张先生的家庭理财规划书
理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。
我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。
一、客户家庭基本情况介绍
（一）家庭背景概述
张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。
张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。
张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。
（二）家庭理财目标
张先生希望通过制定合理的理财规划帮助他早日实现家庭理财目标，经过与张先生夫妻沟通与商议之后，确定家庭理财目标时间表如下：（见表1）
表1：家庭理财目标时间表
目标顺需求 序 孕育需求 短期目投资需求 标 避险需求 购买适合的保险，增加家庭保障 在邯郸购买一套100平方米左右的房子，改善家购房需求 中期目标 子女教育需储备子女近20年的教育费用约30万元 求 长期需养老需求 求 未雨绸缪，做好养老安排 庭生活质量 合理配置资产实现家庭资产保值增值 准备孕育宝宝期间的花费约5500元 具体内容 二、家庭财务状况分析
（一）张先生家庭当前资产结构
1.家庭收入构成要素
表2：家庭收入构成要素表
家庭成员 张先生 年龄 32岁 30岁 职业 公司业务主管 中学教师 身体状况 健康 工龄月薪年薪占比（年） （元） （元） （%） 7 3000 41000 65.50 张太太 已怀孕 6 1800 21600 34.50 合计 4800 62600 100 备注：张先生夫妻双方老人身体健康无需供养，张先生及张太太均已受到城镇社会医疗保险和失业保险的保障。张先生年薪包括每月工资收入和年底奖金5000元。
可以看出：张先生家庭年收入62600，主要为张先生夫妻双方的工资、奖金收入。其中，张先生为公司业务主管，年收入3000元，年底奖金5000元，占家庭年收入的65.50%。张太太在中学任教，月收入1800元，占家庭年收入的34.50%。
2.张先生家庭其他资产状况
张先生家目前有定期存款2万元，基金及股票在经历了这场罕见的金融风暴后已严重缩水，现市值约8万元。另外，张先生现有现金1万元。其投资的金融资产主要以股票和基金产品为主，流动资产比例偏低。
3.张先生家庭资产负债情况
表3：家庭资产负债表 时间：2008年1月1日至12月31日 （单位：元）
资产项目 现金 定期存款 股票 股票型基金 混合型基金 投资性资产 总资产 期初金额 10000 20000 40000 60000 20000 期末金额 10000 20600 24000 40000 16000 负债及权益 负债 权益 金额 0 110600 140000 100600 负债及权益合计 110600 110600 150000 110600 负债权益总计 图1 家庭目前资产结构 从张先生的家庭资产负债情况来看，张先生家庭现有资产总计110600元，其中有80000元投资于基金和股票市场中，这说明张先生家庭投资意识很强。但是，由于家庭投资性资产分配得很不合理，致使家庭资产保障严重不足，应对风险的能力极其脆弱。从家庭目前资产结构来看（如图1），在家庭的投资性资产中，高风险的股票型基金占
家庭理财规划书案例
