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案例分析题1-中小企业金融服务

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汇美银行中小企业金融服务业务调研及规划

指导语:

针对此案例分析试题,你将完成下列任务:

阶段一:阅读下列材料,并给出你个人的方案,可以使用给定的白纸、白板笔等材料,时间50分钟。

阶段二:向考官组陈述你的方案,并回答围绕该案例的提问,时间10分钟。(此部分在面试环节)

背景资料一: 一季度汇美银行小企业贷款劲增535亿元

今年以来,汇美银行继续深入拓展小企业金融服务市场,以融资类产品为主,涵盖了结算业务、国际业务、电子银行业务、现金管理业务、理财业务、投行业务、企业年金业务及银行卡业务等金融服务。采取有效措施优先保障小企业的融资需求,小企业信贷业务保持了快速健康发展的良好势头。截至一季度末,汇美银行小企业贷款余额较年初增加了535亿元,占该行同期全部公司类贷款增量的35.7%,创历史新高。小企业贷款的增幅达到了11.6%,高于全行各项贷款平均增幅8.2个百分点。在持续加大对小企业信贷支持力度的同时,汇美银行小企业贷款的质量不断优化,截至3月末不良贷款率仅为0.69%。

汇美银行相关负责人告诉记者,一季度在全社会资金形势偏紧的情况下,该行坚定支持小企业发展的经营战略,千方百计为小企业提供持续稳定的金融支持。该行在综合经营计划中对小企业贷款规模实行单列,并实施专项监测和严格管理,确保专项规模用于小企业贷款投放。同时,该行还千方百计从其他方面调剂信贷资源,并通过资产转让等途径,切实解决可能出现的信贷资金紧张的问题。此外,该行还积极探索与租赁公司、村镇银行、小额贷款公司、典当行等机构开展多种形式的合作,不断深化对小企业的金融服务。

更为重要的是,汇美银行针对不同小企业的特点大力创新信贷产品和方式,较好地满足了小企业客户多样化和个性化的融资需求。例如针对小企业融资中“担保难”的问题,汇美银行一方面大力发展面向小企业的贸易融资业务,既保障了信贷资金切实投向实体经济,又满足了广大小企业的资金需求。截至2011年3月末,该行小企业贸易融资余额比年初增加了134亿元,占同期小企业贷款增量的25%。另一方面,汇美银行创新推出集群联保、组合担保等

担保方式,有效破解了小企业融资担保瓶颈问题。针对小企业融资提款频繁、金额小且提款和还款时点具有不确定性的特点,该行继续大力推广“网贷通”业务,使客户可以通过网络渠道自助申请、提款和还款,深受小企业客户的青睐。今年一季度,该行“网贷通”余额增长了347亿元,成为小企业信贷业务的一个重要增长点。

背景资料二:创新开拓中小企业金融服务蓝海

中小企业是新兴产业加快发展、传统产业转型升级的重要力量和载体。随着多层次资本市场的逐步形成,社会投融资体系正在发生重大变化,银行已不再是仅仅提供存贷汇等传统金融服务的中介机构,而在整合各类社会资本、打造金融产业链方面承担的功能显著增强。如何适应中小企业自身的经营特点和业务发展需求,创新推出多元化的金融产品和服务?如何有效整合银行、担保、保险和创投等多方资源,促进中小企业加快发展?

近几年来,社会融资规模不断扩大,多层次资本市场体系日益完善,实体经济融资渠道更趋多元化,中小企业融资模式更具多样性。中小板市场成功推出,使一批符合条件的高成长性中小企业获得了上市融资的机会;创投机制不断完善,促进了不同层次的中小企业投资公司设立与发展,解决了创业前期中小企业的直接融资需求;产权交易市场逐步规范,为各类中小企业的产权、物权、股权、债权等提供了交易平台;符合条件的中小企业集合发债,也进一步拓宽了中小企业的直接融资渠道;“新三板”试点扩大,进一步丰富了中小企业场外交易市场体系。可以说,改革开放以来,在市场机制和政府推动的双重作用下,中小企业迅速成长,正面临前所未有的重大发展机遇。

中小企业是繁荣经济、增加就业、推动创新和催生产业发展的重要力量。中小企业融资特点是“少、急、频”,需求特征是个性化、多样性,其融资活动随经济周期和发展阶段而波动。当前中小企业融资仍存在不少制约因素:一是资金供应紧张,供需矛盾突出;二是社会化服务体系建设依然滞后;三是一些中小企业管理水平不高,自身难以可持续发展等。这些新特点和老问题交织在一起,要求我们必须以发展的眼光着力破解中小企业融资难题。

从长期来看,面对经济结构调整、利率市场化以及资本市场完善等因素,商业银行在传统中小企业金融服务的基础上,必须加快金融创新步伐。

背景资料三:货币政策紧缩对中小企业的影响

继5月12日发行400亿元3年期央票后,央行当日傍晚再次宣布提高存款准备金率0.5个百分点。而就在此前一天,国家统计局刚刚公布的宏观经济数据显示,4月CPI上涨5.3%,继续高位运行。

值得注意的是,今年以来,央行已连续5次上调存款准备金率,调整后,大中型金融机构存款准备金率高达21%。“每月一次”的调整力度堪比2008年上半年。

从4月份经济数据来看,感觉到整个物价上涨的趋势得到了初步遏制,国家关于物价调控的政策和措施取得了初步成效。CPI的价格同比涨幅已出现回落,另外,相关的细类价格虽环比还在上涨,但是涨幅出现缩小趋势。

但是,严厉的调控是把 “双刃剑”。它既彰显了决策层应对通胀压力和流动性过剩的坚定决心,有效控制了通胀失控的风险,却又对大量融资渠道有限、融资困难的中小企业带来负面冲击。

就在紧缩政策不断累积,通胀势头得以遏制的同时,银行持续紧缩的银根也使得一部分企业融资受到严重影响,民间借贷利率大幅攀升,甚至还出现“温州企业主出走”等极端现象。银行信贷趋紧,部分小微企业贷款更加困难,民间借贷已成为一些中小型企业,特别是微型企业融资的重要渠道。随着银行贷款利率的不断上浮,民间借贷机构的利率也“水涨船高”。据相关媒体调查,目前省会民间借贷机构的放款利率约月息4%左右(含手续费率),但个别公司的月息已超过10%,远高于国家规定的“警戒线”,甚至还出现了非法吸储、吃息差、放高利贷等现象。

任务要求

在上述背景下,汇美银行拟就中小企业金融服务如何创新进行调研及中期规划(近三年),现指定你作小组负责人,带领专项小组展开工作。接下来的时间中将需要你完成两项内容:

1、 2、

专项小组的工作方案;

你个人对于中小企业金融服务的难点及创新方案的观点。

案例分析题1-中小企业金融服务

汇美银行中小企业金融服务业务调研及规划指导语:针对此案例分析试题,你将完成下列任务:阶段一:阅读下列材料,并给出你个人的方案,可以使用给定的白纸、白板笔等材料,时间50分钟。阶段二:向考官组陈述你的方案,并回答围绕该案例的提问,时间10分钟。(此部分在面试环节)背景资料一:一季度汇美银行小企业贷款
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