金融科技助推商业银行发展小微业务
张弛
【摘 要】2018年6月24日,央行决定实行定向降准,其中涉及释放2000亿元资金主要用于缓解小微企业融资难、融资责问题.此次定向降准,带有明显的缓解社会融资增速下降、稳定实体经济信心的政策目的.近两年降杠杆政策持续推进,已从17年的金融降杠杆发展到18年的实体降杠杆,其影响也从M2增速下降扩展到社会融资总量增速下滑.加之18年推动的结构性去杠杆,政府和居民企业的举债行为都受到抑制,而经济各主体举债加总就是社会融资总量,这意味着融资增速将进一步承压.金融科技(FinTech)凭借模式、业务、产品及流程上的创新,已经成为深刻改变银行业面貌的颠覆力量,为开拓银行小微业务市场、助力国家缓解小微企业融资困境提供了新路径.
【期刊名称】《《中国经贸导刊》》 【年(卷),期】2019(000)017 【总页数】3页(P62-64)
【关键词】金融科技; 商业银行; 小微业务 【作 者】张弛
【作者单位】中信银行股份有限公司总行投资银行部 【正文语种】中 文 【中图分类】经济财政
财政金融中国经贸导刊62 2019 年 6 月中金融科技助推商业银行发展小微业务● 张 弛摘 要: 2018 年 6 月 24 日，央行决定实行定向降准，其中涉及释放 2000 亿元资金主要用于缓解小微企业融资难、融资贵问题。此次定向降准，带有明显的缓解社会融资增速下降、稳定实体经济信心的政策目的。近两年降杠杆政策持 续推进，已从 17 年的金融降杠杆发展到 18 年的实体降杠杆，其影响也从 M2 增速下降扩展到社会融资总量增速下滑。加 之18年推动的结构性去杠杆，政府和居民企业的举债行为都受到抑制，而经济各主体举债加总就是社会融资总量，这意 味着融资增速将进一步承压。金融科技 ( FinTech) 凭借模式、业务、产品及流程上的创新，已经成为深刻改变银行业面 貌的颠覆力量，为开拓银行小微业务市场、助力国家缓解小微企业融资困境提供了新路径。关键词:金融科技商业银行小微业务
一、我国商业银行小微业务现状随着中央及各级地方政府的政策引导和倾斜，各家商业银 行都积极调动资源，发展小微业务。商业银行小微业务产品繁 多，但真正行之有效的业务发展路径仍不清晰，业务面临 “最 先一公里”和 “最后一公里”两个难题。从小微企业与商业银 行的关系看，尚未进入商业银行信贷市场的初创期小微企业难 以获得首次贷款，而发生信贷关系后小微企业与银行的信用联 系会逐步增强，更容易持续获得融资。由于商业银行风险导向 及内部控制等问题，业务重心难以下沉，使得首次融资额 80% 在500万元以下的真正小微企业难以获得授信支持，授信往往 集中于相对较大规模企业，形成大企业过度授信，小企业过度 谨慎的现象。现实操作中小微业务也主要集中在形式上 “小” 而实质上 “不小” 的企业，形成 “小微不小” 的情况，这称 之为 “最先一公里” ; 由于小微企业普遍管理不成熟、不规范， 财务、管理信息不透明，抗风险能力较弱，平均寿命较短，贷 款违约概率较高而现行的商业银行绩效考评制度以资产质量为 核心，又缺失小微业务单独的成本分摊和收益分享机制，造成 经营机构人为的挑选客户，
对小微业务积极性不高，这称之为 “最后一公里” 。( 一) 商业银行小微业务发展中所面临的问题1.业务流程制约。近年来，商业银行逐步完善授权管理、 分级管理制度，业务管理权限上收，形成了一套固有的信贷流 程。这种业务流程的形成受传统授信理念的影响，主要是基于 服务大、中型客户或单笔金额较大的业务，侧重于风险，忽略 效率(见图 1) 。小微企业资金管理能力弱、资金需求有短、 频、快、急等特点，在目前流程中授信从申请到发放到客户手 中环节较多且要求繁琐，并不能对小微企业的实际需求进行有 效匹配。2.风险控制制约。目前，商业银行风险识别方式较为单 一，以分析客户财务状况、经营情况及信用方式等方面为主。 这种风险识别方式比较适合服务大、中型客户或单笔较大金额 的业务，对企业的经营指标和审计质量要求较严格。这种传统 的风险识别方式，往往在实践中演变为对形式风险的过度要 求，对现实风险的错误判断，使得当期财务数据和经营状况并不突出但预期成长性较好的小微企业被放大风险，难以获得银行支持。图 1 贷款流程表 3.信贷管理制约。现行的商业银行信贷管理制度与小微企业情况不适应主要表现在三个方面:( 1) 信息不对称。小微企业缺乏公开透明的财务、经营数据等易于传递的硬信息，特别是由于小微企业没有信息披露制 度，融资过程中过分依赖软信息，使得商业银行对其生产经营 中存在的不确定性事件难以把握。( 2) 道德风险。由于小微企业经营的特殊性，商业银行目前缺乏有效的贷后管理及资金流向监测手段。目前，银行贷款 利率与民间借贷利率间存在可套利的利差，市场上出现了很多 小微企业在脱离监管的情况下挪用信贷资金的情况。 (3)过度授信。商业银行一般采用根据客户销售额或者抵质押物的价值进行核算企业授信额度，对于销售额变动较大且 难以提供抵押物的小微企业来说很难核其真实信贷资金需求， 易造成授信集中或过度授信问题。4.绩效激励制约。现行商业银行体制中缺乏对小微业务有 针对性的绩效激励及成本考核政策，经营机构在进行资产配置 时，出于对资本充足率、不良贷款率及内部定价等指标的考 虑，往往会选择放弃风险系数
金融科技助推商业银行发展小微业务
