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一、什么是互联网金融
所谓互联网金融 （ITFIN ）是指依托于支付、 云计 算、社交网络以及搜索引擎、 APP 等互联网工具，实 现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融 形态。互联网金融不是互联网和金融的简单结合，而 是在实现安全、移动等网络技术平台上，让用户熟悉 接受后（尤其是对电子商务的接受） ，自然而然地为适 应新的需求而产生的新模式及新业务。
二、互联网金融发展现状
在过去的几年， 互联网金融异军突起， 火爆发展， 在促进发展，普惠金融、服务大众创业、万众创新、 提升金融服务质量和效率等方面发挥了积极作用，为 大众创新和寻找更多的投资机遇打开了大门，为中小 企业提供了一个融资渠道，也为大众提供了投资理财 的新选择。 2013 年 6 月 17 日，全国最大的第三方支 付平台公司 “支付宝 ”在其官方网站上正式推出了新型 金融产品，被分析专家认为是彻底打通互联网与理财 分界的新模式 —— 余额宝。自此之后，互联网金融伴 随着余额宝产品的快速发展出现在大众的视野里。但 随着互联网金融的高速发展，互联网金融需求也随之 剧增，涉
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嫌非法融资，平台捐款跑路的现象也时有发 生。
因为互联网金融的高风险性，规范互联网金融的 发展，增强对互联网金融的风险控制将是当前及今后 一段时期内互联网金融行业发展的主基调。就近几年 的第三方支付领域来看，第三方支付领域出现了大量 的挪用备付金、为违规违法行为提供了支付通道、变 造交易、牌照租借、敏感信息泄露、违规转包、违规 开展其他金融业务等违规现象，放大了金融体系的欺 诈风险、非法集资风险和洗钱风险，需要进行集中整 顿和清理。
三、互联网金融的风险 互联网金融是一个特殊的行业，存在高风险性、 强关联性和内在脆弱性，在互联网金融蓬勃兴起、迅 速发展的同时也出现了很多问题，例如 2014 年的
“e 租宝 500 亿骗局 ”让人心有余悸， e 租宝涉及投资人数 超
过 90 万名， 1，200 余册材料被深埋 6 米地下，涉 及范围之广影响之大，使行业的声誉和消费者的信心 受到了冲击，更有资料显示，截至 2015 年 12 月国内 共有 1，302 家 P2P平台倒闭， 668 家跑路，互联网金
融的风险可见一斑。互联网金融的风险主要有以下几 个方面：
（一）风险控制能力弱。风险控制历来被视为传 统金融机构的核心，互联网金融在我国处于起步阶段， 还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范， 整个行业面临诸多的政策和法律风险。可以说互联网 金融发展的好不好，取决于风险控制做的好不好，要 时刻注意创新发展和防范风险两
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者之间的平衡，将法 律约束、行政监管、行业自律、社会监督、企业内控 等有机地结合起来，将互联网金额风险始终处于可管、 可控、可承受的范围内。 就目前相关企业的现状来看， 风险控制能力仍处于发展完善阶段，风险控制能力较 弱，风险较大。
（二）信用风险大。目前，我国信用体系尚不完 善，互联网金融违约成本低，容易诱发恶意骗贷、捐 款跑路等风险问题。而一旦遭遇黑客攻击，互联网金 融的正常运作会受到影响。 2013 年正式立项的 “京东 白条 ”其核心就在于对风控能力和征信技术。 通过消费 者的历史交易情况等原始数据的分析， 京东集团 2015 年年报披露，当年的白条交易量已达到 238 亿元。随 着分析大数据提高征信能力，或者将来京东白条能将 征信系统接入央行的征信信息，京东集团的风控能力 会更强。
（三）理财风险大。在互联网金融铺天盖地的宣 传中，互联网企业对理财产品的风险提示严重不足， 片面强调安全性和收益率，就算是风险较小的货币基 金，市场利率的波动仍会影响收益率，所以在投资理 财时一定要对自己要投资的产品多了解，不可头脑发 热造成不必要的损失。也有很多互联网理财产品宣传 由保险公司全额承保， 但是即使有保障也不一定靠谱， 投资者仍要注意账户安全问题，因账户丢失导致资金 损失而未
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浅析互联网金融的发展现状
