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对区域金融产业发展的思考
金融是现代经济的核心。金融业发展对推进区域经济社会全面发展具有重要作用。本文拟以龙湾区为例，就如何构建现代金融体系，增强金融服务功能，优化金融运行环境，加快区域金融产业发展作一探讨。
一、龙湾区金融产业发展现状以及对全区经济的影响 （一）龙湾区金融产业发展现状
近年来，龙湾区积极推进金融工作，金融业发展态势良好。金融业的增加值始终位列区本级第三产业增加值的前三位，近三年均保持平均20%以上的增长速度。龙湾辖区内金融机构坚持以科学发展观为指导，切实转变经营理念，灵活运用金融政策，大力开展金融创新，积极提供金融服务，在打造中国制笔之都、中国合成革之都、中国不锈钢无缝管材生产基地、中国阀门城、中国五金洁具之都、中国鞋都女鞋基地、中国食品制药机械产业基地七张“国”字号金字名片，建设合成革、制笔、不锈钢、阀门、水暖洁具等十大特色产业的现代化滨海新城区发挥了重要的作用，并实现了金融业持续健康发展。
辖区内目前拥有各类银行机构17家、保险机构14家、证券机构2家，小额贷款公司2家，是温州市各县（市、区）中金融机构最为齐全的区域之一。2011年7月末，金融机构存款余额478.35亿元，较年初增加58.96亿元；贷款余额
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498.38亿元，较年初增加84.89亿元。金融机构内控制机制不断完善，银行信贷资产质量显著提高，不良贷款比率控制在1%以内，大部分银行的不良资产为零，全区金融机构经营效益普遍较好。2010年4月，龙湾区荣获“中国金融生态区”称号，同年12月龙湾区被浙江省金融办列为我省首批金融创新示范区试点，良好的金融生态环境和“先试先行”的金融政策，使得我区正成为金融业发展的一片热土。
（二）龙湾区金融产业对全区经济的影响
1、金融相关比率在处于较高水平。理论界普遍认为，最能衡量一国或区域金融结构和金融发展水平的指标是美国著名经济学家雷蒙德·戈德斯密斯提出的金融相关比率，它通过金融上层结构与经济基础结构之间在规模上的变化关系，来说明经济货币化的程度。由于缺乏全区金融资产和M2的统计数据，在此引用区域金融机构存贷款的数据作为金融资产的近似衡量指标，即：FIR=(Dl+L)/GDP，其中，Dl、L分别代表全区金融机构存款、贷款。
表一的数据反映出龙湾实体经济和金融业的平稳快速发展。值得注意的2010年FIR突然大幅度下滑，但是并不影响总体良好形式。原因在于2008、2009年受金融危机影响，龙湾区GDP增长幅度很小，2010克服金融危机不利影响后，龙湾区区域生产总值的增率达到惊人的80%，而存贷款增长量和增长率相比2009年都出现小幅度下滑，从而加速
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FIR骤降。总体上龙湾区经济货币化程度较高，FIR将长期维持在2.2以上的较高水平，从而实现金融和经济的共同进步。
表一：2006-2010年龙湾区金融相关比率(FIR)
年份 存贷总额 GDP FIR 2006 331.59 143.47 2.31 2007 404.72 182.73 2.21 2008 518.1 203.43 2.54 2009 699.17 210 3.32 2010 832.88 376.69 2.21 2、金融中介配置资源的效率处于较高水平。从龙湾区存
贷款比率看（见表二），龙湾区存款和贷款总量基本持平：2006-2010年，龙湾区金融机构存款的增长速度与贷款的增长速度是基本上相同，存款和贷款同时大幅度上升。金融机构存贷比也从2006-2010年一直围绕“1”上下波动，2009年更是出现存贷比倒挂，存贷比维持在“1”的水平一是说明我区充分利用社会闲置资金为区域经济发展作出贡献，二是金融机构盈利能力维持在高水平，将吸引更多的金融机构来龙湾发展。
表二：2006-2010年龙湾区金融存贷款比率 年份 2006 2007 204.62 200.10 0.98 2008 267.33 250.77 0.94 2009 342.45 356.72 1.04 2010 419.39 413.49 0.99 各项存款 169.59 各项贷款 162 存贷比 0.96 。
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二、龙湾区金融业发展面临的形势
随着农村金融体制改革的深入实施，省级金融创新示范区试点工作的开展以及龙湾良好的金融生态环境，龙湾经济社会得到全面发展，为辖区金融业加快发展创造了良好的基础和条件。
（一）金融发展具有的基础优势
1、经济实力的增强为金融业加快发展奠定了基础。2010年，龙湾区实现生产总值233.33亿元，同比增长9.0%，人均生产总值突破1万美元；全社会工业总产值658.70亿元，同比增长18.3%。总体经济实力不断增强的同时，财政收入、外贸出口和社会消费品零售总额均取得了快速稳定的增长。2010年，财政总收入26.69亿元，同比增长6.2%，其中地方财政收入11.50亿元；外贸出口总额11.03亿元，同比增长39.9%；社会消费品零售总额63.79亿元，同比增长18.6%。“十一五”期间，全区产业转型实现新的突破，第三产业增加值由2006年的34.2亿元，增加至2010年的70.2亿元，占GDP比重突破30%；新认定高新技术企业40家、国家火炬计划重点高新技术企业4家；近两年万人占有专利申请数和授权数在全市各县（市、区）排名首位。
2、区域优势的凸显为金融业加快发展带来了机遇。龙湾区位于瓯江口南岸、东海之滨，是温州市的三大城区之一，1984年12月作为温州改革开放的龙头和窗口而设立。 随着
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温州市新一轮城市总体规划的实施和瓯江口新区等重大产业平台的构筑，温州城市东移进一步加快，龙湾城市化进入提速发展轨道。机场扩建和港口建设加快推进，城市轻轨进入实质性工作阶段，沈海高速、七七省道延伸线即将开工，瓯海大道开通拉近了龙湾区与温州主城区的距离，龙湾区第三产业发展的基础载体正在逐步成熟，金融产业发展也进入快车道。
3、民间资本的活跃为金融业加快发展注入了活力。温州是中国民营经济的发祥地之一，通过改革开放30年以来私营企业、民营经济的快速发展，积累了大量的民间财富。据估计，目前，温州当地的民间资本已达到7000亿元。龙湾作为温州的主城区之一，既是温州民间资本的主要集聚地，又是各种中小金融组织较为活跃的区域。丰富的民间资本和活跃的民间金融为创建龙湾金融业的发展提供了坚实的支撑。
（二）金融发展面临的问题挑战
1、民间金融活跃中的风险阴影。
企业资金紧缺与银行信贷困难，迫使龙湾许多中小企业向民间借贷市场融资。人行温州中心支行刚刚进行了一次民间借贷问卷调查，发现温州有89%的家庭(或个人)和59.67%的企业参与了民间借贷，发展出一个分工有序、层次分明的民间融资市场，主要从事民间高利借贷，长期借款（半年以上）月息3-4分，短期借款月息6-8分。由于相关法律不明确、缺少专门规范的监管、吸收放贷的资金利率过高、参与
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