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普惠金融
作者：裴潇雨
来源：《科学与财富》2024年第15期
摘要：普惠金融是引领、规范与实现金融发展的， 突出强调坚持金融为最广泛社会大众竭诚服务的一种共享的金融发展方式。对普惠金融概念的再界定回答了普惠金融是什么及其本质性特征是什么等问题， 并在某种意义上辨析了其与小微金融、扶贫金融、农村金融等相关概念的混淆， 对规范普惠金融相关研究具有指导意义。 关键字：普惠金融；发展；特征
党的十九大报告指出，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。“不平衡”“不充分”既体现在城乡差距、贫富差距上，也体现在经济发展与社会发展的不平衡上，需要从经济建设等多个方面着手解决。十九大报告中提出了实施城乡振兴战略，需要金融业在针对“三农”等领域提供更多的普惠金融服务，由此可见，普惠金融对我国的经济发展起着至关重要的作用。 目前，普惠金融的概念比较被认可的是中国国务院发布的《推行普惠金融发展规划（2016-2024年）》，即是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。
普惠金融这个概念来源于英文“inclusive financial system”，是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。按照世界银行的定义，普惠金融就是说令每一个人在有金融需求时，都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。但是目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。我国最早引进这个概念的是中国小额信贷联盟（原名为中国小额信贷发展促进网络）。为了开展2005年国际小额信贷年的推广活动，他们决定利用这个概念进行宣传。白澄宇提出用“普惠金融体系”作为inclusive financial system 的中文翻译，也有人提出用“包容”等名词，但经过认真琢磨、仔细推敲后，仍然觉得“包容”等这些词汇不能表达出服务对象的广泛性，最后决定还是用“普惠”这个概念，意思就是要让所有人能平等享受金融服务，行使有关金融的权利。2004年11月，中国小额信贷发展促进网络的主页开通，首页的标题就醒目地写下了网络的宗旨：“促进普惠金融体系，全面建设小康社会”。在11月9日召开的网络成立大会上，他们再次提出这个概念，并写进了网络的倡议书。人民银行研究局焦谨璞副局长于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。至此，普惠金融这一概念正式在国内使用。这样一来，既支持了实体经济发展，又能够消除不平等。但其实我国的普惠金融早在改革开放之前就出现了，农村信用社等形式就是它的的初级萌芽状态，但自
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