商业银行个人理财业务的现状及发展趋势

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商业银行个人理财业务的现状及发展趋势

作者：吴悦

来源：《理财·财经版》2018年第12期

经济全球一体化带来了金融业的变革，生活水平的提高也让越来越多居民有多余的钱进行投资，商业银行理财业务近年来快速发展，尤其是个人理财业务。然而，在迅速发展的同时，商业银行个人理财业务也出现了一些问题。本文分析了当前商业银行个人理财业务的现状，并提出其发展趋势。

近年来，经济快速发展，金融行业的深化改革也使我国各大商业银行朝着规范化的方向前进。目前，人民生活水平不断提高，有余力、有资金进行适当的金融投资，而商业银行个人理财业务是他们的投资选择之一。于是各大商业银行均推出了不同种类的个人理财产品，但其个人理财业务发展也存在着一些问题。深入分析其发展现状，对于推动我国商业银行个人理财产品服务体系具有积极意义。 一、商业银行个人理财发展背景

理财产品最早起源于美国，并于20世纪80年代逐渐被世界所接受。当前，全球经济不断融合，中国的商业银行已经和国际接轨。我国理财产品在商业银行中出现的时间较晚，但是目前发展迅速，各大银行都开始根据用户的实际需求，推出了各类理财产品，但是同类产品比较多，竞争较大且有越来越激烈的趋势。根据相关数据显示，我国居民在2016年年底的储蓄率排在全球第三名，这说明我国居民对银行的信任度很高，愿意把钱交给银行，这为银行理财业务创造了发展的土壤。

二、商业银行个人理财业务发展概述 （一）理财余额不断增加，价值不断提升

对商业银行而言，理财产品业务可以增强其综合竞争实力，因此近年来无论是国有银行、股份制银行还是地方商业银行，都在不断开拓和发展理财业务。截至2017年底，银行理财产品存在于我国将近600家银行中，理财产品数9.35万只;理财产品存续余额29.54万亿元。在个人理财业务方面，一般个人类产品存续余额为14.60万亿元，占全部理财产品存续余额的49.42%。

（二）理财业务进展不断加剧

越来越多的金融机构推出了理财类产品，除了商业银行，保险机构、资管机构、证券等都推出了类似的产品。此外，互联网金融的兴起为投资者提供了更多的投资渠道，这对商业银行来说，稀释了其原有的客户群体，对其提出了一定的挑战。目前，管理模式的创新是商业银行提高当前理财市场份额的关键。

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（三）风险控制不断加强

在经济全球化背景下，资金的安全性成为用户投资关注的重点，这也迫使商业银行开始考虑理财产品安全性的重要性，在风险控制方面不断积累经验，为客户提供更多更优质的产品。 三、我国商业银行个人理财业务中存在的问题 （一）缺乏必要的市场调查

虽然我国商业银行个人理财业务发展势头良好，但是很多银行未能明确自身的市场定位，并没有深入了解投资者的需求和偏爱，也没有按照风险偏好程度、理财期限意愿等对所拥有的客户进行分类，不能针对每个投资者的实际情况提供不一样的理财规划。同时，缺乏发现潜在客户的能力，无法敏锐地察觉到客户的需求，也很难了解投资者的社会背景、价值取向和投资能力，也无法提供具有差异性的客制化理财服务。 （二）理财业务单一

目前，我国商业银行提供的理财业务不够多元，大多数商业银行的理财业务无非以下几种。一是代理其他金融机构销售保险、债券、黄金和贵金属等;二是向客户提供各种信息，比如汇率趋势、保险风向、投资情况等;三是金融咨询服务，根据客户对收益的要求和风险的偏好，帮助客户答疑解惑，提供相关的理财建议等。主要还是充当一个金融中介的角色，但是银行不应当满足于此，而要逐渐过渡到为客户提供全方位的金融服务。 （三）理财业务同质化严重

各大商业银行、村镇银行、保險机构等金融机构都在推出理财业务，每家银行的理财业务都差不多，预期收益和标的也类似，没有属于自己的具有竞争力的产品。虽然各大银行每年都在发售新产品，而且在宣传上做足了功夫，但是抛去花里胡哨的噱头，其实质和别的银行的理财业务相比没有太大差别。此外，银行理财产品的创新性已经显示出无法满足用户日益增长的需求的趋势，达不到投资者的预期目标，长此以往，客户必然会失望而归，转而购买别的理财产品。

（四）理财人员素养有待提高

很多商业银行的理财人员学历不高，金融知识也有限。大多数理财人员仅仅担当一个“销售人员”的角色，并且营销模式也比较单一，一般就是客户到银行网点咨询业务，再由相关理财人员跟进了解需求。这种理财服务比较单一，难以满足客户的全方位需求。 四、商业银行个人理财业务发展趋势及建议 （一）商业银行个人理财业务发展趋势

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从全球经济发展趋势及我国经济走势来看，我国个人理财业务在未来一段时间内会不断快速地发展与完善。目前，已经有一些商业银行设立专门机构配套个人理财业务，如“个人财富中心”“金融超市”等。未来，商业银行的业务将会更加多元化，将从单一的银行网点转向线上线下的各类APP、社区银行、理财中心等发展，从而不断完善个人及机构理财业务。 （二）商业银行个人理财业务发展建议

首先要进行市场调研，做好市场细分，了解客户需求，针对客户需求提供高质量、高实用性的理财产品。并且，为了使更多投资者可以参与到理财中来，商业银行可以适当降低理财产品购买门槛。另外，还应提供多种档次、多类预期收益的差异化产品，让不同背景、不同财力的用户都能选到适合自己的理财产品，并为其提供可行的个人理财方案。

其次，要加强理财产品的创新。在推出金融产品时，商业银行应当力求推陈出新，在风险可控的情况下，推出与众不同、让客户耳目一新的产品，这样一来，产品就能在市场上更加具有辨识度，这有利于银行收益的提升。另外，商业银行个人理财的工作者也要适当了解经济走势，在高点和低点推荐不一样的产品，从而增加产品的销量，以服务取胜。

最后要加强对银行理财人员的培训。理财人员应当了解金融知识，增加对自己负责的银行产品的了解。同时商业银行要注重培养理财人员的亲和力，这有利于其为客户提供更好的理财购买体验。理财人员要提高专业知识，在服务方面也要不断提升和改进，避免出现不合规的问题。另外，商业银行要改变以往坐等客户上门的营销方式，加大宣传力度，拓宽销售渠道，促进我国商业银行个人理财业务发展。（作者单位：中国建设银行山东省分行）