第六课 投资理财的选择 学案1 储蓄存款和商业银行
课标要求 储蓄存款(b)；商业银行的主要业务(a) 1.识记储蓄存款的含义、类型、特点和我国的主要储蓄机构。2.掌握存贷款利学习目标 息的计算，明确商业银行的主要业务。(重点)3.正确理解利率变动对经济的影响。(难点)
一、储蓄存款
1.含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 2.储蓄机构：主要是各商业银行。
3.直接目的：储蓄存款直接目的是获取利息。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
算一算 王女士打算把20 000元人民币存入建设银行，存一年，此时银行的年利率是1.5%，一年后能获得多少利息？
提示 300元。存款利息的计算公式为：存款利息＝本金×利息率×存款期限。 4.储蓄存款的种类
(1)种类：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
(2)特点：活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄。
试判断：储蓄存款是零风险的投资方式。( )
提示 F。储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。 二、我国的商业银行
1.含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
2.主体：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。 3.主要业务
(1)存款业务，是商业银行的基础业务。
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(2)贷款业务，是商业银行利润的主要来源。
(3)结算业务，银行为货币收支提供服务而收取的费用。
探究点一 储蓄存款及收益
议题：储蓄存款能获得多少利息
全民理财时代，老百姓的理财观念也越来越强了。而且理财渠道各种各样，收益率都秒杀银行存款利率，银行不再是老百姓们存钱的首选了，这也导致了银行存款流失速度日益加快。
不过，从近期央行公布的2024年1月和2月的存款数据情况来看，居民存款并没有流失，反而增速相当的猛。数据显示，1月份居民存款是652 743.97亿元，2月份达到了681 474.21亿元。2月比1月增加了大约28 731亿元，单月增速4.4%。而整个2017年的居民存款增速只有2.3%，几乎翻了一倍！
(1)影响居民储蓄持续增长的因素有哪些？
(2)小李将工作多年的积蓄50万元存入当地银行，存款期限2年，存款年利率为1.75%。存款期满时，小李获得的存款利息是多少？
答案 (1)①根本原因是我国经济的快速持续发展。②居民收入水平是影响储蓄的主要因素之一。③利率水平。④物价水平。⑤制度因素，如住房制度、教育制度、医疗制度、退休养老制度、就业制度等。
(2)50×1.75%×2＝1.75万元。
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1.储蓄存款的种类 活期储蓄 主要特点 优点 主要特点 优点 2.存款利率变动对储户收益的影响
(1)一般来说，存款利率上升收益增加，利率下降收益减少。
(2)储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，当利率水平高于物价涨幅，实际收益才会增加。当物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。
例1 (浙江省金华市十校2017－2024学年高一上学期期末联考)中国目前的银行存款总额截至2016年年底为155万亿元。中国的经济规模约为美国的60%，但以美元计价的现金存款总额超过美国和日本的合计总额。居民选择银行存款的最主要原因是( ) A.银行存款是一种有效规避风险的投资方式 B.银行存款以中央政府的信誉担保，风险小 C.银行存款灵活方便，收益稳健，没有风险 D.银行的信用较高，存款较安全，风险较低 答案 D
解析 本题考查储蓄存款的特点，应选D。 探究点二 商业银行
议题：为什么银行贷款的利率要高于存款利率
工商银行存贷款利率 表1 存款利率
活期存款 0.300
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随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制 流动性强、方便灵活 事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取(提前支取损失利息)，存期与利息率成正比 收益高于活期储蓄，比较安全，风险较低 定期储蓄 定期存款(整存整取) 三个月 1.350 半年 1.550 一年 1.750 二年 2.250 三年 2.750 五年 2.950
表2 贷款利率
六个月 4.35
(1)观察两表反映了哪些现象？ (2)为什么会存在这些现象？
答案 (1)存贷款时间越短，利息率越低；存贷款时间越长，利息率越高。同期的贷款利率要高于存款利率。
(2)存款业务是商业银行的基础业务，没有存款，就没有足够的资金开展其他业务；贷款业务是商业银行的主体业务，是商业银行利润的主要来源。只有贷款利率高于存款利率，银行才能盈利。
1.全面了解我国的银行体系
(1)中央银行即中国人民银行：它本身不是商业银行，而是国家机关。主要职责有：依法制定和执行货币政策；确定人民币汇率政策；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备；发行人民币，管理人民币流通；经理国库等十四项职能。
(2)政策性银行：如农业发展银行、国家开发银行、国家进出口银行。这些银行不以营利为目的。
(3)商业银行：国有控股银行，如中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行等。 (4)民营银行：如兴业银行、浦发银行、中信银行、莱商银行等。 (5)外资银行，如花旗银行等。 2.利率与国民经济发展的关系
(1)当物价持续上涨，出现通货膨胀时，一般上调存贷款利率。上调存款利率，储蓄存款获利增多，居民储蓄增多，从而导致市场流通中的货币量减少。上调贷款利率，借贷费用增加，从而导致贷款数量减少。
(2)当物价持续下跌，出现通货紧缩时，一般下调存贷款利率。下调存款利率，储蓄存款获利减少，存款数量减少，居民投资、消费增加。下调贷款利率，借贷费用减少，从而导致贷款数量增加。
例2 (金华一中2017—2024学年第一学期第二次段考试卷)在我们生活的地区，一般都会看到很多的银行网点。其中商业银行把“存款第一，效益第一”作为立行之本。这是因为( ) ①存款业务是商业银行利润的主要来源 ②商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构 ③吸收存款的数量决定着商业银行的效益 ④存款业务是商业银行的基础业务
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六个月至一年 4.35 一年至三年 4.75 三年至五年 4.75 五年以上 4.9 A.①② B.②④ C.②③ D.③④ 答案 B
解析 贷款业务是商业银行利润的主要来源，①③表述错误。
创新信贷方式，推进普惠金融服务
“微粒贷”是国内首家互联网银行腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品。
与传统的银行信贷模式相比，“微粒贷”由于具备极强的互联网技术优势，在反应机制上具有明显的速度优势。“微粒贷”实现授信审批时间仅需2.4秒，资金到账时间只有40秒，为用户提供了方便、快捷的体验感。“微粒贷”服务客户群目前覆盖了549个城市，占全国城市总比为83%。
1.“微粒贷”具备极强的互联网技术优势，在反应机制上具有明显的速度优势。那么在“互联网”条件下( )
①商业银行的存款业务成为其利润的主要来源 ②商业银行仍以利润为主要经营目标 ③“互联网”降低了银行新产品的市场风险性 ④“互联网”未改变商业银行的信用中介作用
A.①② B.①④ C.②④ D.③④ 答案 C
解析 商业银行的贷款业务是其利润的主要来源，故①错误；“互联网＋”只是银行在办理业务上采用的一种新方式，并不能降低银行新产品的市场风险，故③错误；“互联网＋”没有改变银行的企业的性质，未改变银行的信用中介作用，微众银行仍以获得银行利润为主要经营目标，故②④正确。故选C。
2.远在家中的货车司机徐军足不出户，就获得了3.5万元的贷款。该笔贷款是通过人脸识别技术和大数据信用评级后，完成贷款发放。这种新型银行的推出( )
①能降低银行和大众创业的成本 ②改变了银行存款、贷款的主体业务 ③有利于弥补金融业的服务能力 ④强化了各种所有制经济的平等地位 A.①② B.①③ C.②③ D.③④ 答案 B
解析 ②说法错误，主体业务仍然没变；④说法错误，公有制为主体地位没变。新型银行的
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2024学年高中政治 第二单元 第六课 投资理财的选择 1 储蓄存款和商业银行学案 新人教版必修1
