小企业信贷业务操作流程
（2010年版）
总 则
一、本流程在《小企业信贷业务大体操作流程》（2007年版）基础上，依照“一个产品，一个流程”的模式，本着规范化、电子化、操作性强的原则，对小企业信贷业务操作流程进行了细化，旨在进一步提高小企业信贷业务操作标准化水平,在有效防范和控制业务风险的同时,提高工作效率。
二、凡办理小企业信贷业务的我行经营机构，均须依照本操作流程进行相关操作。 三、本操作流程所称小企业信贷业务主要包括为小企业办理的各类贷款、贸易融资、银行承兑汇票、保函、信用证等表内外具体融资业务。
四、小企业信贷业务依照评级、授信、押品评估和融资业务四位一体原则进行操作，小企业新增客户办理信贷业务时，评级、授信、押品评估和融资业务的申请和审批一并完成，前台业务部门按照审批权限就高不就低的原则，按其中最高项审批权限报送四项业务进行审查审批。存量客户再融资时，如评级、授信和押品估值在有效期内, 直接认定评级、授信和押品估值，按融资业务审批权限对融资业务进行审查审批。
五、对小企业专业支行或其他经办行权限内的小企业信贷业务，实行“2+2”（双人调查、双人签批）的业务流程，即经办行前台业务部门双人调查（并按规定进行集体审议）后，由授信审批部门派驻的有权审批人（或授信审批分部专职审批人）和支行行长（或副行长）双签审批。支行无审批权或超过支行审批权限的小企业信贷业务，实行“3＋1＋2”的业务流程，经办行前台业务部门双人完成尽职调查，经由支行行长同意后，直接报送有权审批行的授信审批部门审批、签批，中间各级管理部门再也不层层审查。签批人与审批人在贷款审批上存在不同意见时，贷款原则上不得发放。但可申请复议，报上级行双人审批。
实行电子化集中审批的分行，可由各一级（直属）分行决定采取“2＋2”业务流程，或采取“3＋1＋2”业务流程。
六、对评级、授信、押品评估和融资申请四合一或押品评估与融资申请二合一的小企业信贷业务，第二调查人与第一调查人一路完成评估资料搜集和现场调查工作，担任评估调查
角色；第一调查人兼任评估测算人角色，负责评估资料的录入与价值初评工作，并发起包括押品评估在内的业务流程；第二调查人进行复核并签署一路调查意见；业务审查人须兼任评估审查人，业务审批人和签批人兼任评估审定人，负责评估业务的审定工作（相关人员须具有符合规定的评估资质）。对于已经外部专业评估机构评估并出具资产评估报告的小企业押品评估业务，由内部押品价值评估人员对评估报告进行形式性审查和技术性审查，并之内部评估认定的价值为准，可适当简化内部评估报告的格式和内容。
七、小企业办理低风险业务由双人调查核实，相关资料经有关技术部门审查同意后，可直接报支行行长签批后发放。
八、对经办行审批权限内审批发放的小企业信贷业务，放款核准工作可采取向经办行派驻作业监督人员方式进行，并实行职位负责制,由一名作业监督人员完成业务发放前的监督核准工作，再也不进行双人核准。
九、小企业信贷业务实行部门分工负责制。前台业务部门负责信贷业务的调查、具体业务办理和对客户的日常贷后管理工作；授信审批部门负责信贷业务的审查审批工作；信贷管理部门负责业务办理前提条件核准、信贷业务监督检查、业务资料归档和信贷资产质量分类认定等贷后管理工作；办公室负责信贷业务合同（协议）的用印审批和信贷业务档案管理工作；运行管理部门负责小企业信贷业务的核算管理和相关抵质押权证的保管工作；国际业务部门负责有关单证的技术审查工作。法律事务部门负责有关业务的法律审查工作。风险管理部门负责小企业不良贷款的清收处置工作。
十、从事小企业信贷业务的人员须具有相应的职位任职资格。调查人应当具有小企业信贷业务大体知识，具有小企业信贷业务从业资格。审查、审批人应当熟悉金融政策、行业政策，熟知我行信贷业务大体知识，审批人应具有中级审批人（含）以上的资格。签批人应具有总行《审批人管理办法》规定的审批人资格，熟悉金融政策、行业政策和我行的信贷政策制度，并具有相应的风险控制能力。
十一、小企业信贷业务调查、审查（批）、签批和作业监督原则上要在规按时刻内完成，以知足小企业融资短、频、快的需求。业务调查工作一般应在接到借款人申请后5个工作日内完成；审查工作（不含辅助审查）一般应在1个工作日内完成或做出回答；审批工作一般应在1个工作日内完成或做出回答；签批工作一般应在1个工作日内完成或做出回答；融资发放前的作业监督与核准一般应在收到信贷档案资料后2个工作日内完成。信贷业务档案资料一般应在业务发放后的7个工作日内移交档案管理部门。
业务受理
[人员及职责]
业务受理人：受理小企业客户融资申请，搜集贷款申请资料。 [操作大体要求] 一、受理客户申请
（一）物理方式受理：受理人要求借款人填写《小企业信贷业务申请表》（见附件二）并按要求预备相关资料。
（二）电子方式受理：
借款人申请注册为我行企业网上银行客户后，通过网上银行提交《小企业信贷业务申请表》发送至CM2002系统。
二、查对贷款资料
经办行信贷业务部门应指定专人每日从CM2002系统接收电子银行端发送的待处置业务电子指令，受理网上银行客户提交的信贷业务申请。依照小企业信贷业务的规定，联系借款申请人并要求借款申请人提供下列申请资料（电子文档或复印件）：
(一) 借款申请书、经年检的企业营业执照等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、客户技监局代码证书、税务记录证（特殊行业需提供特殊行业经营许可证）。
(二) 开户许可证、贷款卡、签字样本和客户印鉴卡两份（客户已经在我行开立结算账户的，有效期内的相关资料可不需重复提供）。
(三) 企业法定代表人和个人股东的身份证复印件、企业纳税证明及水电费交纳单据。 (四) 企业最新公司章程、验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合股企业的合同或协议等。
(五) 企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表（无法提供财务报表的按要求提供有关财务数据）。
(六) 拟采用抵（质）押担保方式融资的，须提供抵（质）押物权属证明。
(七) 拟采用保证担保方式融资的，须提供保证人基础资料，包括营业执照、机构代码证、贷款卡、验资报告、公司章程、税务记录证、近两年和即期财务报表。
(八)
借款人、法定代表人对查询征信系统的委托书。
(九) 经办行要求的其他资料。
通过我行网上银行申请办理小企业信贷业务，企业可在我行网银页面当选择业务经办
某银行小企业信贷业务操作流程
