美国巨灾政府保险项目研究及其对我国的启
发
[摘 要] 巨灾风险，一样包括地震、洪水和飓风等重大自然灾害，因其存在逆向选择、风险过于集中、预期损失难以估测等特点，在保险理论上往往被视为不可保风险，因此显现市场失灵。美国联邦和各州政府通过实施类别齐全的巨灾政府保险项目，必然程度上解决了私营保险市场上巨灾保险可供性和可负担性的问题。借鉴美国的体会，我国应成立承保风险一体化的、风险融资渠道多层次的、由私营保险公司主办的、由政府大力支持的、可持续进展的巨
[关键词] 巨灾风险，美国政府保险项目，巨灾保险体系
巨灾风险因其存在逆向选择、风险过于集中、预期损失难以准确估量等特点，在保险理论上往往被视为不可保风险。当私营保险公司不能向公众提供巨灾保险，人们就期待着政府能够填补空白。在各国的政府巨灾保险项目中，美国的政府保险项目不仅类型齐全，而且实施时刻较长，关于中国巨灾风险体系的成立具有较好的借鉴意义。
一、美国巨灾政府保险项目的类型及运作评判
(一)联邦政府保险项目
1968年美国联邦政府启动全国洪水保险打算(National Flood Insurance Program，NFIP)，该打算是全国洪水保险法的一部份。从NFIP成立之初，其保险费率框架中就包括两类财产：依照完全精算费率承保的建筑，和按贴补的低费率承保的老建筑。精算充沛费率适用于居住在百年一遇洪水风险地域之外的居民，和居住在该地域之内，可是其建筑是在联邦政府提供了洪水保险费率图(FIRM)以后，依照洪水风险程度建造或改建的建筑。FIRM出台之前建造的建筑都适用贴补费率，不能完全反映该建筑的实际风险水平。可是，贴补关于鼓舞本地社区加入NFIP和对以后洪区建筑实施治理是超级必要的。需要注意的是，NFIP的费率贴补并非是从纳税人处直接给予的贴补，而是以该项目应付灾年的巨灾预备金为代价实施的贴补，NFIP有权向美国财政部借款以应付灾年的巨灾索赔(Pasterick，1998)。能够说， NFIP是受美国财政支持的政府保险项目。
尽管NFIP费率有较大贴补，该保险项目的投保率一直很低。NF}P统计数据显示，在2005年的Katrina飓风灾民中，只有约10%的人购买了洪水保险。造成这种状况有两个缘故，一是公众尚未关于洪水保险的意识，二是公众心理上仍严峻依托联邦灾后救济行为。
(二)州政府保险项目
美国几个州级的政府保险打算包括加州地震局、夏威夷飓风减灾基金和佛罗里达州居民财产保险公社。
1.加州地震局
美国历史上损失最严峻的10次大地震，9次都发生在加州。1985年加州立法机构曾通过了一项法律，要求所有在加州承保1—4户住宅的屋主保险(HO Policy)的保险人必需提供地震保险。1989年的Loma Pricy地震和1994年的北岭地震后，加州地震保险市场显现了庞大的供需矛盾，致使市场失灵。为此，加州立法机构在1996年夏通过了法律，许诺保险人提供承保责任较小的保单。这种新的保单被称为“小保单”。1996加州保险局决定成立一个由州政府治理和运营的地震保险公司——加州地震局(Califonia Earthquake Authority，CEA)。CEA签发小保单，关于住宅提供地震保险。CEA作为一个私人实体运营，由会员保险公司、地质研究机构和政府官员一起治理。私营保险公司被许诺志愿加入CEA，一但加入，就将其承保的所有居民地震保单都转移给了CEA。
2.夏威夷飓风减灾基金
美国巨灾政府保险项目研究及其对我国的启发
