者说违约是侵害相对人的履行利益。民间借款合同与其他合同一样，当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，就存在违约责任的问题。研究民间借贷合同违约责任认定问题，必须结合民间借贷合同当事人权利义务来分析。
一、民间借贷违约责任的认定标准 （一）贷款人的违约行为的认定标准
贷款人的违约行为与其合同中的权利义务紧密相联。贷款人的权利义务是指借贷合同中的贷款人依据合同的约定或法律的规定所享有的权利和义务。贷款人的主要义务是足额、按期提供借款。这里包括借款数量、支付期限两项要求。关于数量要求，贷款人不得预先扣除违约金、利息或者保证金等。根据《合同法》第200条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”利息是以本金数额为基数，乘以借款利率来计算并收取的。如果允许贷款人预先在本金中扣除利息，则等于允许其多收借款人的利息；对于借款人来说，则等于少收了借款，多付了利息。为体现公平原则，贷款人将利息在本金中预先扣除的，借款人应当按照实际借款数额返还借款，以实际借款为基数计算利息。应当注意：贷款人预先扣除利息，等于没有按约定的数额提供借款，因此，借款人可按《合同法》第201条规定，要求追究贷款人未提供足额借款的违约责任。
关于期限要求。根据《合同法》第201条第1款规定：“贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。”借款人不能按期偿还借款及利息的，应当承担逾期的违约责任。如果借款合同期限届满前，借款人需要继续使用借款或者暂时无力偿还借款的，可以向贷款人提出展期的申请，贷款人同意展期的，应当与借款人另行签订展期协议。贷款人不同意展期的，借款人应当按照合同约定的期限履行还款义务。
因为民间借贷合同属于实践性合同，合同生效是以贷款人向借款人实际提供借款为生效条件，因此，贷款人达成借款合意但未提供借款，或者借款人承诺后不收取借款，因借款合同成立而未生效，故只能承担缔约过失责任，而非违约责任。民间借贷合同中的贷款人向借款人提供借款后，不再负有主要义务，但是这并非说明贷款人不会出现违约行为。在实践中，贷款人违约行为主要体现在提前收回借款，即有期限的借款在借款期限届满前，贷款人要求借款人提前偿还借款。对此，有人认为贷款人应当承担违约责任，也有人认为贷款人违约行为不会导致违约责任的承担。因此，要具体问题具体分析，对于贷款人要求提前收回借款，借款人可以依法行使合同期限未满的抗辩权，拒绝提前履行还款义务，此种情况下一般不会造成借款人损失，进而贷款人也无需承担违约责任；如果借款人同意提前偿还借款，且无损失赔偿，视为变更合同履行期限，贷款人不承担违约责任；如果存在损失，双方当事人应当对损失问题进行协商解决。
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在民间借贷合同中，贷款人除提供借款这一主要义务外，还负有特别约定的义务，即合同双方当事人特别约定的相关义务。因民间借贷与金融机构借款合同存在区别，因此，民间借贷合同双方的权利义务要求较金融机构借款合同较为宽松。在贷款人义务上，金融机构借款合同中的贷款人，应当公布所经营贷款种类、贷款期限和利率幅度等内容，公开发放贷款的条件；对借款人的申请及时审议、答复以及对借款人的债务、财务等负有保密义务等等。在民间借贷合同中，因合同的订立比较自由，所以贷款人一般情况下并不负有上述义务。
从违约方式上，贷款人违约行为的表现形式，有不履行和履行不当两种情况：一是不履行，是指合同中的贷款人根本就没有实施履行合同的行为。主要表现在，诺成性合同生效后，贷款人未向借款人提供借款，借款人取得借款的合同权利未能实现；二是履行不当，指当事人已经按照合同履行了合同义务，但履行行为不符合或不完全符合合同的约定。如贷款人提供的借款数额不足、时间拖延等等。 （二）借款人违约行为的认定标准
对于借款人违约行为的认定，同样要依据借款合同中借款人权利和义务来审查。根据《合同法》的相关规定和审判实践，借款人在借款合同中负有如下义务： 1．债权到期后返还借款本金的义务
在民间借贷合同中，借款人的违约行为主要体现在借款人违反合同中约定的返还本金的义务。按照约定的期限返还借款本金是借款人的主要义务。有期限的民间借款合同期限届满，借款人未能履行还款义务，属违约行为。如果当事人未约定借款期限，贷款人可以随时要求返还，但应当给借款人以必要的准备时间。无期限的民间借款合同，经贷款人催告并在合理期限届满时，借款人仍未履行还债义务，构成违约行为。根据《合同法》第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”逾期利息的支付标准有二：一是按照双方当事人在借款合同中约定的符合法律规定范围内的利息标准支付；二是双方借款合同中没有约定，按照国家有关规定支付，国家有关规定是指比照银行同期同类贷款利率的规定。 2．按照合同约定的用途使用借款的义务
在借款合同中，非民间借贷的金融机构借款合同对借贷人的借款用途有明确要求。一般地说，是否按用途使用借款，涉及到交易安全。如将流动资金贷款用于倒卖股票，就会危及到贷款人的利益。但在民间借贷合同中，因借款数额较少，且当事人之间存在一定的信用关系，所以民间借贷合同中对借款用途并无要求。对于借款人而言，除非双方有特殊约定，借款人如何使用借款，即对借款用途并不作要求，如何使用是借款人自己单方的事情。在民间借贷中，一般不规定特定的借款用途。
3．按照约定提供担保的义务
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根据《合同法》第198条规定：“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。”我国《担保法》规定了五种担保形式，即保证、抵押、质押、留置和定金。根据借款合同本身的特点，在借款合同中可以适用保证、抵押和质押三种形式，而定金和留置不能适用。民间借款合同属于金钱之债。贷款人为了保障自己出借的金钱债权得以实现，往往贷款人要求借款人借款同时，要提供担保。民间借款合同中的担保方式主要为保证。民间借款合同的保证是指保证人与贷款人约定，当借款人到期未履行还债义务时，保证人按照约定代为履行归还借款债务的行为。在民间借贷中，很少采用规范的保证形式，往往是保证人在借款人出具给贷款人的借据上以保证人的身份签字或盖章。在实践中，也有的贷款人事先拟定好保证借款合同，贷款人、借款人和保证人一起在合同上签字，借款合同与保证合同同时成立。此外，保证人用口头形式提供保证的，不能认定保证合同成立，除非保证人事后认可。 二、民间借贷合同违约责任的承担方式
违约责任是财产责任。这种财产责任表现为支付违约金、定金、赔偿损失、继续履行、采取补救措施等等。鉴于民间借贷合同属于金钱之债的特点，民间借贷合同违约责任的承担方式主要包括三种：继续履行、赔偿损失、支付逾期利息等。民间借贷纠纷案件中没有按期还款，对逾期还款的利息与违约金是否可以并存。有观点提出，在给付逾期利息的情况下已对借款人进行了惩罚，支付违约金是变相计算复利。逾期还款的利息与违约金是否可以同时实施？我们认为，根据《合同法》第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”对于该条的理解应是：按期还款是借款人的主要义务，借款人违反其基本义务就应承担违约责任。借款合同约定有违约金的，借款人应按约定支付违约金。没有约定违约金的，即除了支付正常的利息外，还应按约定或国家有关规定支付逾期利息。也就是说，当事人不仅可以索要逾期利息，还可以在合同中约定逾期罚息。因而，利息与违约金是可以并存的。 陈新厂（河口区法院民三庭书记员）：从法律意义上讲，民间借贷是指自然人之间、自然人与企业（包括其他组织）之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。
由于民间借贷的资金大多数属于民间个人自有的闲散资金，这一资金的性质决定了民间借贷具有自由性、广泛性的特征，也正因为如此，法律法规对于民间借贷的规定并不严格，而是让当事人拥有较多的自主权利。《民法通则》第九十条规定”合法的借贷关系受法律保护”。这一条文确定了只要出借人与借款人在实施订立、变更和终止借贷行为时，在形式和内容上符合法律规定，国家就对债权人的合法权益予以法律保护。最高人民法院于1991年8月颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，再次以司法解释的形式，允许民间借贷的有偿性，借贷利率可以高于国家银行利率，突破了以往民间有息借贷的禁区。最高人民法院于1999年1月颁布的《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》，更是明确”只要双方当事人意思表示真实，即可认定有效”，该司法解释仅限定了以下四种无效情形：1、企业以借贷名义向职工非法集资；2、企业以借贷名义非法向社会集资；3、企业以借贷名义向社会公众发放贷款；4、其他违反法律、行政法规的行为。因此，在认定民间借贷行为的效力上，不应过于严
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格，只要双方当事人意思表示真实，即可认定有效。民间借贷案件中各种争议颇多，研究处理这类纠纷已成为我们的审判工作中不可回避的课题。本文就其中的举证责任分配、诉讼时效计算及利息计算等问题浅谈以下见解。 一、民间借贷纠纷案件中的举证责任分配问题
根据《合同法》第一百九十七条的规定，公民之间的民间借贷合同为不要式合同，当事人可以采用书面形式，也可以采用口头形式或其他形式。而在现实生活中，由于借贷关系的双方当事人之间多有亲属关系或同事、同乡、同学等社会关系，在借贷形式上表现出简单和随意性，不签订书面协议或仅仅由借款人出具一张内容简单的借据的情形较多。一旦发生纠纷，借贷双方都很难举出说服力很强的证据。
根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》（以下简称《证据规定》）第五条的规定，“在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任；主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任。对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任”。因此，在民间借贷纠纷中，出借方对双方之间存在借贷关系以及出借方已将借款提供给借款人负有举证责任，而借款人则对于其已履行还款义务负有举证责任。需要注意的是，有些案件中常常发生被告对原告所提供的借据不予认可，否认借据上的签名系被告所签的情况。对由此产生的申请鉴定义务承担问题，司法实践中做法不一。有的让被告承担，也有的让原告承担。导致这一情形产生的根本原因在于未能分清举证责任的负担问题，在借据上的签名无法鉴定或鉴定不出真伪的情况下，就极有可能将不利后果不适当地分配给不应承担举证不能后果的一方当事人。笔者认为，出借方不仅要对借贷内容负有举证责任，同时还应对借款人是谁负有举证责任。因此，在被告否认且确无其他证据印证的情况下，应由原告申请鉴定并承担由此引起的相应法律后果为宜。
二、民间借贷纠纷案件中的诉讼时效计算问题
《民法通则》第135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年”，第137条规定：“诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算”。因此，在民间借贷纠纷案件中，诉讼时效期间在履行期限??还款时间约定上通常有以下两种情形：
一种是明确约定了还款期限。这种情况诉讼时效的起算时间是从还款之日起计算至２年。如果在该期限内有中断情形的，则时效从中断时起重新计算；如果在期限内出现了法律规定的中止情形则从中止原因消除时起继续计算。 另一种情形是没有明确约定履行期限也就是说在借据上没有注明还款时间。这种情形也是在实践中经常引发纠纷的情形。这类合同当事人往往容易进入一种误区就是把诉讼时效的起算时间按书写借据的日期（签约时间）算起，如果超过２年即认为已经超过了诉讼时效。而产生误区的原因主要是对上述法律条款的不理解。《合同法》第62条规定，“履行期限不明确的，债务人可以随时履行，
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债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间”。也就是说，出借人可以随时要求借款人还款，借款人也可以随时要求还款。需要特别注意的是：在债权人没有要求债务人还款及债务人没有承诺还款之前，如果诉讼到法院均不受２年时效限制。而一旦债权人主张权利或债务人承诺还款时间则产生时效中断的情形，从这个时间起没有约定履行期限的合同时效开始起算。
实践中还存在没有借款条、只有欠款条情况下的情形。这种情况下的诉讼时效认定，首先确定欠款条的性质：1、借款手续不规范造成的“欠款”条，实为借款条，应按上述诉讼时效期间计算办法确定时效。2、债权人催告货款或其它权利时，债务人出具的欠款条，并非借款，应根据双方民事法律关系的性质确定欠款性质。3、出借人催告借款时借款人出具的还款条，是当事人之间仍然存在借贷关系的书面凭证，但该欠款条标志着债权人已就借款债权行使过催告，借款人没有履行或不适当履行，出借人对债务人的履行意愿、履行能力已经了解，已知道或者应当知道其权利可能遭受侵害的事实，在这种情况下，应从欠款条所确定的还款日期之次日起计算诉讼时效期间；没有载明还款日期的，应从欠款条出具之次日起开始起算或重新计算诉讼时效期间，适用两年诉讼时效规定。 三、民间借贷纠纷案件中利息的计算问题
民间借贷纠纷案件中涉及利息的问题颇多，本文仅就计复利问题展开讨论。民间借贷中将利息转为本金再计息的方法称为“计复利”，俗称“驴打滚”，其直接的外在表现就是将利息转化为本金，然后再对转为本金的利息再计算利息，最终结果是导致在基础贷款额不变的情况下贷款额客观上急剧增加。在现实生活中，对“计复利”性质的认识，在理论界、在审判实务中普遍存在不同认识，得出的结论便有诸说。利转本计息到底是否有效？争议较大。
第一种观点认为，计复利的行为应认定有效。因为，计单利和计复利相比，仅仅是计算方式的不同，民间借贷将利息计入本金，更换借据后，形成了新的债权债务关系，如债权人基于新的借据起诉，只要计息利率不超出法定限额即应受到法律保护，法律不应给予过多的干涉和限制。
第二种观点认为，计复利的行为不应受法律保护。因为，1、计单利和计复利不仅在计算方式上有所区别，而且在计算结果上存在巨大差异，其利益归属迥异，绝非殊途同归。2、民间借贷约定的利率一般较高，若再重复计息，则往往超过银行同类贷款利率的４倍，因此，对计复利问题应依法严格计算。3、对于更换后的新借据，不能认为贷款人签了字，就是其真实意思表示，就形成了新的债权债务关系。因为一纸新借据，往往掩盖了计高息、计复利、预扣利息等损害贷款人合法权益的行为，其社会危害性不可低估，如果对新借据的形成过程不加过问，则可能违背有关法律规定，加重贷款人的责任。贷款人一般处于弱势地位，其更换借据的行为往往出于无奈，受暴力、胁迫而为的行为并不少见，凡当事人能够举证在换据时对方施以欺诈、胁迫等手段或乘人之危的，都应认定所换借据无效。单利、复利之争本质上反映了公平与效率的矛盾关系，应看到，公平是人类最基本的精神需求，如果社会公平明显失衡，社会秩序可能受损，就会影响经济的发展。
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当前审理民间借贷纠纷案件难点和热点问题研讨
