一、中小企业贷款存在的问题
由于中小企业自身特征，偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，中小企业抵御风险的能力一般较弱。且中小企业有效资产不足，抵押担保难以落实，信用法制观念淡薄，缺乏信用担保机制，一旦企业出现问题，银行不能有效的对信贷资产风险控制。 二、解决方法
新郑农商银行面对中小企业融资难的问题，制定了科学的信贷管理制度和完善的评级标准。2011年底授信中小企业160户，金额46亿元。改变了传统的等客上门的信贷营销观念，采取主动走出去，深入工业园区、个事业单位，通过走访，了解企业生产经营情况，搭建信息交流平台，切实改变经营和服务理念，以优质的服务来赢得客户。在实际工作中，一把手与分管领导，以身作则，经常带领有关部门负责人深入优质企业，主动与企业高层接触，了解需求，从等客户，到走出去，时时掌握客户信息，熟悉客户偏好，增进感情联络，积极与企业恳谈，并将信贷产品与企业代发工资等产品捆绑营销，达到相互依存的银企关系，进而转化成营销效果，实现经营效益和社会效益的双丰收。加大创新融资品种，共开发了“三大系列 九大品牌”贷款，满足了不同层次中小企业金融服务的需求。我们在做好中小企业信贷业务营销的同时，还加强信贷管理。一是把好贷前调查关，核实企业基础资料的真实性。二是做好贷款合同文本填写的规范性，防止操作风险。三是做好贷后检查和跟踪，加强贷款资金使用监管。建立中小
企业信贷风险责任机制，规范管理，明确责任。 三、贷款流程：
1、企业申请和贷前调查。企业填写申请书，提出借款申请。企业向我行提出流动资金贷款申请，并提供企业和担保主体（若有必要）的相关材料。我行接贷款申请后指派客户经理进行贷前调查，通过调查后同意受理业务的，客户经理撰写调查报告。
2、贷中审查审批。由支行行长对贷款申请人各方面情况和调查人出具的调查意见进行审查，并出具审查意见。同意报批的业务，在经办支行权限范围内的经贷款审查小组审查同意后，报签批人签批;对于超经办支行权限范围的，要上报总行审批部门进行审批。 3、贷款发放。贷款审批通过后，经办支行与借款申请人签订借款合同，开立贷款账户，发放贷款资金。 四、企业需提供资料 1、企业借款申请书
2、企业贷款调查报告（双人调查并签字） 3、贷管组决议表（加盖公章）
4、贷款咨询审批表（表五、表六）、（加盖公章） 5、贷款到期收回承诺书 6、企业征信系统查询报告
7、企业信用等级评定申报表、评估表（加盖公章）
8、贷款五级分类认定表、审批表 9、企业法人营业执照复印件
10、企业税务登记证（国、地税）复印件 11、企业组织机构代码证复印件 12、企业开户许可证复印件 13、特殊行业生产、销售许可证 14、环保达标证明
15、企业法人代表身份证复印件
16、企业验资报告（有资质证书的机构出具）、审计报告 17、企业成立批示、批复、函等政府相关文件 18、企业银行贷款卡复印件 19、企业董事（股东）会决议
20、企业法人授权委托书、被委托人身份证复印件 21、企业章程复印件（注册地工商部门查询件） 22、企业近三年财务报表 23、股金证复印件
24、显示现金流量的其它证明（存单、存折、对帐单等） 25、抵（质）押物品清单
26、抵（质）押物权利证明复印件（房产证、土地证、存单、存折、国库券及其它有价证券）
27、抵（质）押物财产所有人与共有人承诺书
28、担保单位提供资料（包括 9－26项）
中小企业贷款流程
