农村商业银行小微金融发展的问题与改进
□ 江西抚州 邓志强 【期刊名称】现代企业 【年(卷),期】2024(000)007 【总页数】2
小微企业是推动我国经济发展、壮大市场主体、增加社会就业的基础性力量，也是产业转型、技术升级和促进社会稳定的重要支柱，作为我国国民经济发展的中坚力量，由于其自身多层次、多元化等特点，在社会主义市场经济中的比重越来越大，它的健康发展对实现我国国民经济的可持续发展有着不可替代的作用。
一、农村商业银行小微金融发展意义
农村商业银行是我国县域地区重要的法人银行机构，从中国银保监会数据显示，截止2024年9月，全国共有农村商业银行1436家，资产负债规模均超过23万亿元，涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比长期保持扎起60%和50%左右，涉农贷款和小微企业贷款户均余额分别为30万元和131万元。农村商业银行以在银行10%的资产占比规模，贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模，成为支持\三农\和小微企业名副其实的金融主力军，为构建多层次、广覆盖、有差异的金融结构体系，更好满足实体经济结构性、多元化金融服务需求，推动解决小微企业融资难融资贵问题具有十分重要的意义。 1.有利于农村商业银行优化自身结构。受融资规模和财务状况等因素影响，大部分小微企业缺乏直接融资渠道，其融资更多的是依靠银行间接融资，相比于直接融资，其融资成本更高。因此，在条件允许情况下，绝大部分小微企业都
希望能直接从银行获得融资，因为发展小微金融业务的市场潜力是非常巨大的。此外，农村商业银行在有效控制风险的前提下，可以通过利率定价实现“收益覆盖风险“来提升盈利能力，同时发展小微金融业务也可以实现客户来源多元化、有效分散风险、推动交叉销售、促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，从而全面提升农村商业银行的盈利能力。
2.有利于农村商业银行拓宽客户群。随着银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已经成为制约国内银行发展的重要因素，此时，农村商业银行发展小微金融，特别是具有一定潜力的农村小微金融对于农村商业银行调整客户结构，开辟新的利润区具有十分重要的意义。
3.有利于提升农村商业银行的社会影响力。随着经济的发展，社会各界对银行的社会责任日益重视，银行在发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任。长期以来，在人们的印象中银行对小微企业和国企都是差别对待，有数据显示银行给小微企业的贷款只相当于同期国企贷款额的2%左右，大部分小微企业由于融资受限而难以得到进一步发展。因此，农村商业银行在有效控制风险的前提下，加大小微金融业务的发展，对农村商业银行履行社会责任，密切银政关系，树立良好社会形象有着重要的意义。
二、农村商业银行小微金融面临的问题
作为服务小微企业发展的主力军，在长期的小微金融服务中，农村商业银行不断创新服务品牌，力促以小微涉农企业为主的“大三农”发展，促进小微企业的发展壮大，活跃农村经济，为农村经济的发展做出了很大的贡献。但在小微金融的发展过程中，也产生了一些不可忽视的问题，极大的影响了农村商业银行小微金融业务的发展。
1.信用风险。对于银行来说，信用风险不仅是一种重要的风险，而且是一种始终存在的风险。银行开展小微金融业务面临的是大量的农户和小微企业，缺乏以往的信用记录和有效信用评估方法，贷款也缺乏财产做抵押，银行的信贷资金存在严重的风险隐患。一些借款户信用意识淡漠，欠账不还，签字不认，利用各种方法逃、废、赖债务，极易形成信用风险。
2.经营风险。目前农村商业银行小微金融业务除普遍推行抵押、担保、授信业务外，缺乏适合小微企业的金融产品，不能很好的满足小微企业的融资需求。此外，农村商业银行除了在从事正常经营外还同时承担着大量的政策性任务，对农村商业银行的经营效益产生了一定的影响。另外，由于农村商业银行的贷款利率一般高于商业银行，面对激烈的竞争，造成部分优质的中小企业纷纷流失，对农村商业银行小微金融业务的持续经营发展产生不利影响，
3.操作风险。受传统因素影响，农村商业银行信贷人员文化程度偏低，且后期专业知识学习培训跟不上，不具备较强的分析与判断能力和相应行业的专业知识，往往凭经验办事，业务素质不高，合规操作意识差，再加上内部控制制度薄弱，难以适应小微金融的业务要求，极大程度上影响了小微金融业务的拓展。
三、改进措施
1.强化小微金融内部管理。首先，强化内部控制，加强风险防范，银行在日常经营中必须严格执行风险管理制度。其次，银行管理人员必须选配具有金融从业经历并从事过银行业管理的高管人员。同时在内部管理架构中，必须设置风险管理岗位，直接对总行负责。再其次，引进专业律师服务或者依托于银行自身的法律部门支持，防范小微金融经营过程中的法律风险，把握风险防控的最佳时机，最大限度地减少损失。
农村商业银行小微金融发展的问题与改进
