国内长期护理保险产品设计分析-汽车保险论文-保险论文
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摘要：随着经济水平不断提升，群众的理财意识逐步增强，在自
己能力范围内购买一份长期护理保险产品成为很多人的选择。本文从我国现阶段国情出发，分析了我国商业长期护理保险需求，然后对商业保险市场上现有的长期护理保险产品设计进行了较为全面地分析，发现我国现有长期护理保险在设计方面存在投保年龄限制较为严格、大部分保险期间设置较短、产品责任范围较大、长期护理状态的评估方式单一以及给付形式以现金给付为主的问题，并据此提出了建议，以期为我国商业长期护理保险产品的发展提供参考。
近年来，老龄化、失能化、空巢化已经成为我国城乡人口结构的关键词：长期护理；保险；产品设计
突出特点，社会老龄化现象严重，人口老龄化程度的加剧导致老年群体缺少专业长期护理的现状已经成为了社会常态，“老有所养”成为了当代社会群众在生活中的一大难题。党的十九大提出健康中国战略后，解决民众高质量养老问题已经成为我国亟待解决的重要问题。 其实早在2013年就提出要积极发展商业长期护理保险。2015年，党的十八届五中全会明确提出建立长期护理保险制度的构想，并于2016年积极开展长期护理保险制度试点。至2020年9月，长期护理保险的试点城市已经扩展至49个。长期护理保险分为商业长期护理保险模式与社会保险模式两种，我国学术界在长期护理保险制度的选择方面仍然没有定论，部分学者提出我国长期护理保险制度应采用社会保险制度为主，商业保险为补充的运行模式。社会保障下的长期护理保险只能满足人民基本的长护需求，而发展商业长期护理保险才能满足我国多元化、多层次的长期照护需求。本文拟对我国商业长期护理保险产品设计进行分析，以期为商业长期护理保险的发展提供借鉴，满足我国日益增长的长期护理保险需求。
一、我国商业长期护理保险需求分析
第一，人口老龄化加剧伴随失能人口增加。我国自21世纪初就已
迈入人口老龄化社会，截止至2010年，我国60岁以上人口数量比例为12%；截止至2017年，这一占比已攀升到17.33%。预计到2020年，我国老龄人口将达到2.48亿人。伴随人口老龄化程度的日益加深，未来社会需要面临的是失能、失智人口的急剧增长。仅到2015年，中国失能、半失能老年人已超过4000万人。不断攀升的失能人口，加之家庭结构“421”式的转变，以往传统的由家庭成员内部自行分配承担照顾 日常起居的养老模式将会发生实质性的转变，向外部寻求照护服务将会成为应对失能护理需求的主要方式。第二，社保模式下的长期护理保险尚处于试点阶段，商业长期护理产品更能满足多元的照护需求。2016年开始，人社部选取15个城市开展长期护理保险的试点工作；2020年5月，国家医疗保障局发布《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》（以下简称《意见》）征求意见稿，拟再新增14个试点城市。《意见》基本原则指出“坚持基本保障，低水平起步……坚持统筹协调，做好与各类社会保障制度及商业保险的功能衔接”，再结合社保设计的原则，可知社保模式下的长期护理保险仅能够满足基本的照护需求，并无法满足我国现阶段多层次的照护需求，引入商业长期护理保险，才能建立可持续的长期护理保险体系，以应对我国日益增长的多元照护需求。
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