保险功能之保险规划

保险功能之保险规划

保险是一种非常重要的金融工具，作用是对有可能会出现的风险转嫁给保险公司的行为。

那么，在购买保险之前，先从整体出发，不同家庭在设计保险计划之前，各有所不同，整体上是首先要思考的是整个家庭成员有什么担忧？担忧大致都有以下，也是保险的功能所在一，各家庭成员的医疗问题：

方案：社保（农村合作医疗）+商业医疗保险，

注意事项：社保（农村合作医疗）是基础性保障，涵盖了大部分的医疗费用风险，用较小的保费，转嫁了大部门风险，由于社保（农医疗）有起付点，一般医疗费用需要自担，想把这些风险也转移，那就考虑补充商业医疗险，如果家庭经济紧张，适当补充一些医疗险，互联网时代，保险也碎片化了，很多便捷渠道减少了高额业务佣金，性价比非常高：比如支付宝上的，成年人一年几百块就能做到很好的补充医疗保险。但需要有一定的保险知识基础，看清楚相关条款。如果家庭经济好，可以考虑很多保险公司都有推出的高端医疗险。二，家庭责任

方案：高额意外险+高额定期寿险

注意事项：意外险加意外残疾加意外医疗，一年的保费支出很少，定期寿险根据家庭责任来设计保额和保障期间。保额的设计主要关注这两方面。

（1）家庭日常生活支出到最小家庭成员长大独立总共费用，加上子女教育费用以及老人赡养费用

（2）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）

保额具体设计多少，要计算以上两项支出及负担，确保被保险人遭遇重大风险时，家庭的生活不发生重大变故及影响。保障期间根据需承担的家庭责任，比如子女最小的是三岁，长大成人独立，要到20岁，那保障期间是最少17年。保额的计算是没有非常精确的，总体上不能相差太多，因为万一发生保险事故，所赔偿的钱，多有多的用法，少有少的用法，总之，在保费与保额之间找平衡点，保额

高固然好，但要承担多的保费。三，孩子教育金方案：年金险及两全险用保险储备教育金的几个原因：1、强制储蓄性：

接着流动性来说，储蓄的目的是存下钱来，如果自己不能保证专款专用，避免中途把给孩子存在银行的钱用到别的地方（如买车、装修等），那么强制储蓄性保险好于银行储蓄。2、豁免性：

豁免性是保险产品的特色，举例：A先生给孩子存钱，每年存银行5万，存10年，一共存50万（不考虑利息增长）。如果A先生存到第4年，因为得了重大疾病、甚至死亡，存在银行里的钱只是4年*5万=20万。而买成保险，每年交2万，交10年，等孩子上学领取。如果A先生存到第4年，因为得了重大疾病、甚至死亡，剩下6年没有交的钱，保险公司会豁免掉，视为投保人已交，不影响将来的教育金领取，给保单以保障。

但保险产品收益性不高，远不及P2P产品及一些基金类投资产品，但风险几乎不存在，加上豁免性，强制性，因为风险无处不在，小孩受教育的费用是刚付性，考虑用保险储备教育金，这是100%可以完成的计划，是非常不错的选择。额度的设计要考虑教育费用总支出，加上对未来费用增加的预估，以及目前的经济水平，综合考虑找到平衡点。四、重大疾病

方案：重大疾病保险及中高端医疗保险

随着社会的发展与科技的进步，一个人罹患重大疾病最大的风险，从无法治愈的风险，慢慢转换成高昂医疗费用的风险。

重疾越来越不可怕，可怕的是医疗费用，求医路上的各种费用，专人照顾加上患者本人至少两个人失去或大量减少的收入。重大疾病保险需要考虑几个因素：

（1）治疗费用：很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械，需要商

业保险来补充。

（2）后续的康复、治疗营养费用：这个要根据自己生活要求而定。

（3）收入损失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降，过了医疗期，就会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作导致的收入损失。保额具体设计多少，要计算以上3项的大体额度，确保患病后有钱治病，有钱恢复，不会发生“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的惨剧。

保险市场上投其所好，推出了各种多重赔付的重疾险，个人观点，大病癌症会复好，但反复不同器官得大病癌症，这种概率非常的低，视每个家庭的经济情况，理性选择，客观分析本质。五、资产保全与传承：

对于高净值家庭，更多会考虑资产的保全与传承，我的财产怎么样安全、免税、避税避债、无纠纷地留给我的孩子？

解决方案：用保险的法律规定的特性各种保险产品搭配（终身寿险）六、养老金

解决方案：年金险及两全险

养老金的筹备主要关注安全、确定，再来考虑收益，收益高固然重要，但高收益同时伴随着高风险，如果到老了，该领养老金的时候，还处于亏损状态，是一件很危险的事情。

保险对于养老的保障有三个重要作用：

1、强制储蓄：每月强制存下些钱（中途退保会有损失），为将来做打算，保证老了有钱花。（存到银行支取方便，很容易拿出来做投资或者消费）2、终身领取：如设定60岁领取，可从60岁后，每年领取，领取至身故，每年不能多领，也不会少领，不会出现60岁全部领走全都花完的情况。3、豁免性：夫妻双方，互相作为对方的投保人，附加投保人豁免，就会保障夫妻双方的养老金安全性。即在缴费期无论双方任何一方出险，两份保险的后期未交保费都不用再交了，而且领取额度不会受到影响。解决方案：年金险及两全险。