挂钩型产品。
中国的个人理财业务虽然起步晚，但是增长速度却非常快。21 世纪初到 2005 年，是中国个人理财业务的形成时期，个人理财市场不断扩大。从2006年开始，个人理财业务进入了大幅扩展时期，银行、保险、证券、基金等金融机构都加入到了个人理财业务的市场竞争中，各个机构不断开发出新的理财产品，提供优质理财服务。
三、我行个人理财业务发展概况
（一） 开放式基金代销业务发展概况
2006年，经中国证券监督管理委员会和中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行获得了开放式证券投资基金代销业务资格。自开办业务以来，我行始终坚持以客户利益为中心，逐步稳健推进代销基金业务的发展。
截至2018年6月30日, 我行共有基金客户711万户，保有份额621亿份，保有金额601亿元，累计代销了50多家基金管理公司的1000多只开放式基金。
我行严格遵守法律法规，按照监管部门要求，不断推进人员建设，加强风险控制，规范基金代销业务的发展。我行坚持合法合规开展业务的原则，依托广泛的客户群体，不断吸纳行业先进经验，逐步形成了独具特色的基金代销业务模式。（1）广阔的网点覆盖:我行拥有遍布全国城乡的近4万个营业网点，是投资者身边的银行，能够为客户提供包括基金在内的多种投资理财服务。（2）便捷的电子渠道:我行开通了个人网银、手机银行等多种电子自助渠道，可办理基金认购、申购、赎回等业务，为客户提供方便快捷的基金服务。（3）持续的优惠活动:为了更好的服务投资者，我行大力推广基金定投业务，开展基金定期定额申购费率全部交易渠道长期8折优惠活动；同时开展了部分基金网上申购费率4折优惠活动，活动涵盖了多家基金公司的多只基金产品。（4）优质的品牌服务:我行不断加强研究，严格服务标准，为投资者提供量身定制的理财规划服务，努力打造优质的服务品牌。我行始终坚持以客户利益为中心，按照监管部门要求积极开展投资者教育工作，通过各类投资者交流会，理财报告会和理财客户节活动，不断宣传普及基金理财知识。
（二） 人民币理财业务发展概况
2008年1月，我行在全国六家分行试点发售了第1只人民币理财产品“创富1号”。成立以来，该产品经历了次贷危机引发的全球性经济衰退，A股市场也经历了幅度最深的一次
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单边下跌，并于2009年7月24日到期。截至2009年7月24日，创富1号产品净值为1.0231 元，同期上证指数下跌了28.29%，本产品在恶劣的市场环境下大幅超越了上证指数，不但保证了投资者的本金安全，同时获得了一定的投资收益。
2008年3月6日，我行在全国36家分行全面发售了第2只人民币理财产品“天富1号”。本产品是我行开展个人理财业务发售的第二支理财产品，也是我行第一次在全国范围内发售理财产品，为我行发展个人理财业务打下了基础。
2008年4月，我行发行的“财富人民币理财计划1号”是财富系列产品的第一支产品。“财富”系列产品主要以固定收益类产品为主，投资方向主要为债券、票据等。一直以来，我行的理财业务遵循稳健发展的原则，因此，财富系列理财产品是我行的主打理财产品类型。财富系列理财产品自成立以来以其低风险、稳定收益的特点受到了广大投资者的认可，树立了我行理财产品的品牌。而后更名为“财富债券”系列产品。
2009年4月，我行发行“金苹果1号”，金苹果专户理财主要为机构客户提供服务，以稳健为原则，通过对机构客户量身定做产品来满足其需求。
2009年9月，我行发行了财富“日日升”，为我行实时资金到账现金管理工具产品，其资产会每日增加，即收益每天都有，且每个工作日都可兑现收益。发行至今已成为我行理财经理满足客户收益和流动性要求的有力工具。
2009年10月，我行发行了“中信1号代销信托计划”，是我行第一支代销信托的产品。该产品投资灵活，风险较高。面向300万以上的个人高端客户发售。每年我行都会有不少于2支此类产品用于满足高端客户的高收益需求。
2011年6月，我行发行了财富“鑫鑫向荣”，为灵活期限现金管理工具产品，寓意投资者将零散闲置资金购买该产品，相应收益水平随着时间推移会越来越高，展现欣欣向荣的趋势和美好愿望。它是一款分段收益的现金类理财产品，收益相对市场其它现金类理财产品收益较高。自发行以来，效果良好，得到广大客户的认可。
2012年4月，我行发行“邮银财富御享”系列，主要面向我行中高净值个人以及机构理财客户发售，是在服务普通大众客户理财需求的基础上，通过对个人客户较高起点即30/50万人民币设置，实现对中高净值客户区别化专属发售。御享系列是我行对于高端客户服务的一个突破，为今后我行高端客户的专项理财奠定基础。
2013年12月，我行发行财富鑫鑫向荣B款，进一步丰富我行开放式产品。
2015年开始，为顺应监管要求和满足客户投资理财的需求，我行先后推出了结构性理财产品、投资未上市公司股权的净值型产品。
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2016年4月，我行发行“保丰”系列保本浮动收益型理财产品。
2018年4月27日中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和国家外汇管理局联合下发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号）后，我行暂停了保本理财的发行，加大了净值型产品的投放，已推出每周定开、双周定开、三个月定开等定期开放净值型产品替代现有的固定期限预期收益率型产品。后续还将逐步推出现金管理类净值型产品和维系中高端客户的净值型理财产品。
（三） 外币理财业务发展概况
2008年初，我行发行了首期美元理财产品，品牌为“储汇聚财”。此后，陆续发行了3个月、6个月、12个月期限的美元理财产品。
2011年初开始，我行滚动发行了2个月期限的美元、欧元、港币理财产品。2011年，我行共计发行18期外币理财产品，美元、港币、欧元外币理财产品募集总额分别为649万美元、335万港币、261万欧元；年末，美元、港币、欧元外币理财产品余额分别为178万美元、73万港币、131万欧元。
2012年，我行又新滚动发行了6个月期限的美元、欧元、港币理财产品。全年共发行外币理财产品256支，累计发售额1026万美元。
自2013年8月起，为防范潜在风险并进一步规范我行理财产品，我行停止发售所有外币理财产品。2013年全年共发行外币理财产品59支，累计发售额401万美元，较2012年同期下降77%和61%。
（四） 我行代理保险业务发展情况
我行代理保险业务1999年全面恢复开办，经历多年的发展，业务规模大幅提高，业务系统全面优化，服务质量稳步提升，风险管控日益强化，逐渐成为银行保险市场上不可忽视的重要力量。尤其是2007年后，受益于行业增长的红利，保险代理业务在我行多年发展打下的坚实基础上厚积薄发进入高速发展的快车道。2017年，我行代理保险业务保费收入累计达到3747.09亿元，累计实现手续费收入154.71亿元，市场占有率达到35%，自2007年以来连续十年排名银保市场第一位。
我行代理保险业务在客户、网络、品牌、销售等方面具有优势。一是广泛的客户资源。截至2017年底，代理保险业务服务客户3591万户，遍及全国；二是丰富的网点资源。我行
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近4万个网点打造出高效、便捷的保险服务网络，尤其部分网点深入乡镇以下农村地区，是当地群众唯一可获得保险服务的金融机构；三是深厚的品牌优势。从“百年邮政”到“邮银理财”，积淀多年形成的品牌效应是客户信任的基础；四是过硬的销售队伍。我行基层销售队伍稳定性高，经验丰富，是业务发展的后盾；五是高效的业务系统。我行代理保险大集中系统集前台业务、后台批量业务、资金清分、信息管理等多种功能于一身，其稳定高效的运行是业务发展的有力保证；六是丰富的产品结构。我行共代理50多家保险公司的300多款保险产品，可以很好满足不同客户群体的理财、保障、养老、教育、资产传承等多种需求。
（五） 我行贵金属业务发展情况
我行目前已开办代理贵金属业务、实物贵金属业务、黄金定投业务三项业务。 我行代理贵金属业务于2012年9月开办，是我行作为上海黄金交易所的金融类会员，与个人客户和法人客户建立代理关系，为客户提供上海黄金交易所贵金属委托买卖、资金结算和实物交割等服务的一项中间业务。
我行实物贵金属业务于2014年6月开办，包括实物贵金属代销、经销、品牌金业务。 我行黄金定投业务于2017年3月开办，是我行根据客户制定的投资计划，代客户进行黄金资产定期定额购买，并提供产品主动定投、库存回购、产品兑换等服务的一项中间业务。
与同业相比，我行目前的实物贵金属业务产品种类已较为完备，但其它业务版块仍有待丰富，例如黄金质押、纸黄金等贵金属衍生业务，以满足客户的不同需求。
（六） 我行国债业务发展状况
经财政部、中国人民银行批准，邮政储蓄机构于1999年加入储蓄国债（凭证式）承销团，2008年加入储蓄国债（电子式）承销团。多年来我行通过遍布城乡的网点网络，为广大居民提供了良好的国债服务，真正承担“普惠金融”的社会责任，并多次获得财政部、中国人民银行颁发的“凭证式国债优秀承销团成员”奖励。截至2018年6月，我行开办国债业务的网点数为27828个。
我行高度重视国债业务的发展。近年来，在财政部、中国人民银行、国债协会和中债登公司的支持和帮助下，国债承销工作取得了一定的成绩。为了真正承担“服务三农”、“助农理财”的社会责任，邮储银行一直坚持不懈的推动“送国债下乡”活动，近年来每期储蓄国债的发售期间，都在全国各地“乡间地头、村镇集市”开展“邮储送债下乡” ，得到了广大农村
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地区客户的认可，取得了较好的成绩。
第三节 个人理财业务的影响因素
一、宏观因素
（一） 政治、法律与政策影响
商业银行受国家政治环境影响的程度很高，动荡的政治局势会使得金融市场发生巨大的变化，从而影响银行理财业务的收益和风险。另外，对于金融机构而言，国家的政策影响也是非常显著的，尤其是宏观经济政策影响。
宏观经济政策对投资理财的影响具有综合性、复杂性和全面性的特点。各种宏观经济政策由于其发挥作用的方式不同，因此通常相互配合使用以达到整个宏观调控的目标。可以说宏观调控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择。
积极的财政政策可以有效地刺激投资需求的增长，最终提升资产价格。而且货币政策通过调控货币供应量以及市场利率，可以影响经济整体的运行。宽松的货币政策有助于刺激投资增长，促进资产价格上升。此外，国家的收入分配政策和税收政策也可以对投资产生影响，从而改变资产的市场价格。
（二） 经济环境
由于金融产业是社会经济体系的重要组成部分，它必然会受到社会经济环境的强烈影响。经济环境可以分为：经济发展阶段、国民收入水平、宏观经济状况等。
经济发展阶段是对一个经济体的发展情况的概括，它可以分为：传统经济社会；经济起飞前的准备阶段；经济起飞阶段；迈向经济成熟阶段；发达阶段。发展中国家处于前三个阶段，而发达国家处于后两个阶段，中国正处于经济起飞阶段。处于不同经济发展阶段的经济体，金融产业的发展水平，和金融服务的需求结构有显著的差异。
国民收入水平直接影响市场上可以用于理财投资的资金，所以它可以对理财业务产生直接的影响。而且在设计及推销理财业务的过程中，我们也必须考虑到整个国民收入水平，因为理财业务市场的发展水平以它为基础。
宏观经济情况对理财业务的影响表现在了投资活动的各个方面。无论是具体的金融产品
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理财经理初级岗位培训教材--2018版
