基层商业银行发展科技金融的难点和对策
■谢金海，涂 奇
【摘 要】科技和金融是现代经济的重要引擎，两者的高效结合有助于推动社会文明的进步，故而发展科技金融势在必行。商业银行是发展科技金融的重要主体，但在当前环境下面临许多瓶颈，且在其基层机构显得尤为突出。本文以商业银行基层机构为落脚点，分析了其在发展科技金融中，在政策执行、业务拓展、获取支持以及风险防控等方面遇到的困难，提出加强差异化政策制定、加强专营机构建设以及加强与外部机构合作等对策建议。 【期刊名称】金融与经济 【年(卷),期】2019(000)001 【总页数】3
【关键词】[关键词]科技金融；差异化政策；风险防控；金融创新
一、科技金融的定义及参与主体
从实践角度看，科技金融是促进科技研发、科技成果转化和高科技产业发展的一系列金融制度、金融政策、金融工具以及金融服务的系统性安排，是由向科技创新活动提供金融资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的体系。科技金融参与主体分为需求方和供给方。其中，需求方包括科技企业、科研机构、大学以及科研团体等，且主要是科技创新型企业。因为企业是将科技创新成果商业化和产业化的最终载体，在研发和生产方面都有较强的资金需求，而中小微企业由于没有大型企业的规模优势，且创新迭代成本更低，因此科技创新意愿更强。供给方包括政府和金融机构，政府主要通过税收优惠、信贷担保、引导基金和贴息等方式提
供债权和股权等金融供给，而金融机构则是科技金融的主要供给方，包括银行、保险、风投及资本市场等，且商业银行作为最主要的金融机构，承担起了科技金融最主要的供给角色。
商业银行作为科技金融最重要的供给主体，主要基于以下三点：一是商业银行是现代金融体系中的主导机构，掌握着大体量的资金资源，有责任和义务将资源配置到能够推动人类社会进步的科技创新领域中。二是商业银行拥有完善的风险管理系统，能够通过多层次的风险分摊体系和丰富的风险控制手段，有效降低科技金融中的各种风险。三是商业银行是科技金融体系中的天然纽带，可以带动政府、风投、资本以及保险等资源，构建一个领域多层次、主体多元化、产品多样性的金融支持系统。
二、商业银行基层机构发展科技金融的难点
（一）政策执行难
商业银行的相关管理政策一般由总行或一级分行制定，多是针对宏观层面或落实国家要求出台政策或制度，容易造成“一刀切”或“模糊带”，使得一线中接触市场的基层机构在执行相关政策时遭遇很多操作难题，而基层机构又缺乏向上有效的反馈渠道和机制来对总分行政策进行纠错或细化，最终造成政策执行难。一是授信政策缺乏针对性，商业银行基层机构优惠政策执行难度加大。在商业银行对科技产业的授信政策中，一般还是以支持产品和服务实现规模化应用、商业模式成熟的科技型企业为主，而对于技术有待突破、市场成熟度不足、抗风险能力较弱的小微型企业，一般会要求谨慎介入。授信政策制定者的思路依然遵循传统商业银行的信贷逻辑，较难针对科技产业的特征进行政策细化区分，造成基层机构无法有效为融资需求最紧迫的科技型小微企业提供授信
支持。据不完全统计，科技型企业在商业银行的授信获批率不到30%，且科技型小微企业的获批率不足10%。二是考核政策缺乏专属性，商业银行基层机构无明显动力发展科技金融。商业银行在对基层机构的考核政策中，很少将科技金融指标列入考核体系中，即使是针对科技专营支行，虽然会在考核内容中设置一些科技金融特色指标，但也不会成为考核的主体指标。据了解，五大国有商业银行在全国范围内成立的科技支行大部分没有专门设置科技金融特色指标，在设置了特色指标的科技支行中，科技金融考核比重也未占主导地位。科技支行依然受到传统商业银行经营收益模式、风险控制等内部制度限制，与一般基层机构一同进行考核排名，致使科技支行履行科技金融服务的职能无法有效体现。
（二）业务拓展难
影响商业银行基层机构拓展业务的关键因素是人和产品，而发展科技金融业务更需要专业的人员和创新的产品，目前人员和产品是商业银行基层机构拓展科技金融业务的最大软肋。首先，相比传统企业，科技型企业的专利、商品以及经营风险评估更难以把握，这不仅要求银行人员具有经济管理类专业背景，还要在一定程度上具备科技理论、知识产权、科技产业化等方面知识，这种复合型科技金融人才是目前商业银行最缺乏的资源，在一定程度上会抑制科技金融的快速发展，基层机构在没有专业人员队伍的情况下，大力拓展科技金融业务便缺少基础。其次，相比国外丰富的金融创新产品，我国商业银行由于科技金融体制机制不够完善，产品创新大都停留在信贷产品，严重制约了商业银行科技金融产品的创新，造成目前科技金融的“产品荒”。面对科技型企业迅猛发展，对科技金融产品需求越来越迫切的局面，商业银行基层机构能够提供的金
基层商业银行发展科技金融的难点和对策
