《保险学》复习归纳
一、风险与保险
1、风险的概念：指在一定条件下，某种自然现象、生理现象、社会现象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性。
风险的特征：
客观性：各种风险都是不以人的意志为转移的 普遍性：风险无处不在，无时不有。 损害性：凡风险都会给人们的利益造成损害
保险不是保证风险不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿 不确定性：风险总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的客观不确定性。 空间上的不确定性 时间上的不确定性 损失程度的不确定性。
可测性：对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，可以依据概率论原理加以正确测定的 风险概率：不确定事件的确定性程度。P(A)=0为不可能事件 P(A)=1必然事件
保险公司承保风险概率0 发展性：风险是可变的，风险在一定条件下是可以转化的 风险质的变化 风险量的变化 风险的有限消除 新的风险产生 风险的组成因素以及相互之间的关系： 风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。事故是风险的可能性转化成了现实结果。 由风险因素转化为风险事故需要一定的条件，包括内部条件和外部条件 风险事故是造成损失的直接原因，损失则是事故造成的直接后果 增加或减少 引起 风险因素 风险事故 损失的可能（即风险） 2、风险按环境分类 静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会 - 1 - 0≤P(A)≤1 经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。 动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险 按性质分类：纯粹风险和投机风险的概念 纯粹风险是指只有损失机会而没有获利机会的风险 投机风险是指既有损失机会又有获利机会的风险 风险按风险对象分类： 财产风险是指由于各种因素所引起的各种物质财产的损毁、灭失或贬值等风险。 责任风险是指团体或个人因为过失或疏忽造成他人的人身伤害或财产损失，按照国家有关法律的规定应承担的经济赔偿责任。 信用风险是指债权人因债务人不履行合同或不适当履行合同而引起损失的风险。 人身风险是指人由于生老病死等自然规律和意外事故、意外事件等所引起的 风险按产生的原因分类： 自然风险是指各种自然现象给人类造成的财产损失和人身伤亡等实质性风险 社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为所导致的风险 经济风险是指由于各种市场因素和经济因素的变动给企业或个人带来的收入减少、支出增加、企业产品积压以及破产倒闭等各种风险 政治风险是指由于政治矛盾、种族冲突、战争、国家元首更换等政治性因素所引起的风险 3、风险管理的概念：经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以小的成本取得最大安全保障的管理方法。 风险管理的基本程序： 风险识别 对潜在的、客观存在各种风险进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程 感知风险：调查和了解潜在的以及客观存在的各种风险 分析风险：掌握风险产生的原因、条件和风险的性质 风险衡量（估测） 在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险评价 在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，确定风险的危险等级，决定是否采取控制措施以及采取的程度。 风险管理效果评价 - 2 - 分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。 风险管理的基本类型： 控制型：避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 避免：放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的 预防：在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施 抑制：风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施 分散：增加同类风险单位的数目以提高风险损失的可能性，达到降低风险的目的 财务型：通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法 自留：是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担 转移 ：经济单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式 直接转移：转让、转包 间接转移：租赁、保证(免责约定) 、保险 风险的类型 1 2 3 4 损失频率 低 高 低 高 损失程度 小 小 大 大 处理风险的手段 自留 防损、自留 抑制、转移 避免、分散、抑制 4、可保风险的概念：可保风险(Insurable Risk) 保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式 可保风险是纯粹风险 风险的发生必须具有偶然性 风险的发生是意外的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险的发生必须是应有重大损失的可能性 二、保险的性质与功能 1、保险的概念：保险实际是具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担的形式，实现对少数成员因危险事故所致经济损失的补偿行为 - 3 -
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