农业保险发展中存在的问题及建议
来源：金融时报-中国金融新闻网 作者：刘建勋 葛晓童 褚斐斐 发布日期：2024-10-24 09:39
农业保险作为一种风险补偿，在支持农村经济发展中发挥着十分重要的作用。但是，由于当前农业保险仍存在一些体制机制问题，一定程度上制约了农业保险的快速发展。
笔者认为，目前农业保险发展中主要存在五个方面的问题。一是缺乏健全的法律保障。我国《保险法》仅对财产保险做出了相应的法律规定，而针对农业保险制定的《农业保险条例》则相对片面。二是农户投保意愿不高。为防范道德风险，农业保险费率和免赔率一般较高，导致农户参保率较低。加之农村经济发展落后、农户文化水平低、宣传力度不够，农户对农业保险存在认知偏差，理赔未能达到农户预期，降低了农户的参保热情。三是农业保险供给不足。农业风险不仅种类多而且风险发生的概率大，保险公司经营农业保险要承担较高的赔付率，因此推广农业保险的积极性较低。四是农业保险险种较少。农业保险产品多为保成本的政策性农业保险，占所有农业保险险种的75%，价格指数保险和收入保险仅有海参、苹果及玉米等产品。农业保险产品的结构设计不合理、缺乏创新性、细分度不够，导致险种可选性少，无法满足农户的多样化需求。五是政府扶持政策欠缺。目前，政府主要以给予农户保费补贴的形式对农业保险进行补助，补贴形式单一，且缺乏大灾风险分散机制。另外，保费补贴比例缺乏区域差异性，各险种补贴比例设置不具有地区针对性，农户需求较多的险种补贴力度过小。
为此，笔者建议，应当完善农业保险的法律体系。农业保险专业性强，仅凭市场的自我调节难以良好运作，需要健全的法律体系予以保障和支撑。因此，还须在现有法律法规基础上拟定实施细则，建立奖惩机制，详细列明政府、保险公司、银行等各自应履行和承担的责
任与义务。此外，保险监管层面要加强对农业保险产品的监管，保证产品设计的合理性和科学性。
提高农业保险的有效需求。加大农业保险宣传力度，使农户能够深入了解投保程序和补贴政策，增强农业保险意识。适度提高农业保险保额，鼓励农业规模化经营，同时积极培育具有专业知识的农业保险人才，满足农户对农业保险市场的多层次需求。
构建多渠道农业保险体系。创建银保信息共享平台，提高保险公司与银行的信息共享水平，从根源上规避行为风险，有效解决农业保险经营中存在的逆向选择和道德风险问题，调动保险公司开展农业保险业务的积极性。
创新农业保险品种与服务。鼓励保险公司开发适应不同农户需求的“基本险+附加险”产品，积极探索农业保险保单质押贷款、农户信用保证保险贷款等适合农户生活、农业生产的银保产品，支持保险公司发展有当地特色优势的农产品保险。提供精准到位的风险管理服务，针对不同农户采取单独投保、勘察、定损、理赔，减少农业灾害损失。
加大政府政策性支持力度。建议政府通过增加再保险主体、选择适当的再保险方式以及由地方政府出资设立再保险公司等多种方式建立健全再保险机制，同时，应当依据客观实际适当增加保险公司经营管理费用补贴、农业巨灾风险基金补贴，从而加大对农户需求较多险种的补贴力度。
农业保险发展中存在的问题及建议
