【财务知识】等额本息贷款与等额本金贷款比较
等额本息贷款与等额本金贷款比较
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序
国内银行最早推出的贷款方式是等额本息贷款。但在2003年6月份的时候，突然有媒体揭秘，说银行还有一种等额本金的贷款方式没有告诉消费者。并算了一笔帐，买一套房子贷款40万元30年，前者比后者要多出利息10万元之巨。消费者一片抱怨。于是有媒体总结如下：
银行方在乎信贷额度 售楼员关心提取佣金 开发商希望早收放贷 购房者的利益谁计较
还款方式不能挑 贷款银行不能选 按揭律师不算帐 你的利益谁知道
等额本息贷款与等额本金贷款相比，在正常还款情况下，等额本金贷款的确能节省很多利息。但为什么在国外，采用等额本息贷款的借款人能比等额本金贷款节省更多的利息呢？当您了解了贷款后，您会发现目前国内有成千上万的借款人每年都无谓地多支付着成千上万的利息。
下面，我来深入地分析这两种贷款，从而可以得出一个结论，等额本息贷款通过调整还款方式，可以在节省利息和节省时间方面，比等额本金贷款更好。
两种贷款的利息计算方式
下面我们先来分析一下这两种贷款在传统的还款方式下的区别。
在计算利息方面，等额本息贷款为什么与等额本金贷款有那么大的差别？原因在于两者计算利息的方式不同。
等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。
等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。
因此，在传统还款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。所以，如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话，贷款周期越长的借款人，越应该选择等额本金贷款。
两种贷款的每期还款特点
让我们继续分析这两种贷款的区别。
虽然等额本金贷款能节省很多利息，但等额本金贷款的“缺点”是它的每期还款金额都不同，而且是前期还款金额较重，后期还款金额较轻。这要求借款人的还款能力要适应这种情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的“缺点”，它的每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力，制定贷款方案。但要注意的是，等额本金贷款的每期还款额虽然不等，但它的每期平均还款金额却比等额本息贷款低很多。下面两张截图来自于\贷款分析师\软件, 展示了两种贷款的每期还款特点。 等额本息贷款还款表（部分）：每期还款额相同
等额本金贷款还款表（部分）：每期还款额不同
下面的分析，将能够进一步揭示出贷款的奥妙。
两种还款的比较
前面介绍了两种贷款方式各自的特点，我用表格归纳如下。 计息方式 每期还款本息 每期还款本金 每期还款利息 利息飙升速度 国内流行度 国际流行度 操作灵活程度 计算难度 评价
等额本息贷款 复合利率计息
等额本金贷款 简单利率计息 不等额（前期重，后期轻）
等额
前期轻，后期重 等额
前期重，后期轻 前期重，后期轻
加速度 匀速度
主流 弱流(?)
主流 弱弱流
强 弱
高难 较难
可以造出最好的还款方案，也可以造出最糟选它没错，但可能不会
糕的方案。 是最好
注意上表中，等额本息贷款的流行度和操作灵活度都超过了等额本金贷款。由于等额本息贷款占有主导地位，所以许多数学家对其进行了深入的研究，并发现等额本息贷款中，除了利率以外，还款方式和贷款周期对利息的影响也非常大。
超越等额本金贷款之一：双周加速还款
归功于计算机的普及以及软件工程师的努力，现在的老百姓可以象贷款精算师一样，轻易地掌握贷款的各种计算方法，细致地对贷款方案作分析比较，深入地了解贷款方法的多样性。这使得借款人可以根据自己的经济状况，灵活地采用一些还款方式，来减少利息、缩短贷款期限，减轻贷款利率变化所带来的压力。
等额本息贷款中的双周加速还款就能用来减少利息、缩短贷款期限，达到与等额本金贷款相同的效力。
下面我用一个简单例子来说明。假设您贷款30年50万元，分别采用等额本息贷款的标准月还款、等额本息贷款的双周加速还款、等额本金贷款三种方式计算。贷款年利率为6.39%。下面我用贷款分析师软件（个人版）的二张截图来说明它们的差别。
等额本息贷款截图：标准的月还款 (用等额本息贷款计算器计算)
等额本金贷款截图 (用等额本金贷款计算器计算)
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