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浅析我国商业健康保险风险管理
作者：陈桂茜
来源：《商情》2016年第06期
【摘要】由于政府主导的社会基本医疗保险保障水平总体偏低，因此，商业健康保险的覆盖面和发展水平在一定程度上决定着国民可获得的医疗保障程度。新医改中，商业健康保险在我国未来医疗保障体系中扮演着重要角色。随着大众对健康关注的持续升温，健康保险需求始终位居各类商业险种之首，然而保险公司的健康保险产品的供给却并不充分。经营风险高、盈利难是制约我国商业健康保险发展的主要原因。本文从我国商业健康保险风险管理的现状和问题入手，提出相关建议，旨在促进我国商业健康保险更好的发展。 【关键词】健康保险 风险管理 专业化 一、商业健康保险的基本概况
定义：根据中国保险监督委员会与2006年9月1日颁布施行《健康保险管理办法》中的第二条，“健康保险是指保险公司通过医疗保险、疾病保险、护理保险和失能收入损失保险等方式对健康原因导致的损失给付保险金的保险”。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。
分类：在我国商业保险的分类中，商业健康保险主要包括：为补偿疾病所带来的医疗费用的医疗保险，以疾病为给付保险金条件的疾病保险，以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入损失保险，以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件、为被保险人的护理支出提供保障的护理保险。 二、商业健康保险风险分析
保险公司是经营和管理风险的企业，风险管理是保险企业的基本职能，没有风险便没有保险产生和存在的必要。经营健康保险，存在以下风险因素：
（1）经营风险。就保险风险而言，保险公司面临的风险有两类，一是保险标的客观风险，指保险标的蕴含的潜在损失，是保险公司需要识别和管理的对象。二是保险的经营风险，保险公司通过实施风险管理活动，使整体的损失发生频率和整体损失额尽可能不偏离定价假设，我们将这种偏离的不确定性称之为保险经营风险。
（2）逆向选择风险。逆向选择是指保险合同订立之前，处于信息优势的一方倾向于做出使自己利益最大化的选择。由于健康险商品的特殊性，作为参保人一方，希望通过保险获得利益最大化，因此会隐瞒不利于投保或可能提高保险费率的信息。逆向选择导致的商业健康保险风险包括两个方面，一是被保险人个体的风险水平显著高于保险产品费率厘定时评估的平均风
浅析我国商业健康保险风险管理
