双胞胎家庭成长期的理财规划
【案例背景】
一、家庭概要
魏先生的四口之家由他和太太及两个女儿组成， 两个女儿是双胞胎， 现在读小学三年级。 魏先生今年 37 岁，在一家大型国有科研机构工作，博士毕业的他任高级工程师，每月的收 入有 7000 元。 35岁的太太在事业单位谋职，月收入
5000 元。两人的工作都非常稳定，收
5%左右。此外，一
入还会随着资历的增长而不断上升。据魏先生估计，每年的上升幅度约 套投资房租金收入每月有 2800 元。
四口之家的月基本花销为 2000 元，其他养车及娱乐费用需 2300 元，因为两个女儿尚年 幼，体质较弱，他们就每月备下 500 元医疗费。两个女儿学费每年合计 兴趣班学费每年合计 9000 元。这样平均下来每月大约 1000 元。
魏先生一家目前住在单位分的宿舍中，两室一厅 83 平方米，不需要房租。
3000 元左右，各种
2008年年初，他们购得商品房一套（即目前用于出租的房产） ，购买总价 100 万元，首 付款
中 15万元为自己的储蓄， 15 万元是向朋友的借款，另商业贷款 70 万（等额本金方式， 21 年还清）， 2008 年每月还款 5000 多元， 2009 年每月要还 4000 多元。这样，魏先生一家 每月结余约为 4000 元。
魏先生本人购买了 20 年期定期寿险， 保额 20 万元，同时购买了意外险， 保额 20 万元。 小女儿购买了中宏宝宝险和附加住院医疗险，保额 10 万元。大女儿和小女儿都参加了上海 市少儿住院医疗互助基金，都有基本社保。太太目前只有社会保险，单位并无团险，个人也 未购买商业保险。 每年在人身保险上的投入约 3700 元，另有 2008 年购入的北斗星小汽车每 年保费 1500 元。
魏先生和太太年终奖金共有 25000 元，主要来自魏先生， 年度花销主要在孝敬老人和旅 行方面。 虽然家庭的 4 位老人都已经退休， 但都有社会保险和退休金， 能够保障生活且健康 状况良好，每年只需要象征性地给点孝亲费就好，合计 6000 元。每年全家旅行一次，费用 也在 6000 元左右。因此，家庭年度结余有 7800 元。
家庭资产方面， 去年初买的那套房子， 现在市值保守估计约 110 万元。 一家人还拥有价 值 5 万元的汽车一辆、现金及活存 3 万元、货币基金 2 万元、股票基金 10 万元、债券基金 18 万元。投资性房产目前的商业贷款余额有 67 万元左右，向朋友借款 15 万元也尚未归还。
二、理财目标
对于家庭理财目标，魏先生有以下几个方面的考量。 首先，希望为太太和大女儿适度配置一些商业保险，降低家庭的财务风险。
其次，根据借款协议， 5年内还清欠的外债 15 万元（向朋友借的房屋首付款） ，如何筹 措这笔款项？
再者， 2010年底可以购买单位建造的经济适用房一套， 150平方米， 拟自住， 房价及装 修大约 60 万元，原单位宿舍要搬出。
等到 2012 年后，两个女儿将进入初中学习，希望可以得到好一些的民办初中教育，预 期教育费用将增加，每年大概 2 万元左右。
还有两个孩子上大学的费用， 每个女儿各 16 万元，共 32 万元左右， 在她们各自上大学 之前基本筹备好，怎么来实现教育金的储备？
计划在退休前，能筹得夫妻二人养老金 100 万元。如何实现？ 最后，计划 3 年后换车，购买一辆 13 万元左右的家用轿车。
【第一部分 客户基本情况】
、客户家庭情况 家庭成员表 家庭成员 魏先生 魏太太 双胞胎女儿 年龄 职业 科研工程师 事业单位职员 小学生 37 35 9岁 您和太太有一个幸福美满的家庭， 特别是有一对双胞胎女儿更是令人羡慕， 事业也处在 一个向上攀升的状态。魏先生收入较高，夫妻俩目前工作稳定，各自单位均缴纳四金。 因 此，您的家庭收入也会随之不断的提高， 家庭资产将逐步累积。在幸福加倍的同时，也意味
着负担与付出的成倍增长， 两个孩子需要双份开销会加重一定的负担。 所以， 提前给家庭做 好合理的财富管理和保障规划，让家庭成员能过上稳定，安逸的生活。
家庭财务情况
每月收入 每月支出 金额 薪金收入 其他收入 占收入百分比 金额 房屋贷款 基本生活开销 养车和娱乐 医疗保险费 子女教育费 占支出百分比 12000 2800 81% 19% 5000 2000 2300 500 1000 10800 46% 18% 21% 5％ 10％ 总收入 14800 总支出 净收入 4000
年度收入 年度支出 金额 年终奖金 存款、债券利息
占收入百分比 金额 保险费 旅游，孝敬老人 产险 占支出百分比 25000 0 0 0 100％ 3700 12000 1500 21% 70% 9% 股利、股息 其他 总收入
25000 总支出 17200 净收入 7800 金额 流动资产 现金及活存 货币基金 基金（股票型） 基金 （ 债券型 ） 股票 非流动资产 房产 （自用 ） 房产 （投资 ） 黄金及收藏品 资产总值 占资产百分比 短期负债 金额 信用卡未付款 消费贷款 占负债百分比 30000 20000 100000 180000 2 ％ 1％ 7％ 13％ 0 0 0 长期负债 1100000 77％ 房屋贷款 其他贷款 670000 150000 82％ 18％ 0 0 1430000 负债总值 820000 净值 （资产 - 负债） 610000 【第二部分 家庭资产现状分析】
一、家庭债务情况
1．偿付比率：净资产 / 资产 =61/143=0.42
偿付比率接近 0.5 ，说明该家庭的偿还债务能力在适度范围内
2．负债总资产比率：负债 /资产 =82/143=0.57
该比率略高于 0.5 ，综合偿债能力在适度范围内
3．负债收入比率：到期负债 / 收入 =4000/14800=0.27
该比率数值在 0.4 之下，表明该家庭财务状况属于良好状态，还贷压力不重。 二、家庭资产情况
1．储蓄比率：盈余 / 收入 =（4000*12+7800 ） /202600=0.2754 可以看出，该家庭除满足
当年的支出外，还可将
27%的授予用于增加储蓄或投资，但是
该家庭 2 年内有购房计划， 3 年内有换车计划，建议不额外增加支出，尽量提高储蓄比率以 加大投资力度。
2．资产分布情况
该家庭的金融资产在净资产中占比较高，为 33/61=54%，
投资性资产在金融资产中比率为： 28/33=84% 投资性资产与净资产比率：投资资产 / 净资产
=28/61=46 ％ 说明，该家庭的净资产中只有 46%是由投资构成，一般该比率以 50%为宜，可以看
出该
双胞胎家庭成长期的理财规划
