做普惠金融的先行者 ——XX农商行探索普惠金融之路 加快构建稳定长效的农村普惠金融体系，对于促进金融公平、构建现代金融体系、优化金融服务和产品，具有重大而深远的意义，党的十八届三中全会将普惠金融上升为国家战略，为农村中小金融机构带来新的发展机遇。近年来，江苏XX农村商业银行高度重视对普惠金融工作，确立“做小、做散”信贷发展战略，始终站在农村金融服务的最前沿，在优化服务模式、创新金融产品、建设社区银行、落实阳光信贷等方面实现突破。逐步打造具有地区特色、品牌优势的普惠金融“XX模式”，有效推动地区经济社会发展。 一、 创新小微企业还款方式，优化小微企业服务模式 融资难、融资贵是困扰小微企业多年的问题。传统流动资金贷款期限一般设定为1年以内，到期后企业仍有贷款需求的必须先还后贷，若自身现金流不足，企业或采取民间借贷等途径拆借周转。调查显示，70%左右的小企业流动资金贷款在到期时须从外部融资用于还贷周转。我行根据小微企业贷款这一现状，从小微企业实际需求出发，创新出政府互 1 助基金垫偿、流动资金转固定资产贷款、短期流动资金贷款转中长期流动资金贷款、循环贷等多种还款方式。 （一）政府互助基金垫偿。我县于2013年成立中小企业应急互助基金，通过银政合作、企业互助，帮助企业防范和化解因资金周转困难而发生资金链断裂风险，缓解企业发展后顾之忧。 （二）流动资金转固定资产贷款。流动资金贷款转化为固定资产贷款适用于企业已用流动资金贷款修建厂房、购买土地与设备等固定资产投资，没有足额的现金流偿还固定资产占用的贷款。 （三）短期流动资金贷款转中长期流动资金贷款。适用于正常生产经营周转中投资回收期较长的资金需求贷款，期限在一年以上五年以下。适用于生产周期较长，资金回收较慢的企业。转化条件：贷款期限与借款人现金流明显不匹配的存量短期流动资金贷款，经重新进行流动资金需求调查，精确测算贷款需求额度，通过展期或重新贷款，合理确定贷款期限，使之与资金回笼周期相契合。 （四）循环贷。我行目前已推出循环贷产品，同时允许小微企业依据自身资金周转的实际采取分期还本、随借随还等灵活的还款方式。我行通过实行余额授信管理，定期根据借款企业的生产经营和管理能力的变化情况确定是否调整 2 授信额度，借款人可在授信额度和期限内分次、循环取得流动资金贷款。 二、 开展金融创新，将特色金融服务延伸到田间地头 （一）三方协议模式，破解农村土地流转难题 XX农商行创新推出农村土地承包经营权“三方协议”抵押贷款模式，解决新型农业经营主体抵押担保难问题，缓解农村家庭农场、种养殖大户和农民专业合作社因土地流转带来的资金短缺压力。所谓“三方协议”，即在土地已经登记、确权、颁证，并实行土地流转的前提下，由XX农商行与土地流转服务中心、农村土地实际承包经营者签订协议。协议对三方的权责进行了明确。一是农村土地承包经营者，必须经过合法程序取得农村土地经营权并经土地流转服务中心鉴证认可，承包经营的土地不得改变农村土地所有权性质、不得改变土地的用途、不得再次进行土地抵押和流转，还必须参加农业保险或其他相关保险，并指定银行作为第一受益人。二是土地流转服务中心，必须确保农村土地承包经营权的取得合法、有效，并监督其依法经营，不得转包、转让。三是XX农商行，重点审查提供资料的真实性，借款用途、资信状况、偿还能力、还款来源、拟经营项目的可行性，具体贷款额度一般按实际承包经营土地每亩不超过800元抵押值核定掌握。协议还规定，农商行与土地流转服务中心之间建立信息交流沟通机制，互通土地承包经营权市场的变化情 3
普惠金融工作情况汇报
