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商业银行中小企业信贷管理模式创新
作者：史正义
来源：《现代企业文化》2019年第27期
中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2019）9-091-02
摘 要 中小企业作为经济社会发展的重要主体，在国民经济增长中占据重要地位。但受信息不对称，商业银行单一信贷成本较高等因素的制约，中小企业普遍面临融资难的问题。为了更好地发挥商业银行对中小企业融资难问题的支持作用，需创新信贷管理模式，通过开展个性化、多样化的信贷服务，满足不同类型中小企业的融资需求。 关键词 商业银行 中小企业 管理模式 创新
中小企业是国家经济发展的重要力量，对于解决就业、活跃市场、实现科技创新有重要推进作用，但当前我国中小企业普遍存在财务管理不健全、担保物较少、信用意识较差等问题。当前国家对中小企業信贷管理问题非常重视，各地也纷纷出台了一些政策措施，基于现实需求和政策导向，如何平衡好商业银行与中小企业融资之间的利益关系是一项关系经济社会发展的重要课题。
一、我国中小企业的主要特征
我国中小企业出现的时间较晚，当前中小企业一般生命周期都较短，投资主体多是以个人为主，风险意识较差，法人治理结构不合理，家族式管理模式容易造成财务管理不规范等问题。
我国中小企业投资主体多以个人为主。我国中小企业大多是由民间资本组建而成，从整体看，中小企业分布并不均衡，东部地区是中小企业发展的主要地区。虽然当前国家支持中小企业发展，但在法律、财税、融资、外贸等方面对于中小企业的支持力度还不够。特别是在财务管理和引导方面的规范引导不足，许多中小企业也由于缺乏完善的财务管理制度，导致其自身在融资方面占弱势地位。
我国中小企业生命周期短，抗风险能力较弱。许多中小企业都没有按照公司法的相关规定成立股东会、董事会和监事会，以家族式为主的治理结构不利于中小企业的发展。截至2018年底，我国中小企业的数量已经超过了3000万家，个体工商户数量超过7000万户，但我国中小企业均寿命为2～3年，很多中小企业在激烈的竞争中很容易在短期内被淘汰，加之当前中小企业主要集中在劳动密集型行业之中，能够生产的产品附加值相对较低，一旦市场出现较大波动，中小企业将面临破产风险[1]。
商业银行中小企业信贷管理模式创新
