P2P网络借贷的风险管理探究
□吴倩倩 张帆（东华理工大学 江西南昌330013）
【摘 要】摘要:在互联网金融快速发展的同时，我国的P2P网络借贷平台虽然呈现出爆发性增长，但其存在的问题也是不容小觑。文章基于P2P网络借贷产生的背景和特点，分析了现存的经营资质风险、交易风险、操作风险、信用风险，分别从资金需求者、借贷平台和资金供应者三个方面解析了网络借贷风险的影响因素，并提出具体的风险控制对策。 【期刊名称】商业会计 【年(卷),期】2018(000)015 【总页数】3
【关键词】关键词:P2P网络借贷风险管理风险控制对策
P2P网络借贷是一种网络环境下形成的新型的金融服务模式,性质上与小额民间借贷相似,其办理时间短,手续也相对简单,小微企业和个人比较倾向于该借款方式。但是,由于所有的交易都是在网络虚拟平台上进行,风险比较大,因此如何有效地预防及控制P2P网络借贷风险有重要的意义。
一、P2P网络借贷的产生背景和特点
（一）P2P网络借贷的产生背景。1983年,尤努斯教授在孟加拉国的农村创建了世界上第一个“乡村银行”。“乡村银行”的创立为本国的贫困人民提供小额的贷款,整贷零还,激励他们创造更好的生活,并以一周为一个周期的偿还期限来控制风险。因此,如今所提到P2P网络借贷便是由“乡村银行”发展而来。 我国P2P网络借贷的迅速发展有几方面的因素推动。第一,个体工商户、小型公司等小微企业因自身实力、资质等原因难以在商业银行等金融机构筹资；向商
业银行信贷的审批流程过于复杂、收到借款时间较长等现象会带来经营上的不利影响。第二,大众的理财意识不断增强,资金供应者寻求比商业银行存款更高的收益率投资渠道。第三,P2P网络借贷能够充分利用社会上的闲置资金,将资金用于急需借款的人群,提高资金利用率,给资金供应者和需求者提供了灵活、快捷的投资和融资途径,满足了多元化的投融资需求。
（二）P2P网络借贷的基本概念。P2P是Peer to Peer的缩写,源于网络通信技术用语的词汇,是“个人对个人”的意思,也称作“点对点网络借款”,是一种新的金融交易平台,它没有通过金融机构实现资金的存放,而是越过传统的中介机构直接把借款人与投资人相连接。 （三）P2P网络借贷的特点。
1.参与者涉及面广。P2P网络借贷的资金需求者许多是在校学生、刚步入社会的创业者、个体经营的工商户、工薪阶层、以及中低收入者等；资金供应者包括为获取比传统投资渠道更高利润的有闲余资金和较高收入的群体。简单来说,每个人均能成为P2P网络借贷交易信用的使用者和传播者,还能做到以自己微小的力量帮助他人。
2.交易成本低,操作简单快捷。P2P网络借贷与银行贷款相比,它以互联网操作为根本途径,简单并且快捷,为急需资金的人群降低时间成本,提供优化的融资途径,同时也促进信用交易更加便捷地进行和发展。
3.分散借贷风险。一方面,资金需求者的申请信息在其平台上经工作人员和人工智能进行严格审核,了解其身份、日常收入等信息,评估其到期还款能力,提供潜在客户的信用等级给资金供应者参考。另一方面,交易的金额一般较小,资金供应者可以考虑将闲散资金合理划分后与其他借款对象进行交易,以此来分散部分风
险。
4.信用等级认证。在P2P网络借贷模式中,资金供应者可以对资金需求者的资信进行评估与选择。一般来说,信用等级高的资金需求者会优先得到满足,而且成交的贷款利率可能更加优惠。
5.交易方式直接透明。在P2P网络借贷中,资金供应者与资金需求者直接签订个人对个人借贷的合同,清楚双方的相关信息。并且资金供应者能及时得知资金需求者具体归还款项的情况和其最新的生活改善状况。
二、P2P网络借贷存在的风险
（一）经营资质风险。我国目前有关P2P网络借贷的法律法规还不完善,对其监督管理的力度不够,加上P2P网络借贷平台注册资本门槛低、手续较简单,使得有些经济犯罪分子利用以上特点开展违法的集资操作,严重的情况下导致平台关闭,给资金供应者造成巨大损失。除此之外,大部分的P2P网络借贷平台没有第三方资金托付管理业务,存在资金挪用风险。
（二）操作风险。P2P网络借贷缺少全面的法律约束,其业务形式没有确切统一的界定,使得平台的外部监督管理与内部审查不能相配合。由于这些问题,使平台的操作存在风险,比如借取新的债务来偿还之前的债务、信息在网上泄露的风险。 （三）交易风险。有些P2P网络借贷平台没有将平台运营资金和交易资金分开管理,因此只要平台出现障碍,交易用户就必然受到影响。由于所有的交易都是在网络虚拟平台上进行,网络借贷的信息存在被网络黑客侵犯甚至泄露的风险。 （四）信用风险。P2P网络借贷平台在对客户信用评估过程中,面临着巨大的挑战。由于法律法规和监管仍然不完善,容易产生信用危机,对借款人的信息仅能通过网络来了解,难免遇到身份造假等情况,影响信用情况反映的真实性,导致平台
P2P网络借贷的风险管理探究
