意或不能够服务农户，那么市场经济就要催生农户自我服务的金融制度。而且通过国家财政或政策银行（央行支农再贷款）支持，增强农户自我服务能力和扩大服务领域，这样就不断产生了对农村商业银行的竞争压力，促进商业银行转变机制、改进服务效率，并且催生竞争性的农村金融市场。 （四）推动农信社改革的进程 互助社的产权框架是股金制度和公积金制度相结合的复合产权框架，社员以一定的股金入社并对其股金具有私人产权特征，而互助社通过提取公积金制度形成的归集体所有的公积金又具有集体产权的特征，在这样几种复合产权制度下，形成了互助社社员代表大会、董事会、监事会和管理者之间分工明确的法人治理结构，这对于农信社明晰产权、完善法人治理结构具有重要借鉴意义互助社与农信社形成竞争关系，当互助社在全国范围内发展到一定规模时，会吸收农信社一部分的贷款和存款客户，对农信社的经营产生压力，促使其通过完善治理机制、加强经营管理和服务创新等方面提高自身的吸引力和效益。最后，互助社与农信社之间又存在合作关系，农信社可以作为互助社的机构股东人社，为互助社提供资金，既可以解决互助社的资金难题，又扩大农信社的放款能力，减少存贷差，提高农信社资金的使用效率，进而促进农信社的发展。 （五）引导农村正规金融与农户的关系 互助社的成立，促进国家货币政策传导与支农政策实施，从金融交易费用的构成来看，互助社具有两方面的优势一是信息成本优势，作为在某一地域范围内成长起来的微观金融组织，互助社十分熟悉资金需求者的个人信用、家庭背景、贷款用途及其偿还前景，同时社员有动机把自己掌握的信息反映于贷款过程中，因为社员对发放的每一笔贷款共同负有责任，或者贷款损失会损及共同利益，从而互助社能在花费调查信息费用较少的情况下对贷款项目进行正确评估二是监督成本优势，由于互助社在农村有人熟、地熟、事熟的“三熟”优势，互助社对贷款的管理和监督成本比较低。而农村正规金融机构为农户提供贷款又面临着严重的信息不对称，存在较高的交易成本。因此，互助社可以作为农村正规金融机构和农户之间联系的一个纽带，或者吸收正规金融机构人股互助社，或者以互助社名义向正规金融机构贷款，进而增加互助社资金实力，不仅满足了农村资金需求，也提高了正规金融的效益。正是由于具有这样一种纽带作用，国家的支农贷款和其它支农政策也可以通过资金互助社来实施，而不是通过农信社或者农业银行，这样既有利于农村金融体系改革，也可以减少各种支农的中间环节，提高支农效率。阻止农村资金外流，抑制农村高利贷行为，规范民间金触。当前，农村广泛存在的高利贷行为，增加了农民借款成本，扰乱了农村金融秩序和社会秩序尽管互助社的宗旨是互助互利，但它不具有慈善性质，它以一定的存款利息吸收社员储蓄，并以按劳分配、按交易额分配、按股金分配和按利息额分配等方式分配收益，因而能够以股金和存款的方式就地吸收农村资金盈余者的部分资金，并将吸收的资金用于对当地资金缺乏的社员发放贷款，使资金缺乏者不用去借高利贷，进而形成一种农村资金在农村地区循环使用的机制，可以在一定程度上阻止农村资金流向城市，抑制农村高利贷行为，规范民间金融。 （六）促进农村地区良好信用环境的形成 互助社在贷款发放方面设定了较严格的条件，如建立了严格的社员筛选制度、贷款担保制度、财务公开制度、同地区内的成员相互监督制度，把贷款社员的个人人品、尊老爱幼、宗教信仰等作为发放贷款的主要依据，这些对于提高贷款者和担保人的风险意识、促使贷款者按期偿还贷款、养成良好的信用意识起到了推动作用。此外，对于信用不好、道德素质不高的居民来说，既不能进入资金互助社获得便利的贷款服务，又要面临其它社员借助互助社资金帮助获得生产生活方面的较大收益会对其产生的压力，这将促使他们提高自身的信用水平和道德素质，以争取加人资金互助社，从而提高整个农村地区居民的道德素质、风险意识和诚信水平，促进农村地区良好的信用环境的形成。与其它农村合作经济组织综合经营、良性互动，带动农村经济发展。《中华人民共和国农民专业合作社法》正式实施后，意味着将有越来越多的农村合作经济组织诞生，这些合作经济组织在发展过程中不仅要有技术的合作、信息的合作以及产供销的合作，更需要资金的合作，从而促进资金互助社向综合性合作社发展而生产合作、供销合作又可以使农民获得价格优势，降低交易成本和交易费用，并为互助社贷款提供担保、抵押等，保证了互助社贷款的顺利回收。互助社与农村经济合作组织的这种良性互动关系不仅在微观上促进了两类组织的发展，也能有效促进农村生产力的发展和结构的调整与升级，进而推动农村经济的发展。 二、现状分析 1、目前农村资金互助社发展状况 （一）机构 2004年7月在吉林梨树县闫家村出现了第一家新型的小型资金互助组织——梨树县百信农民资金互助合作社；2004年10月成立的兰考陈寨资金互助小组；2005年3月成立的兰考胡寨资金互助小组；2006年3月成立的安徽明光潘村镇兴旺农民资金互助合作社；2006年3月成立的山东陵县资金互助合作社等。2007年3月，按照新规则正式注册的吉林梨树闫家村百信农村资金互助社正式开业。标志着崭新的农村金融机构在中国农村地区的诞生与发展，这是一种诱致性的制度变迁过程，与20世纪50年代初我国农村信用合作制度产生路径的“嵌入式”强制性制度变迁是完全不同的。 截至2007年9月底，经中国银监会批准，我国已有6个省7家农村资金互助社成立并运行。中国银监会2007年10月12日宣布，经国务院批准，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业机构准入政策试点范围，将试点省份从现在的6个省扩大到2008年全国的31个省（市、区）。目前这6个省7个农村资金互助社是：吉林省四平市闫家村百信资金互助社、甘肃省定西市岷县洮珠村岷鑫资金互助社、罗寿县龙湾村石林资金互助社，青海省乐都县雨润镇兴乐资金互助社、内蒙古自治区通辽市辽河镇融达资金互助社、锡林浩特市白音锡勒农牧场诚信资金互助社、四川省苍溪县益民资金互助社。另外，江苏、山东、河北、安徽、云南等地的30多个农村资金互助社虽未经银监会批准，但已成立运行。 中国农村资金互助社创立最早并经银监会批准正式运行的第一家是吉林省梨树县闫家村的百信资金互助社。2007年3月9日，“百信资金互助社”由32户社员发起，出资入股101800元，经中国银监会批准正式成立，挂牌营业。到5月19日，“百信资金互助社”的社员从32户增至79户，股金从101800元增加到122100元，再加上从新华城市信用社融入的10万元，基本上满足了社员借款的需要。 2008年3月，山东沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社日前正式开业。这是银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，山东首家新型农村金融机构获准开业。此举标志着山东省调整放宽农村地区银行业金融机构准入试点工作迈出了实质性的一步。 （二）法规政策 为了更好地规范和引导农村资金合作社的发展，银监会颁布了一系列文件。如2006年12月20日，中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发[2006]90号）；2007年1月22日进一步出台了《农村资金互助社管理暂行规定》（银监发[2007]7号）、农村资金互助社组建审批工作指引；2007年2月4日印发了《农村资金互助社示范章程》（银监办发[2007]51号）等。党的十七届三中全会审议通过《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题决定》首次明确提出“鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”。 （三）制度安排 现有的、比较成熟的农村资金互助社的制度安排有：资金互助合作
大学生SRT研究训练项目 - 图文
