随着互联网技术的发展，个人支付技术发生了极大的变化。以二维码为主的扫码支付方式，因方便、快捷的特点而深受欢迎。同时，二维码支付的普及推广给商业银行带来前所未有的机遇。
个人支付的发展历程。
根据第三方支付机构是否参与，可以将个人支付分为两种模式--传统支付模式和第三方支付模式。在这两种支付模式中，商业银行承担的角色和作用完全不同。
传统支付模式
在电子商务发展初期及第三方支付兴起前，银行在交易买卖双方间扮演着支付中介的重要角色，同时也是买卖双方资金账户的实际管理者。此时的支付方式和工具表现为 POS 刷卡消费、转账支付等形式。如图1
在传统支付模式中，银行与买卖双方直接接触，维护着稳定的客户关系，银行发挥着支付业务主导者的角色和作用。
第三方支付模式
近年来，国内电子商务飞速发展，支付宝通过资金第三方托管，解决了网络购物的信用问题，并借此发展壮大，成为国内最大的第三方支付服务商。随着以
支付宝为代表的第三方支付机构的登场，个人支付模式也发生了显着变化。如前文所述，我们暂且称之为“第三方支付模式”。如图2。
在这种模式中，第三方支付机构不仅通过快捷支付协议将客户与银行进行了隔离，而且通过直接对接商户，抢占和隔离了银行的收单商户，银行此时被迫转换为交易资金的提供者。
聚合支付模式
二维码支付产品的大量涌现，使得市场上二维码种类繁杂，扫码 APP 间互不支持，用户需要下载不同 APP方能使用对应的二维码，同时也给商户接入带来诸多困扰。如果商户对接多家二维码提供商，不仅在经营使用时存在诸多不便，而且后期需要跟多家机构进行对账。
面对二维码支付的混乱局面，没有支付牌照的“第四方”机构适时推出了聚合扫码支付，通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等支付工具，提供支持“一码多扫”的综合支付服务。“第四方”聚
合支付模式对应的资金流转路径如图 3 。
“第四方”机构虽然不进行资金清算，但介于第三方支付机构和商户、银行和商户之间，并根据商户的不同需求进行个性化定制，形成支付通道资源优势互补。
聚合支付服务于收单机构、商户和其他用户，解决了资金流、信息流、财务对账等问题，具有中立性、灵活性、便捷性的特点，迎合了市场发展的需要，拥有显着优势和应用前景。
综上所述，二维码聚合支付是商业银行在个人支付业务方面发展的一次难得机遇，商业银行不妨进行积极尝试，以把握支付的入口战略，更好地服务于银行整体业务的发展。
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